打造具有中国特色的社会信用体系

司芙玲

(中国人民银行郑州中心支行,郑州 450002)

一、社会信用体系的基本概念

社会信用体系,也称国家信用管理体系或国家信用体系。它是一种社会机制,具体作用于一国的市场规范,旨在建立一个适合信用交易发展的市场环境,保证一国经济向信用经济方向转变,即从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用方式为主流的市场交易方式的转变。其主要内容包括信用法律法规体系、现代信用服务体系、信用数据技术支撑体系、信用市场监管体系、企业信用管理体系、诚信教育体系和失信惩戒机制。社会信用体系是现代市场经济健康运行的基石,社会信用体系健全与否是一国市场经济是否走向成熟的重要标志。尽快建立完善社会信用信息体系是建设中国特色社会主义市场经济的必然选择和内在要求。建立和形成以社会信用信息数据库为基础的社会信用体系,为经济和社会全面、协调发展奠定基础已经成为社会各界的共识。

二、现阶段我国建立社会信用体系的意义

(一)社会信用体系建设是实现社会效用的需要

社会信用体系服务于社会、服务于社会经济管理部门,从而实现公共管理职能,规范社会经济行为。建设社会信用体系重要职能之一是服务职能。一方面,可以为社会经济管理部门服务,使其更好地实现社会公共管理职能。经济管理部门可利用社会信用信息数据库的全面、准确的信用信息资源,有针对性地开展公共管理工作,尽量减小失信的外部性,更有助于提高行政工作效率,降低工作成本。同时,经济主体可通过政府管理部门对失信外部性的约束,提高守信意识,促进社会整体信用环境的好转,从而实现构建诚信社会、规范社会运行秩序这一社会目标。另一方面,作为微观经济主体,在其经济活动中,可以利用社会信用体系,获得交易对方的信用状况,解决了交易双方信息不对称问题,降低交易成本,实现经营效益的最大化。

(二)社会信用体系是我国社会主义市场经济建设的基础,是开展信用咨询、信用评级等征信业务的基础和保障。征信市场发展是判断一个国家市场经济成熟与否的重要标志,也是促进经济发展的重要保障系统。社会信用体系建设是决定我国的市场经济建设成败的关键因素之一。一个成功的市场经济体系必然要求一个功能强大、覆盖全面的社会信用体系与之配套。

(三)社会信用体系是化解金融风险、维护金融稳定和解决当前中小企业贷款难的重要手段。维持健康有效的社会信用体系是降低商业银行不良贷款、防范和化解金融风险、维护金融稳定的需要。世界银行在对欧洲国家进行的模拟研究发现,从不共享信用信息,到只共享负面信息,再到同时共享正面和负面信息,递进地减少了不良贷款。对我国而言,虽然导致商业银行无法回收贷款的因素很多,但贷款机构缺乏可靠途径获得企业全面、真实可靠的信用信息,信息不对称风险是形成不良资产重要原因之一。特别是在市场经济和金融市场日益发展、商业贷款面日益扩大、借款企业成份日益多元化的条件下,更是如此。20世纪末,之所以企业逃废银行债务普遍,与我国社会信用体系建设滞后,银行之间信息不能共享,失信成本小不无关系。

(四)社会信用体系能够有效促进消费信用和内需的健康增长,并促进经济增长结构的改善

消费是拉动经济发展的“三驾马车”之一。市场经济发达国家消费多以销售者与购买者赊销和分期购买的方式,这种销售方式其前提就是有良好的信用基础。而买卖双方的信用信息从哪里来呢?买卖双方的信用又受何种方式约束呢?社会信用体系可有效地实现上述功能。其对于防止商业欺诈、拓宽消费层面的作用显而易见。目前我们国家国内消费信用主要是依靠银行消费信贷,诸如赊销、分期付款等商业信用发展缓慢。主要原因就是信息不对称,阻止了社会信用商事交往。建立社会信用体系可以有效转变我国商业信用不足,摆脱消费信用完全依赖银行信用,改变全社会信用风险均由银行承担的现状。

三、我国社会信用体系建设的路径选择

为实现构建我国社会信用体系建设的目标,中国人民银行从 1998年开始以筹建银行信贷登记咨询系统着手。截至目前,已将全国 400多万户银行贷款企业的信用信息纳入其中。随着经济市场化程度的加深和 IT技术发展的支撑,中国人民银行不断组织力量对这个系统进行升级改造。1999年,中国人民银行批准在上海开展个人征信试点。2004年12月 15日,人民银行组织商业银行建立的个人信用信息基础数据库已经在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州七城市开始试运行。至 2008年末人民银行分别为全国 1300万家企业和 6.4亿自然人建立了信用档案。目前国内所有办理贷款业务的金融机构均已加入企业和个人征信系统,并实现跨区跨行联网查询。人民银行企业和个人征信系统涉及的信用主体包括在金融机构办理贷款、担保、票据贴现等业务的企业以及办理贷款、担保、信用卡、开立结算账户的个人。企业征信系统采集的信息包括企业基本信息、资本构成信息、高管人员信息、银行信贷信息,此外还采集了环保违法、工资拖欠等非银行信息。个人征信系统采集的信息包括个人基本信息、银行信贷信息,以及公积金、社会保障金缴存信息,公共缴费欠费等非银行信息。目前系统的主要使用部门为办理信贷业务的各金融机构,同时也为证监、银监以及公检法等政府部门提供调查案件查询服务。根据我国目前社会信用体系建设已经取得初步成果的实际情况,建议在人民银行企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库以及社会多部门信用信息数据库充分发展的基础上,实行数据的整合,构建形成以全国性信用信息基础数据库为基础,区域性地方公用数据库为分支,民间私营数据库为补充的社会信用体系,实现社会多部门、多层次信用信息共享。

四、我国社会信用体系建设目标

考虑到我国社会信用体系建设过程的现实迫切性,要求其建设具有高起点、快进度的特点,因此,我们要在明确最终目标的基础上,根据发展的进程分别设立中间目标,采取分步走的模式。

(一 )最终目标

我国社会信用体系的最终目标应该是:形成以拥有全国基础信用信息资源的大型、综合性、开放性商业化运作的数据库为核心,以各具特色的、区域性、相互竞争的专业化数据库为补充的社会信用体系。最终社会信用体系应当达到资源整合、信息共享、适度竞争、开放统一的目标,实现既充分利用各项资源、发挥规模效益,又适应不同征信机构多层次、多方位的需求。

(二 )中间目标

目前我国经济发展对社会信用信息数据库系统的需求很迫切,但是实际工作中,各部门、行业之间信息不流动,省及省以下信用信息在当地沉积,短期内难以形成综合性的社会信用体系。为促进我国征信业的发展,适应经济增长需要,可以设定多层次中间目标,以期过渡性安排适应当前经济发展的需要,并在条件成熟后,向最终目标转化。中间目标应当为以市场为导向,按合理分工、统一标准,逐步构建以中央多部门数据库为主干,地方部门数据库为配合,民间私营部门数据库为补充,多部门、多层次的社会信用体系。

第一,建立以中央各信用信息部门的纵向数据库,使其成为全国信用信息数据库系统的主干。在我国中央部分公共管理部门行使管理职责中,形成了大量的社会经济主体信用信息,并构架了自上而下的纵向垂直管理体制。这种管理模式,一方面信息收集成本低 (相当一部分是各级部门在履行职责中形成),且不存在信用信息屏蔽和传导中损耗、失真问题;另一方面,由于是上下所属部门,工作效率也较高,减少了协调成本。因此,中央诸部门的信用信息数据库将成为近一段时期内我国信用信息数据库系统的主干。

第二,地方公共管理部门横向信用信息数据库相配合。在不具有全国性公共管理部门条件的部分地方性公共管理部门也拥有大量的经济主体信用信息 (如地税部门、水、电、气、暖收费管理部门等)。该类地方性信用信息数据库将成为近一段时期社会信用信息数据库系统的重要组成部分。

第三,民间私营征信机构形成的众多信用信息数据库为补充。在市场化的需求过程中,民间资本的逐利性、机动灵活性决定其对征信市场的需求反应最为灵敏,这部分征信机构在为市场主体提供征信服务过程中掌握了大量的信用信息。此类数据库将是我国社会信用信息数据库系统的必要补充。

(三 )操作目标

为了实现中间目标,在操作层面上通过完善制度、制定标准、提高效率、降低成本而采取的各种途径、方式等。

第一,完善制度设计,合理确定各部门具体职责。我国社会信用体系建设是一项庞大的系统工程,涉及社会多部门,任何一个单位都难以担当此任。任由一个部门来做可能形成部门垄断,反而不利于该系统的正常发展。同时,制度设计又是促进该系统建设顺利进行的前提条件。因此,完善制度设计、合理分工是在我国社会信用信息数据库建设初期必须解决的。一方面尽快以制度或法律形式明确社会信用信息数据库远期目标与中期发展规划,引导各部门有针对性的开展系统数据库建设工作,提高工作效率,减少盲目性。另一方面及时合理确定各部门具体职责。实现分工协作,降低工作成本,避免重复和过度交叉。同时,对于新生的、规划设计中尚未涉及的,要尽快明确划分。

第二,建立统一的社会信用信息采集标识。统一的社会信用信息采集标识是实现当前各社会信用体系建设中必需解决的问题。在建立统一的信用信息标识时,一要着眼全局,即在中央基础数据库中实行统一标识,确定标识在考虑国情的同时要尽量与国际接轨。既便是地方性数据库,也要出台全国性统一标识。统一标识要涵盖全面,尽可能容纳所有必要的信用信息;二是制定统一标识要有前瞻性。统一标识一旦确立,通常要在较长时间内使用。因此,在研究制定统一标识时要对各个数据库发展中可能遇到的情况认真研究分析,制定出能适应现在、应对未来的统一标识;三是可操作性强,突出应用;四是发现遗漏,及时弥补。

第三,以市场为导向,实行优胜劣汰,支持与鼓励民间私营信用信息数据库建设。社会主义市场经济是有管理的市场经济,但基础的推动力量仍应用市场内在的力量。私营信用体系效率高的主要原因之一,就是按市场需求原则建立的,在经历市场优胜劣汰之后,这种机构服务及产品更贴近市场、服务优良的私营数据库系统在竞争中保留并壮大起来。政府应大力支持与鼓励民间私营主体建立与已相关的信用信息数据库。一是建立规范的标准。用统一的标准约束市场行为,对于民营机构准入条件要放宽,允许民间资本进入。同时,对民营数据库要实行国民待遇,不搞三六九等,体现公平竞争;二是加强规范的管理。对于民间私营信用信息数据库建设要引导、规范。对于私营信用信息数据库发展要积极引导,使其走上规范运营、数据正确,能客观地反映经济主体的信用状况。同时,加强对信用信息数据库建设的监管,对于有弄虚作假的数据库营运方要有一定的惩戒办法,使我国的信用信息数据库一开始就向着良性方向发展

第四,促进各信用信息数据库之间有效连接,实现信用信息共享。这里的连接包括硬连接与软连接。硬连接是实现各信用信息数据库之间网络、数据库兼容、数据库电子运行平台等技术性连接,主要指多项数据连接中的应用技术层面。软连接是指制度层面的法律与道德约束。其中包含法律准备、信息标准化、制度合约、道德风险防范等。硬连接是实现信用信息实现互联互通的技术性基础,软连接是实现信用信息系统实现良好连接的制度性基础。

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