互联网征信发展研究

石峰

摘 要：现代市场经济是信用经济，信用也是互联网经济发展中不可或缺的基石和安全保障。来自互联网的数据将更全面、准确地反映行为模式、个人动机、同级评价、是否值得信赖等，比单纯的过往信贷数据更具有经济价值和社会价值，正在成为人们建立社会信用的新标准。本文试图从互联网征信的机构类型、发展特点、存在问题等几方面进行探索分析并提出几点政策建议。

关键词：大数据；互联网征信；互联网金融

近年来，电子商务、移动支付、社交网络以及云计算和大数据等互联网技术和商业模式正在改变人类的生产生活方式，由此产生的互联网经济已发展为虚实结合的市场经济新模式。现代市场经济是信用经济。信用也是互联网经济发展中不可或缺的基石和安全保障。来自互联网的数据将更全面、准确地反映行为模式、个人动机、同级评价、是否值得信赖等，比单纯的过往信贷数据更具有经济价值和社会价值，正在成为人们建立社会信用的新标准。在此背景下发展互联网征信也是全面建成社会信用体系的重要组成部分。

一、从事互联网征信的三类机构

互联网征信是一个新兴概念，目前尚无专业机构对其进行定义和解释，暂时可理解为传统征信业务的延伸。传统征信机构多是专业从事征信业务的机构，一般分为私营征信局和公共征信系统。采集的信息主要包括身份认证信息、信用信息（如银行账户开立时间、信贷额度、贷款余额、每月还款和逾期记录等）以及公共记录（如税收、破产、法院判决等）。……