践行核心价值观的大学生们

□本刊记者 钟瑜

一辆自行车、一瓶水壶、一张年轻的笑脸——这几乎是海南农村信用社小额信贷技术员的全部写照。

6年来，他们带着“支农、富农、强农”的理念，踏着乡间小路，将一笔笔贷款亲手送到农民的手中，帮助农民发展生产，引导农民走上发家致富的道路。

6年来，他们与农民一同劳作耕地，传播知识，却始终坚守着“不喝农民一口水、不抽农民一支烟、不拿农民一分钱”的“三不”准则，真情地服务“三农”，成为海南践行社会主义核心价值观的模范。

6年来，他们累计发放贷款63万多笔、总计130亿元，惠及农户51.8万户。为改变海南农村面貌，做出了巨大的贡献。

500只“小鹅”踏出“草根金融”路

给农民贷款一直是金融业难以攻破的铁桶。2008年，成为农信社第一批小额信贷技术员的黄茂桉心里直打鼓：“给贫穷的农民放贷，他们有没有还款能力，要是他们不讲信用怎么办？”这个矛盾心理一直在黄茂桉心中挣扎了许久。

而造成黄茂桉这种畏贷心理并非空穴来风，早在海南农信社改革之前，海南小额无抵押担保贷款已经存在了10多年时间，但高达70%以上的不良贷款率致使整个金融行业“谈小色变”，信贷员畏贷、惧贷的心理现象严重。

“如果我们把给予富人的相同或相似的机会给予穷人的话，他们是能够使自己摆脱贫困的。穷人本身能够创造一个没有贫困的世界，我们必须去做的只是解开我们加在他们身上的枷锁而已。”诺贝尔和平奖获得者印度经济学家尤努斯的一席话，给正在泥潭里摸爬的海南小额金融业带来了曙光。

在博鳌亚洲论坛2007年年会上，时任海南省省长的罗保铭与尤努斯当场拉钩约定，引入“格莱珉模式”，给海南农民与富人同等的机会去创造没有贫穷的世界。

全新的事业迫切需要新鲜的血液，要组建怎样的队伍，招聘怎样的人才来担当重任？2008年，农信社决定组建一支来自应届毕业生的队伍来负责农村小额信贷改革。

这支队伍的要求很高：全部来自大学毕业，不仅要放贷收款，还要教农民技术、促农民增收、帮农民经营；这支队伍的身段很低：每天深入乡村，晴天一身土，雨天一脚泥，与农民打成一片。

直到这时，黄茂桉才真正意识到，他所从事的不仅仅是给农民发放贷款这么简单，而是要深入农村，真正帮助农民脱贫致富。

万事开头难，起初“小鹅”在农村的活动并不被村民所接受，村民不理会，亦或是被误认为传销组织、骗子是常有的事。这一点上，作为2009年，第二批加入小额信贷队伍的陈训锋就曾遭到误解。

陈训锋是个地道的琼中人，操着一口流利琼中话的他自认为，琼中是他长大的地方，在这里开展小额信贷应该不是什么难事。可实际操作后，陈训锋差点打了“退堂鼓”。起初下乡时，由于是新面孔，村民把陈训锋列为搞传销或骗子的行列，压根就不愿意靠近。

过了两个月，陈训锋还是没有放贷成功一位农户，直至一次暴雨中，陈训锋在琼中银根镇加钗村委会新村开展工作时跑至王秀梅家里避雨，正巧碰上苦于没有资金建猪栏和买猪仔而发愁的王秀梅，陈训锋见状向其抛出了橄榄枝，王秀梅勇敢地踏出第一步贷了5000元小额贷款，有了资金，仅用半年的时间王秀梅就将欠款全额还上。

此后，王秀梅每次一遇上资金周转困难，就向陈训锋贷款，多次下来，陈训锋在当地村民中就建立起了口碑，陆陆续续有很多村民跑来找他贷款。

贷款的村民逐渐多了，但陈训锋一直秉持着不喝农民一口水、不抽农民一支烟、不吃农民一口饭“三不”准则，每当农户热情留他吃饭时，准被谢绝。陈训锋经常被村民批评，“你们这些‘小鹅’太坏了，连饭都不吃。”

久而久之，凭着“小鹅”的双脚，终于在全省204个市县踏出了一条“草根金融”路。

创办更适合本土的“一小通”模式

来自孟加拉国的“格莱珉”模式虽经过30多年的实践取得了巨大的成功，但搬至海南琼中却遭遇了水土不服的症状。

黄茂桉清楚地记得，还在运行“格莱珉”模式时期，一次到琼中长征镇联村进行培训时，开始会议室里挤得满满的人，还没结束，人基本走了大半。黄茂桉说：“‘格莱珉’模式的借款额度小，以及两周一次的还本息频率，大多数农民接受不了。”

经历过“格莱珉”模式的“小鹅”梁其聪更是深受“格莱珉”模式水土不服的困扰。

梁其聪所在的屯昌县就曾出现过农民大面积不还款的事件，2008年11月，很多农民向梁其聪本人及所在的团队借款来发展生产，每户4000元，每两个星期要还一次本金，但因为农民这边才刚投入农产，至少半年后才会收成，另一边又催着还款，因此，大面积不还款的现象就发生了。

鉴于以上事件的发生，海南农信社便开始了一系列创新和改革：他们把贷款审批权交到了农民手中。农民自愿组成5户联保小组，在接受金融机构信贷员5-7天培训后，2万元以下贷款，不需审批，不需抵押，就可以直接发放。

“五户联保在信贷员与农民之间起到一种互帮互助的机制，五户捆绑在一块，可以各取所长，既能改变农户间的理财观念，又能改善整个金融生态环境，让农民更紧密地在一块。”省农信社小额信贷总部副主任陈南威说。

省农信社还独创了小额信贷“诚信保证金”制度，把贷款利率定价权交给了农民，也就是说，只要农民按时还本付息，就给予诚信奖励。还款信用越好，诚信奖励金率就越高，既增强了农户的诚信意识，又减轻了他们的利息负担。

于是，改头换面的“格莱珉”模式，2009年，以小额信贷整贷零还和整贷整还的“一小通”出现在农民们的视野之中，业务量迅猛扩张，各市县对小信贷员的需求也越来越多。从10人再到几十人到最后扩张到的541人，这支“小鹅”队伍正在不断壮大当中。在这支队伍的努力下，海南小额贷款的不良贷款利率始终被控制在2%以下。

中央农村工作领导小组办公室主任陈锡文就曾评价说：“海南探索‘一小通’小额信贷支农模式，打破了我国农民贷款难的瓶颈，其重要意义不在于现在解决了多少农民贷款，而在于为我国农村金融改革和发展提供一个突围的可能性，也为我党培养亲民爱民的干部探索出有效途径。”

为扶贫助农下起了“及时雨”

“小额信贷工作关键在于，对农民要投入真感情。”海南省农信社理事长吴伟雄说，有多少真情，就会付出多少努力，就能做出多少工作。

在首期小额信贷技术员培训班上，吴伟雄就送给每人一本《穷人的银行家》。吴伟雄希望这些大学生能够从中找到精神食粮和战胜困难的方法，更希望他们改变传统信贷员只管放钱和收钱的简单工作方法，真正做到“给农民贷款、教农民技术、助农民增收、保农民还款”，成为优秀的“农民的银行家”。

新进入“小鹅”队伍的纪新虎，将吴伟雄的话谨记于心，年轻、有干劲的他想为农民做更多的事。一次下乡为村民做贷款培训时，纪新虎发现，村民黄启跃有想发展生产的想法，但苦于没有收入来源和一贫如洗的家庭情况，没有一家银行愿意贷款给他。熟知情况后，纪新虎感觉，要是不给他贷款，这个家庭就永无翻身的机会。“还不上就亏在我身上吧。”做了一番思想斗争之后纪新虎决定贷给黄启跃8000元。

如今证明，纪新虎当初的冒险是值得的，靠种植柠檬，黄启跃的家庭有了很大的改观，“他不仅给我贷了款，还帮助扩大生产，提供市场信息。”为了答谢纪新虎的帮助，黄启跃多次想邀他来家里吃饭，可都被拒绝。也正是因为纪新虎为农民投入了真感情，农民也把他当做自家人看待。“可哪有家人连一顿饭都不肯吃的，太倔强了。”黄启跃每次在众人面前介绍纪新虎为自己的家人时总不忘带上这么一句。

“农民借款能不能还，不在于家庭资产的多少，也不在于挣钱的多少，而在于小额信贷技术员跟农民的感情有多深。”省农信社联合社副主任、时任小额信贷总部主任的陈奎明认为，农民恰恰是最讲诚信的群体，只有真情付出，才能打动人心。

同陈奎明理解一致的还有负责三亚、乐东、保亭、五指山的风险把控和信贷业务的陈南威，她也一直将真情二字当做一切工作的出发点。她所带领的团队先后在乐东佛罗镇帮助8个农民专业合作社种植哈密瓜，不仅给他们带去了资金，教他们技术，还组织农民成立专业合作社，共同应对市场。如今，在陈南威的协助下，许多合作社的社员均盖起了洋楼，购买了小车，被他们戏称为“哈密瓜楼”“哈密瓜车”。

经过多年的基层放贷经验，陈南威的脸上已不再像刚大学毕业时那样白皙，而是印上了“小鹅”特有的标志——黑，陈南威打趣地说：“这是阳光的标志、健康的肤色。”

“帮农民致富，就要真正扑下身子走进乡间田野，帮农户收稻谷、砍甘蔗。”蹲守屯昌县的小额信贷员梁其聪对他所工作的区域注入了深感情。为了解决像屯昌县枫木镇村民唐仁这样因为分散经营而面临的控风险能力弱、融资难等实际问题，在梁其聪的建议下，2010年8月，唐仁发起成立了天富槟榔加工专业合作社，她还请来了专家队伍为社员提供加工技术的支持。“在去年槟榔价跌的情况下，整社仍盈利了130万余元。”唐仁特别感谢梁其聪的帮助，东岭村槟榔加工产业的发展也步入了快车道。

当问及梁其聪还想做多久小额信贷技术员时，她不假思索地回答：“一辈子”。

如今，小额信贷业务不仅发展得如火如荼，还带动了农信社基层社积极营销优质客户存款和贷款。赢得了更广阔的生存发展空间。当年很多认为“小额信贷只可大声喊，不可真做”的人，现在不禁为其改革的魄力和战略发展眼光所折服。

6年多来，“小鹅”用实实在在的努力与事实证明：小额信贷大有可为，农村金融大有可为，农村更是大有可为。

“我们的追求是：为了一个没有贫穷的海南早日到来而努力奋斗。”在小额信贷技术员们的辛勤付出下，海南农村的金融生态环境正在悄然发生改变。真情与诚信就像阳光一样，随着小贷员的自行车轮滚动，照射进村里的每个角落。