泉州开展金融创新服务物流业发展探析

张庆武

（泉州经贸职业技术学院 经管系，福建 泉州362000 ）

泉州“金改”方案中明确要求金融服务实体经济，发挥资本市场的作用，注重金融资本服务产业和实体经济。从金融与物流的关系来看，现代金融服务于物流业发展，对物流发展起着极大的促进作用。物流业与金融业的合作，能促进市场的物资流、资金流、信息流有效融合，加强物资监管，降低信息不对称带来的风险，推动泉州区域经济更好地发展。自泉州“金改”方案批准以来，泉州人民银行中心支行与泉州市经贸委组织开展了金融服务泉州小微企业的 “一十百千”行动，截至2013年来，全市设立小微企业金融服务专营机构143 家、准金融机构42 家，全市金融机构年末存款比上年同期增长20%。这为金融创新和物流业发展奠定了良好的基础。

1 泉州物流金融服务创新方向

虽然国内较早就开展了物流金融业务，但是这几年却遇到发展瓶颈。在泉州物流业与金融业合作的起步阶段，相对于泉州规模庞大的社会经济物流生成量，物流金融服务能力不足。随着泉州产业结构、贸易结构、企业结构调整，物流业与金融业合作模式发生变化，金融机构与物流企业之间的合作关系不断加强。

1.1 开展物流金融服务是泉州经济发展的必然选择

泉州经济总量大、经济活力强，制造业基础雄厚，是福建省的制造业大市、经济强市，并有雄厚的贸易基础和强大的腹地经济支撑，有承接台湾制造业外移的优势。泉州物流生成量规模大，势必要发展物流产业。目前泉州物流企业整体规模小，发展水平低。泉州“金改”方案为泉州发展物流业提供了难得的机遇。

《福建省泉州市金融服务实体经济综合改革试验区总体方案》中规定巩固泉州实体经济的优势，打通金融资本与产业对接通道，建设实体金融试验区；有效利用民间资本，引导民间资本规范发展，建设民间金融创新试验区；加强诚信体系建设，营造和谐的金融发展环境，建设金融生态试验区；积极拓展两岸三地金融合作，促进金融资源集聚，建设台港澳侨金融合作试验区。

金融服务与经济发展关系越来越密切。一方面，区域物流与区域经济是相互依存的统一体，现代物流业已经成为我国新的增长点。另一方面，现代物流业离不开现代金融资本市场的支撑，现代金融对物流资金、物流结算等具有重要的支持作用。因此，物流业与金融业合作发展，物流金融服务创新，既是区域经济发展的需要，也是区域经济高度发展的必然选择。

1.2 泉州物流金融服务创新的思路

区域金融机构应充分发挥支持和服务实体经济的主力军作用，深入贯彻《泉州银行业服务和支持民营企业“二次创业”工作意见》的文件精神，落实“六强化、六推进”二十条措施，走金融创新之路，创造良好的金融环境，为物流业发展提供更好的金融服务。

一是坚持政策支持民间资本市场健康共同发展。金融业加强与政府部门、监管部门、民营企业和担保机构密切合作，采取多种举措，为企业提供融资服务，寻求解决物流企业融资难的问题。据调查，福建民间借贷资金用于生产经营的比重为98.2%，而福建民营中小企业主要集中在泉州，全省民间借贷资金在泉州。这表明泉州民间融资能力强，民间融资为泉州民营经济发展提供了动力，也为泉州地区经济快速增长做出了贡献。因此，应充分考虑泉州民间融资在物流业发展中的作用，为民间资本参与物流金融业务营造良好的环境。

二是坚持民营经济与金融服务相互促进。在物流金融活动中，必须正确处理支持民营经济发展和防范金融风险的关系。区域经济发展与金融发展休戚相关，金融业发展是以区域经济发展为基础，区域经济发展离不开金融业的支持。要按照市场化的原则，充分发挥金融机构和企业双方的作用，努力实现银行与企业双赢的局面。泉州民营经济占比大，物流金融服务对象主要是民营物流企业。因此要坚持改善金融服务民营经济发展的环境，扩大融资渠道和规模，创新金融产品，改进服务方式，优化金融环境，实现民营经济与金融企业之间良性互动发展。

三是坚持物流业与区域经济相互协调发展。提高区域内物流发展水平，提高物资周转速度，降低区域产品成本，增强区域经济的比较优势和区位优势。提高区域经济发展水平，提高物流市场需求，促进物流改善物流服务质量和提高物流效率。这要求泉州规模化发展物流业与经济协调发展。

1.3 泉州物流金融服务模式创新

根据泉州物流企业规模小企业多的特点，泉州应建立物流企业参与的中小企业融资担保及服务体系，提供链物流金融服务。

一是大力发展买方信贷物流金融模式。泉州制造业正面临转型升级，从劳动密集型向资本和技术密集型转化，资金需求量大，资金缺口也大。物流服务有助于提高企业资金周转速度，减少资金占用。第三方和第四方物流是物流业发展趋势。因此物流企业也要顺应这种发展趋势，加强贸易商、供应商、监管方、银行四方合作。物流金融买方信贷是指银行基于买卖双方的贸易合同，向卖方支付货款，并由监管方监管货物，买方付款提货的质押融资模式。买方信贷模式是在仓单质押模式的基础上发展起来的。在这个业务中，由于借款企业向银行提供保证金及为物流企业提供反担保，极大地降低了金融机构及物流企业的风险，同时生产企业也能够提前获得融资，有利于企业的生产经营活动。

二是构建金融机构、物流企业、融资企业三方互动体系。泉州经济的特点，决定了企业融资难的状况，很多企业为维持生存，向非正规融资渠道融资。物流金融业务将物流、资金流和信息流融合起来，不仅拓宽了金融机构的服务范围，也促进了融资企业与物流企业合作发展。把政府组织优势与银行融资优势结合起来，借助网络技术，建立金融机构、物流企业、融资企业三方参与的互动平台和联动机制，促进三方合作和协调发展。

三是向供应链物流金融方向发展。随着全球竞争环境的变化和信息技术的进步，市场竞争从企业间的竞争转向供应链间的竞争。尽管国内不少金融机构已经涉足供应链金融，但是从总体上来看，在我国供应链金融业务还不成熟。把金融和物流服务功能嵌入供应链，把资金流、物流与商流集成于一体，是金融市场的必然选择。从发展的角度来看，物流金融必须从单一环节向供应链服务转变，实现企业与供应商、企业与客户、企业与物流、企业与银行之间协调发展。

2 泉州金融物流服务创新风险

在国际金融危机之后，中央高度重视中、小、微企业对经济的重要作用，银行加大人力、物力和财力发展投入，加快涉足中小企业金融服务的步伐。在2013年来，泉州市已建立100 多家独立或相对独立的小企业金融服务机构。泉州中小企业具有自己的特点，开展物流金融业务将面临金融风险的挑战。

2.1 企业管理制度不健全，收集经营信息难

泉州大多数中小企业还存在管理机制不健全、财务和经营信息不透明的问题。以石狮市为例，民营中小企业基本上是家族式企业，企业规模小、变化大、风险高、自我约束能力弱，生产经营随意性大，权力过于集中，这些企业具有很大的不稳定性，价格风险大。对这些企业经营信息的收集、跟踪、分析也非常困难，企业的道德风险大。中小企业短期利益倾向严重，逃税漏税现象普遍，企业的违法风险大。大多数企业的财务报表没有经过审计，财务信息披露不规范。

2.2 企业信用差，难以开展质押担保

通过资信评级，反映企业的信用风险，是投资者、银行投资与出借资金的重要依据，也是企业向社会提供的客观、公正的信用证明。然而，泉州中小企业对资信评级的积极性不高。据调查，石狮市民营中小企业普遍不愿意参加资信评级，而且参加了金融资信评级的企业的75%也达不到标准，银行与企业间的交易充满了不确定性。由于民营中小企业缺乏固定资产，而流动资产的价值变化快，无形资产的价值又难以量化，企业难以提供符合银行要求的抵押物和担保品，所以中小企业融资难也不足为怪。

2.3 专业人才缺乏，业务风险较高

物流金融业务复杂，需要大量的金融专业人才。物流企业是物流金融业务监管的对象，应设立物流金融业务管理岗位。银行要在银行组织架构下，设置质押业务部。当前，泉州物流金融人才结构性短缺矛盾突出，资源型和经验型小微客户经理职位要求缺口大。

据泉州银行的调查表明，泉州银行小微信贷业务占比超过全行业务的50%，然而小微授信审批官仅有2 名，小微业务部除正副总经理外，业务管理人员仅2 名。虽然银行加大了人才引进力度，制定了人才引进计划和考核标准，但是人才引进成效秒明显。专业人才欠缺，直接影响金融机构信贷风险管理和信贷风险控制，提高了物流金融业务风险。

3 创新物流金融服务模式发展的政策思考

随着物流业增值服务范围的扩大，供应链的延长，物流服务系统越来越复杂，物流业务风险越来越大。物流金融业务作为一种新的金融服务模式，是一个多主体、多模式及多流程的服务，目前没有统一的标准，具有业务结构复杂，对信息化要求高。因此，泉州面临较高的风险，需要政府的引导和扶持。

3.1 完善金融管理体制，引导民间资本市场健康发展

利用金融改革试验区“先行先试”的政策优势，泉州市成立了金融工作局。当前，要尽快完善金融管理体制，健全金改支撑体系，突破现有金融体制和信贷机制的障碍，理顺金融管理权的纵横关系，构建权责相称的激励约束机制，完善金融监管体系，明确政府对金融机构的监管职责，强化政府防范和处置金融风险、维护地方金融稳定的责任。

针对泉州民间资本市场的特点，创新金融体系，提高监管机构对民间资本的风险控制，建立和完善多元化、多层次金融服务体系，解决民营企业融资难的问题。引导民间资本进入规范的金融市场，规范民间融资行为，降低民间资本市场风险。减少对小微型金融市场的价格管制，推进贷款利率市场化，提高信贷风险补偿能力，推动民间资本市场健康发展。

3.2 健全风险控制体系，促进物流金融服务创新

在物流金融业务中，由于参与主体的风险与收益不对称、流动资产评估体系不完善、物流金融信贷业务经验不足、风险管理能力不足等，物流金融业务风险较大，银行面临经销商的还款风险和市场风险，物流企业面临违约风险和经营管理风险，企业和银行都面临内部人员的道德风险。因此，建立健全风险控制体系具有重要的作用。

首先，加强风险控制。一方面，完善法治体系，加大执法力度，严查违法违规行为，建立责任追究和惩戒制度，强化中小金融机构责任意识，主动防范金融风险。另一方面，政府应完善包括贷款政策、质押及质押权让渡、金融担保、保险、资本证券化的政策体系，制定物流金融市场准入制度、行业管理办法及操作指南等，逐步建立物流金融市场风险防范体系，建立风险保证金制度。

其次，加快物流金融服务模式创新。泉州是福建省的制造业基地，制造业需要物流业的支持，物流业又需要金融业的支持。物流业与金融业都属于生产性服务业，并对制造业发展具有重要的推动作用。在供应链管理时代，优化物流与资金流，促进制造业发展，必须加快推进物流金融服务创新，以满足供应链融资需要。通过金融产品创新，分散物流金融风险，例如创新物流金融保险业务，提供覆盖各方的保险服务，建立物流风险基金，用于物流业务风险损失赔偿等。

3.3 构建企业征信系统，促进行业合作

信用风险不仅包括客观违约风险，还包括主观信用风险。加强动态风险监控是防范物流金融信用风险的重要措施。因此应建设区域信贷征信系统，特别是中小企业的征信系统。

泉州大多数民营企业法人治理机制不健全。区域信贷征信系统应包括两个方面的制度。一是企业信用制度，建立企业信用数据共享机制。政府要尽快制定各类信用信息统一的技术标准，提高信用信息的通用性和共享性。同时政府要加快建立信用管理的法律框架，明确信贷信用信息征集和使用权限。实行企业信用信息公示制度，开放查询窗口。二是个人信用制度，建立个人消费信贷咨询系统。随着消费者个人金融债务规模的快速增长，个人消费信贷对金融活动的影响越来越大，建立个人消费信贷登记咨询系统，有助于防范金融风险。

政府还要加强引导和宣传，鼓励中小企业、第三方物流企业和金融机构建立长期合作关系，和长期合作机制，整合资源，改善物流金融增值服务条件，扩展服务范围，提高服务质量。

3.4 加大政策扶持力度，拓宽人才培养与引进渠道

促进泉州物流金融发展，必须要加大政策扶持力度，培养和引进物流金融人才。

首先，要优化物流金融业务发展的外部环境，政府部门、企业应与高校、科研机构合作，研究泉州物流金融市场，为物流金融市场发展奠定理论基础，营造与物流金融市场相适应的社会文化环境、经济与技术环境。政府应根据社会经济发展的变化，修订和完善相关政策法规，建立物流金融政策和法律制度体系。

其次，必须培养大量高水平、多层次的物流金融专业人才。构建学历教育、上岗培训和职业培训等多种方式的教育与培训体系，大力培养既懂得金融知识，又通晓物流管理和供应链管理的人才。

最后，物流企业是联结中小企业与金融机构的纽带，物流员工素质对物流金融风险有较大的影响，素质好的员工可以识别和评估风险，监管质押物，预防风险。物流企业可以通过短期培训、实地考察、跟班作业等不同方式，培养物流金融人才。

4 结 语

金融是现代经济发展的核心经济，可持续发展，离不开良好的金融环境。事实证明，现代金融发展支撑现代物流发展。物流专业化发展，特别是第三方物流的发展，以及行业规范化、标准化水平的提高，提高物流仓储行业经营管理水平，为物流金融服务创新提供了基础。泉州国家级金改区为泉州金融业与物流业合作提供了政策平台和机遇。

由于泉州具有中小企业多、民营经济占比大的特点，物流金融业务面临较大的风险。因此，泉州要加强金融管理政策创新、风险控制、社会信用系统建立，以及人才培养和引进等工作，创造良好的外部环境，促进物流金融服务创新，促进泉州物流业发展。

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