试论商业银行的业务创新

郑爱燕

摘 要:金融创新是银行业活力的源泉,但创新必须把握科学的尺度。国际金融危机证明,过度金融创新会带来祸害。文章分析了我国银行创新的现状,指出银行业创新要遵守的原则,提出银行业开展创新活动的对策建议。

关键词:商业银行 业务创新原则 对策建议

中图分类号:F830.3 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2009)08-193-01

中国加入WTO,标志着我国经济的运行已从传统模式向国际通行规则运作转变。银行业所处的环境和地位也在发生着巨大的变化,认清变化了的环境带来的现实压力,才能审时度势,不断创新,与时俱进。

一、创新的初级状态

随着我国金融业开放步伐的加快,中外资银行在金融服务领域正面交锋已经展开。我国商业银行正逐步告别传统的存、贷、汇“老三样”,业务创新正在悄然进行,新的金融产品不断问世,加快了金融创新的步伐。

从业务领域看,创新已覆盖到贷款营销、国际业务、个人消费等各个领域,业务之间交叉兼容;从业务品种看,除传统的业务外,新的业务品种不断涌现;从业务经营渠道看,除了柜台服务外,电话银行、网上银行、手机银行发展方兴未艾。但从总体上考察,我们的业务创新层次还比较低,真正形成气候、产生规模效应的不多;业务创新与国外先进的国家银行相比,反差大,更显滞后。原因是:创新盲目性。缺乏科学的市场预测、分析、成本结算、效益分析等一整套可行性产品论证推广体系。有不少产品缺少市场需求,推出不久便杳无踪迹;有的产品虽有需求,但银行也是无效益的赔本生意。只求量的扩张,不问质的提升。粗放型经营依然存在,缺乏品牌金融产品。卡交易金额低,严重影响了卡业务效益,导致了银行资源的浪费。缺乏整体把握。各部门各自为阵,基层部门由于受工作范围的限制,全局观念、大局意识相对薄弱,反映在金融产品创新上表现为功能单一、适应性差,缺乏传统业务支持,在激烈的市场竞争中缺乏生命力。例如客户要求较高的理财型业务,在运作中实行挂靠在某一业务部门,挂靠部门心有余而力不足,其他部门则各自为营,使理财业务雷声大、雨点小,基本没有打开局面。

二、创新业务产品的三大原则

靠自身独特的金融产品参与市场竞争,是银行发展的新趋势。业务创新要取得一定成效,必然要承担一定的风险(包括市场上的、政策上的、技术上的),因此,在对业务进行创新时,应尽量减少风险,遵循如下原则。

1.市场导向原则。首先,市场的变化是银行业务创新的动力和源泉,这也是进行创新的深刻经济背景。客户和消费者的需求是银行各项业务开拓的核心内容,业务创新必须从客户对金融产品的需求入手,不断研究,调整产品的需求结构及具体内容,从第一线捕捉客户需求的各种信息,掌握各类市场变化动态。作为产品的设计者,必须着眼于现实,着眼于客户,着眼于持续发展力,不能用自己主观的目标硬套今日的现实市场。一句话,就是摸清客户市场的需求真谛,按市场经济规律运作,市场是最终检验业务创新成功与否的重要标志。一项反应平平、无人问津的业务创新只能是昙花一现。缺乏有力的市场支持,银行的效益也就成为“水中月”了。再次,市场规范着金融产品创新的合理成本。没有效益的创新,不仅不能给银行带来上升的利润空间,而且带来负面效应,成本的合理性必将挤压创新产品迫使其中途夭折。也就是说“以客户为中心,以市场为导向”的经营理念必须贯穿于业务创新的全过程,市场需求是业务创新的准绳。

2.技术先进原则。当今许多银行新产品都是在新技术推动下,更新金融服务而产生的。电子化、数字化、网络化与信息技术的发展极大地改变着银行服务方式,扩大了银行服务半径,也改变着金融产品的概念。现代科技在银行业务创新中发挥着越来越重要的作用。技术是业务创新重要的先进工具,也是业务创新的有力支撑。通过技术金融服务创新,提高金融服务发展速度与效率,大面积增加创新供给,满足客户日益增长的创新需求,使客户得到更安全、便捷的服务。

3.“拿来主义”原则。充分利用金融产品的同质性,对同业间的新业务创新产品大胆“拿来”,分析市面现有产品的弱点,结合自己的实际情况进行“再造”,推出新产品,让原来的产品处于尴尬境地。这样做的好处就是利用“他山之石”,攻“创新之玉”,减少了自己钻研设计的成本,缩短了开发周期,更易进入市场取得较高的经济效益。诸如招商银行的“一卡通”、交通银行的“外汇宝”、民生银行的“企业网上银行”都基本得到了市场的认可,考察它、丰富它,推出自己的品牌产品,树立自己品牌不失为一种可取的策略。

三、银行业创新活动的对策建议

1.把准金融创新的尺度。与发达国家相比,目前,我国央行对各商业银行的业务创新活动管理较严,不仅实行比较严格的分业经营体制,而且还明确规定了哪些业务允许运行,哪些业务不能操作,一定程度上影响了商业银行的业务创新能动性。商业银行在进行创新时,既要考虑市场经营风险,又要时时把握政策性规定。这种局面必然要求商业银行在进行业务创新时既要找准业务创新的法律界限,又要把握市场的需求脉博,在两难中寻求突破口。

世界金融危机的经验教训表明,金融创新不能过度,过度金融创新会造成灾难,特别是高杠杆率,搞不好创新会成为自掘坟墓、自我毁灭的工具。

2.保持科技的先进性。在信息时代,谁拥有高新技术,谁拥有技术的使用高密度,谁就能做市场的老大。高技术就是竞争力,这是今后银行业发展的必然趋势与打拼的关键内容。如果“门槛”太低,等你做好了,别人就会快速跟进,优质客户的分流也就不可避免。

3.发挥人力资本的核心作用。有了好的创新项目和市场前景,银行能否拥有活力,很大程度上取决于商业银行对人力资本的运作。将创新和效率作为银行运作的核心,把银行建设成为一个有凝聚力、有学习能动性、有持续发展后劲的组织,人力资源起着至关重要的作用。如何留住人才、培养人才、充分使用人才是经营决策者永远面对的课题。人才外流是资源的流失和浪费,充分利用好人才资源,既要为人才搭建施展技能的平台,又要为核心人才的创新活动开辟“天地”,建立起人力资本有效运作的新机制。

(作者单位:温州银行蒲鞋市支行 浙江温州 325000)

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