中小银行小微金融业务数字化转型的实践分析

浙江民泰商业银行 王新连

中小型企业对经济发展起到重要作用。国家对中小型企业的发展建设问题一直高度重视，无论是企业融资，还是税费减免，都给出很大的优惠力度，在科技研发与人才培养等方面也非常关注，中小企业在发展建设过程中需要大量资金做保障，其中小微企业融资问题一直是政府着力解决的重点事项，政府部门给予的各项保障措施为中小企业生存发展创造有利环境。中小银行在小微金融业务不成熟和风险控制能力较低的条件下，需要加快探索小微金融数字化转型路径，努力实现小微金融数字化发展目标，为中小银行小微金融业务拓展和企业生存建设筑牢根基。

一、由传统模式向数字化转变已经成为必然趋势

（一）传统小微金融所遭遇的瓶颈

1．“成本及风险”约束

绝大多数的商业银行都沉浸在传统思维方式当中，在服务效率、人员配置、资产定价等问题上仍然受到传统方法和思想观念的束缚，从成本和风险两大方面考虑，中小银行依旧缺乏稳定性和持续性。小微企业的生存周期一般为3—5年，并且由于资金、设备等因素干扰，无法向商业银行提供担保证明，并且中小企业存在支付能力差、支付意愿低的情况。很多中小型企业会处在同一控制人的管理条件下，企业与保险公司、借贷公司存在千丝万缕的联系，挪用资金、虚假担保、伪造交易等风险隐患层出不穷。我国中小企业融资模式还处在初级阶段，国内仅有为数不多的银行可以为中小企业提供小微金融服务，并且这些小微金融业务存在不成熟、不完善的情况，因此中小银行小微金融业务具有一定的风险性和不稳定性，值得注意的是，中小企业在获得小微金融业务后的风险控制能力与大型企业相比悬殊非常大。

在实际借贷过程中，中小银行已经形成一套完整的制度体系，绝大多数的信贷产品和信贷机制都是面向大型企业的，政府部门与重大项目也能获得相应的信贷服务，信贷流程比较复杂，一般需要融资主体填写材料并且交由银行主管部门进行审查，然后由银行工作人员进行资质审核与实地调研，最终给予融资主体客观评价和信贷标准，把完整的材料信息呈递给上级主管部门，最后由经办银行发放款项，整个信贷流程比较复杂烦琐，需要经过多个部门的审查与核验，不仅如此，企业还需寻找相应的担保机构[1]。在这种条件下，小微企业在融资方面表现出借款少、期限短和时间紧的重要特征，而中小银行利用传统的信贷流程和服务体系势必会造成成本费用消耗、人力物力浪费等情况。

2．“信息不对称”严重制约

国内很多学者认为，小微企业融资困难主要是由于市场交易和合同签订过程中企业拥有的信息内容要远超过银行部门。陆岷峰（2010）认为，信用市场中的信息不对称使得银行不能识别全部风险，银行需要提高贷款利率实现风险控制目标，这也使得很多信用较好、风险较低的公司被“剔除”出去，而风险较高、还款意愿比较低的公司却被保留下来。一般情况下，中小企业大多处于私营状态，财务报表编制不规范的现象时有发生。小微企业与银行之间借贷关系的确立，依旧通过“老三表”（财务报表、税表、存货表）、“新三表”（水表、电表、工资表）等结构化数据来验证[2]，这对小微企业实际经营状况能够起到了解探查作用，但值得注意的是，部分小微企业存在胡乱编制财务报表的情况，公司实际经营状况无法客观掌握，部分地区甚至出现了“包装文化”，为小微企业提供银行所需的各种报表或信息。由于信息不对称，导致以稳健运营为核心的商业银行在小微企业贷款需求方面小心翼翼，部分中小银行干脆取消这一业务。

（二）数字化小微金融的作用及价值

1．深度发掘数据，减少信息不对称所产生的成本

针对小微企业与中小银行之间存在的信息不对称、信息真实性比较差等情况，利用大数据信息手段，充分发掘数据信息收集优势，把各项财务信息准确记录在存储系统当中，将传统财务为主导的企业调查评估进行替换淘汰。利用大数据信息手段可以实时采集企业生产运行的各项指标，除了收集银行信贷所需的验证信息以外，还能把企业信用程度和还款能力准确表现出来，对企业各方面的信息都有更加深入地了解和判断，帮助银行客观评价融资主体的等级或实力。利用大数据信息技术可以收集数据库中的基础信息，这些信息一般由第三方合作平台提供，具体分为资金往来和借贷信息，同时还有法律记录等；其次是用户授权数据，主要包括生产生活产生的各项水电费等，可以从侧面反映出企业的生产经营状况；最后能够从互联网采集相应的数据信息，其中包括IP地址等[3]。银行通过这些数据信息能够对企业进行重新界定，大数据分类处理手段可以把企业所属层级和信用程度准确区分出来。为中小银行解决信息获取不及时、不准确的问题，同时把银行信息成本降到最低。比较著名的“蚂蚁金服”就是通过深度发掘“阿里巴巴”等电商平台中的小微企业销售数据，根据其日常经营销售情况进行等级划分，进而给出不同的信用额度，让小微企业可以顺利获得资金保障服务，解决传统金融模式中小微企业融资难的问题，把银行信贷成本控制在最低点。信息技术的发展使信用等级划分越来越方便，信用评估所需的成本费用也在逐渐降低。

2．识别信贷风险，重建风控体系

中小银行在向小微企业提供信贷服务时，需要注重风险预防和控制降低，银行风险控制体系需要仔细甄别小微企业的经营状况和资金偿还能力，避免出现企业资金归还不及时或者不到位的情况，因此中小银行需要建立新的风险控制体系，同时按照所收集的信息对用户进行重新界定，准确获悉小微企业所具有的信用额度和融资等级，增强中小银行小微金融业务的灵活性和科学性。中小银行能够运用大数据等先进科技对用户信息进行广泛收集，同时与第三方服务平台交流合作，把小微金融业务所需的各项信息收集完整，增强对用户风险程度的判定和隐患消除工作，不仅如此，中小银行还能利用新建的风险控制体系，对小微企业生产经营状况进行预警监测，做好企业偿还能力保障和防范金融风险等工作，同时为银行信贷服务提供有力依据，增强中小银行与小微企业的合作关系，让企业生产经营与银行发展建设协同共进。有效解决小微企业融资难的问题，把中小银行可能面临的金融风险和财产损失降到最低。

3．降低金融贷款成本，减轻企业负担

小微企业在融资过程中具有短期、迅速的特征，中小银行小微金融业务开展不能停留在传统模式和发展阶段当中。传统金融业务对人工操作依赖性比较强，这也造成金融服务成本费用的不断上升，很多金融机构能够获得的经济效益少之又少。依靠信息手段和先进科技开展的规模化信贷业务，能够减少银行审批与核对流程。这对融资客户和金融机构而言无疑是一项创新和壮举，依靠信息技术对客户群体进行挖掘采集，把各种征信内容和评估信息记录在数据平台当中，依靠信息技术实现对客户的客观评价与分析，这种线上审核与评定模式对融资客户和银行部门而言都极为便利。数字化小微金融业务具有很强的先进性和科学性，它能依靠强大的信息系统和科学技术实现批量化生产和规模化服务，有助于小微企业融资成本的降低和融资门槛缩减[4]。

二、中小银行小微金融业务数字化转型实践策略

（一）加快数字小微金融体系的完善

有关部门要加快科学技术的研发与应用，确保数字化小微金融体系能够得到补充和完善。中小银行要在传统金融业务的基础上，不断研究和探索金融服务新领域，做好先进科技与优质资源的下沉工作，努力实现对小微企业的关注和重视，把小微金融服务渗透到更多中小企业当中。其次要深入探索小微金融业务的价值内涵，做好金融科技公司的建设和管理工作，把中小银行金融风险控制在最低水平上，增强银行等金融机构与数字企业、电商平台的交流合作深度，充分发挥不同主体的优势和长处，让中小银行小微金融业务更具生机与活力。中小银行要加快生活情境的创建与融合，让小微企业能够更加直观地感受到金融业务的真实性和便利性，把数字化小微金融体系的优势和价值彻底发挥出来。

（二）加大金融机构产品更新力度

金融产品是小微企业和金融机构相互联系的纽带，中小银行需要注重小微金融业务的拓展和深化，不断创新小微金融产品，做好金融产品与服务质量的改进提升工作。长时间以来，我国金融业务一直处在发展提升阶段，这与金融机构产品更新缓慢有很大关系，不仅如此，很多金融机构都缺乏产品创新的动力和权限。

基于此，中小银行需要彻底改变金融产品组建策略，做好金融产品的优化升级工作，让广大客户能够自主选择适合自己的金融产品，帮助小微企业实现金融服务的最优抉择和真实体验。中小银行在金融产品创新升级过程中需要简政放权，把小微金融业务的优化改进权力分配给相关机构，确保小微企业能够获得实实在在的帮扶和支持。

（三）增强数字资产理念，提高数字化运行能力

商业银行虽然在日常工作中积累了海量的数据，但由于其业务种类繁多、产品结构复杂，数据分散性比较强，缺乏统一平台和系统收纳，部分中小银行还未掌握数字化技术。在大数据应用普及背景下，其在金融领域的地位也日益突出，它能帮助中小银行获取更多额外的信息数据，其中有企业、个人等相关信息，如果能够将其与企业、个人进行集成，就能使银行业务具备绝对优势[5]。因此，中小银行要把握时代发展的主流或趋向，建立内部数据系统，寻找与政府、企业、个人等数据交流共享的渠道，充分利用大数据，树立数字化资产观念，提高数字化管理运行的水平或能力。

（四）加强数字化基础建设

加强对金融机构数字技术基础设施投资与建设，能促进信息共享、增强行业竞争、拓展数字科技应用途径，最终使金融机构以低廉的成本，为中小微企业提供更加优质的金融服务。金融机构要配合工商、税务、公安等职能部门的监管，建立全面覆盖的社会信用信息系统；积极引进为中小微企业提供服务的征信机构，完善其信用记录，从而达到对小微企业数字化监管的目的。与此同时，要加强光纤、无线网络、移动基站等通信技术的建设，简化数字设备使用工序，为实现小微金融业务数字化转型目标创造便利条件。

（五）优化小微企业生存环境和发展条件

减少小微企业需要承担的税收和费用，同时把借贷利率下调至合理区间。小微企业在生存发展过程中普遍遇到融资难的问题，究其根源与税收费用、贷款利率高有很大关系。小微企业在经济发展和社会稳定方面起到不可或缺的作用，保障小微企业正常运行可以解决很大一部分就业问题。近几年政府部门不断出台降税保障措施，加强对小微企业的关注和帮扶，在这种条件下，小微企业面临的税收负担和贷款压力逐渐得到缓解，小微企业在生产经营过程中所迸发出的灵活性和创新性不断增强，从整体情况来看，小微企业所承担的税收费用和贷款利率仍有下调空间。要加大对小微企业保障措施的研究和探讨，努力寻找符合市场规律与企业发展需求的区间，让小微企业在生产经营过程中能够以较低的成本费用获得更高的经济回报，增强小微企业对优惠保障措施的认同度和信任感，让小微企业能够以饱满的热情迎接经济变化所带来的冲击。

（六）与地方政府建立信贷信息服务体系

小微企业融资问题一直得不到彻底消除，这与银行和企业之间信息不对称有很大关系，信息交互不及时不准确造成小微企业很难获得银行的信赖与评定，因此利用信息技术建设专门的数字化小微金融业务体系至关重要，中小银行实力水平有限，在建立数字化金融服务体系过程中需要依靠政府参与或者干涉，通过政府部门的牵头，协调配合各部门，共同构筑起信贷信息服务网络，帮助中小银行实时了解小微企业生产经营状况和风险信息，从而更好地为小微企业提供融资服务。小微企业很多信息都处于零散、碎片化状态，中小银行收集整合这些信息需要花费大量的时间和费用，需要获取的不同环节企业的生产经营信息，很多情况下还处于封存和闲置状态，这为中小银行与地方政府的合作交流提供了桥梁[6]。信贷信息服务体系是以金融科技为基础的信息数据收纳平台，它能帮助中小银行把金融业务进行分类细化，方便小微企业选择合适的金融产品进行发展建设，利用信贷信息服务体系可以减少中小银行对企业资质审查和信用风险评估的成本，既能满足小微企业融资需求，又能把中小银行小微金融业务数字化转型任务落到实处。

（七）推动地方政府小微企业信用担保体系建设

根据新时期小微企业发展的需要，结合小微企业发展实际，推进地方政府积极探索小微企业信用担保体系建设，以政府信用背书和其他担保方式为辅助的帮扶政策，为当地小微企业实现信用增级，实现信用共享、风险共担创造有利条件，同时能够提高小微企业担保效率，降低小微企业融资过程中所需承担的成本费用。通过完善担保基金的补偿机制，扩大担保基金的风险补偿范围，可以借鉴各地优秀经验，将其中一部分用于解决担保公司风险，同时，通过税收政策，对有代表性的担保公司进行风险补偿。不断健全抵押物担保制度，扩大抵押物的种类，逐步从有形资产过渡到无形资产，力求提高小额信贷的覆盖率、实用程度，将商业信誉、知识产权等全部纳入按揭范围，把按揭担保的范围进一步扩大。不仅如此，中小银行还要加大与地方小微企业信贷保障基金的合作程度，开展信保基金等便捷服务，为小微企业融资担保问题寻找最有效的解决办法。

三、结束语

综上所述，数字化小微金融产品具有先进的科学技术和信息手段，中小银行在金融业务创新拓展期间，需要对金融产品进行升级，注重金融产品与生活场景的融合与发展，着力解决传统金融模式下小微企业融资难的困境，尽可能增强对小微企业的帮扶支持力度。目前中小银行小微金融业务数字化转型仍处在发展探索阶段，有关领域要注重金融产品创新和服务体系建设工作，加快构建与地方政府和社会企业相融合的发展方式，进而为小微企业提供更多实质性帮助。