电子商务中第三方支付安全问题及策略研究

黄效文

（山东管理学院经贸学院，山东济南 250357）

【经济研究】

电子商务中第三方支付安全问题及策略研究

黄效文

（山东管理学院经贸学院，山东济南 250357）

近年来第三方支付业务发展迅速，已经成为电子商务交易中不可缺少的组成部分。我国第三方支付在发展过程中存在法律法规不健全、信用评价体系粗放、监管不到位等问题。应从健全相关法律法规、加强安全检查、确保支付安全、建立可控的身份认证及信用评价体系、切实加强监督管理等多个方面，进一步促进我国第三方支付健康稳定有序发展。

电子商务；第三方支付；支付安全

电子商务是基于互联网、以交易双方为主体、以银行电子支付和结算为手段、以客户数据为依托的一种全新商务模式，它可以使商家与供应商更紧密地联系在一起，更好更快地满足客户需求。当前，随着互联网的发展、企业及个人上网活动的增加，电子商务的发展日新月异，电子商务交易额也日益增长。2013年天猫“双十一”成交总额达350亿，2014年成交总额达571亿元人民币，足以说明电子商务发展之迅速。由此也带来了网上支付尤其第三方支付的快速发展。据CNNIC发布的2012年中国网络支付安全状况报告[1]显示，接近79.2%的用户网购时选择了第三方支付账户余额完成支付，可见第三方支付为电子商务交易带来了广阔的前景。

一、第三方支付的概念及发展现状

（一）第三方支付的概念

第三方支付是指在电子商务企业与银行之间建立一个具备一定实力和信誉保障的独立第三方支付平台，它为网上购物提供资金划拨渠道和服务。在通过第三方平台的电子商务交易中，客户选购商品后，将货款划至第三方平台提供的账户中，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货，商家收到通知后按照客户要求的订单发货，客户收到货物检验并确认后通知第三方，第三方将其账户上的货款项划至商家账户，交易完成。图1为第三方支付平台参与的具体电子商务交易流程。

图1 第三方支付平台参与的电子商务交易流程

（二）第三方支付的发展现状及特点

1、第三方支付的发展现状

近年来，随着我国电子商务支付环境的不断丰富，第三方支付组织通过提供多种方式为社会提供支付服务，极大地满足了社会公众对电子商务网上购物的支付需求，为支付服务市场的健康发展提供了便利，从而逐渐发展成为国内支付产业增长速度最快、服务商规模最大的支付模式。艾瑞咨询最新数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增速达到50.3%，预计2018

年，中国第三方互联网支付交易规模将达到22万亿。下图为2010年至2018年中国第三方互联网支付业务交易规模的增长图。

图2 2010年至2018年中国第三方互联网支付业务交易规模增长图

2、第三方支付的特点

同现有的网上银行等支付方式相比，第三方支付的特点主要体现在以下几个方面：第一，支付成本较低，将各种不同的银行卡支付方式整合到统一的应用程序接口，从而在网上购物中与银行之间的结算更加便捷，大大缩短交易周期，提高了电子商务效率。第二，与SSL、SET等安全支付协议相比，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL和SET都是现在应用比较广泛的安全协议，但是在进行支付时需要进行确认，速度较慢、程序复杂、手续繁多，实现成本较高，有了第三方支付平台，商家和客户之间的交易环节由第三方来完成，从而使得电子商务网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型网络零售交易平台，这些平台由于资金实力雄厚，从业时间长，参与网上交易的各方在无形中建立了对这些门户网站的信任，同时第三方支付平台以与其合作的商业银行的信用作为依托，大大增加了用户对其信任程度，有利于促进电子商务快速发展。

二、我国第三方支付发展存在的问题

第三方支付作为一种新型的支付结算方式，是计算机技术、网络信息技术与金融相互融合的产物，在其发展的过程中不可避免会出现一系列问题。

（一）法律、法规问题

虽然2010年9月1日实施的《非金融机构支付服务管理办法》已对非金融机构明确了相关法律地位，第三方支付也有了其存在的法律依据，但是其对资金管理的安全性仍值得商榷。因为法律的制定是一个反复循环的过程，需在实践中不断修正，且法律的实施有一定延迟性，这与第三方支付高速发展的速度极不匹配，一般只是当问题出现了才进行处罚，而不能对其进行前置管理。第三方支付按照《支付业务许可证》取得了相关支付牌照，但是相对于银行等机构来说，其每日资金管理额度仍是一笔大数目，对其违反相关法律的处罚金额相对较少。所以，如何界定第三方支付的法律地位，如何尽可能地保护客户合法权益仍是需要长期研究的问题[2]。

（二）支付安全问题

在第三方支付平台模式中，对卖家来说，将会面临非法入侵者诸如黑客的破坏、同行业竞争者的信息窃取、买家的恶意退货以及网络交易中的虚假交易及交易诈骗等安全性问题；而对买家来说，将会面临卖家发布虚假信息、卖方不履行服务承诺、银行卡等机密性信息暴露等安全性问题。典型的案例如支付宝，买卖双方在实际交易中都会存在以上类似安全问题，尤其是涉及到账户内的资金问题，随着交易额和交易数量的不断增大，存放在内的资金总额会逐渐增大，这就使得第三方支付平台的风险指数也在不断上升，如果第三方支付平台缺乏相应的安全和监控措施，资金规模达到一定程度后，就会产生资金支付安全问题。

（三）身份认证及信用评价问题

现在第三方支付平台的认证服务从无条件注册到电子邮件确认，再到实名注册、采用身份证和银行卡来验证，确实取得了一定进步。但随着电子商务交易规模的不断扩大，很难进行面对面认证，现在网上认证的方法很难确定商家的真实身份，这就给利用认证监管缺陷实施欺诈提供了可操作的空间，且对欺诈的惩罚仅限于警告、账户冻结等行为，处罚力度不够。同时，现有第三方平台中的信用评价模型中，当双方交易结束后，即可为对方做出评价，评价的结果公布到网上，其他买家和卖家都可看到并可作为交易参考，当评价的分数达到一定数值后就可以升级，并给出好评率，供买卖双方参考，卖家不可避免通过刷信誉的方式提升自己店铺的好评率。这种粗放式的信用评价体系不能代表买卖双方实际的信用，评价方法不够具体，考虑不够全面，动态性较差。

（四）监督管理问题

目前，在我国的工商注册机构中，第三方支付机构被界定为中介服务机构，但其所经营的业务范畴

已超过普通中介服务机构。如支付宝，用户可以实现资金自由转移，转账汇款并没有受到相关监管部门的监管，网络交易采取匿名制，而且对大部分用户来说都是免费的，非法交易成本极低。用户可以在平台上同时充当买方与卖方，制造虚假交易，进行非法套现，或者将贩毒、赌博等非法活动取得的资金变为合法财产（洗钱）[3]。

三、我国第三方支付发展的应对策略及建议

（一）健全相关法律法规

目前我国已经颁布的涉及电子支付的法律法规有：《电子签名法》、《电子支付指引（第一号）》、《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》等。第三方支付是一个全新的概念，目前对其法律身份和地位没有一个明确的界定。因此需要健全相关法律法规，并根据实际准确界定第三方支付服务组织市场准入的条件以及提交申请时的相关材料和证明文件，包括开办资质、保证金缴纳、资本管理、风险管控、买卖双方管理、银行对接以及产生纠纷和风险的处理原则和方法。同时，还要积极做好内控管理，切实用法律法规防范第三方支付带来的风险。

（二）加强安全检查，确保支付安全

第三方支付组织可组建技术团队或委托专业安全服务组织定期对其系统进行安全测评，建立安全高效的信息安全策略，一旦发现系统安全隐患要及时进行修复，并采取切实有效的措施对客户信息进行保护，防止客户信息被恶意窃取。同时，针对买卖双方制定严厉的惩罚措施，确保双方在一个诚信的环境中达成交易。针对第三方支付平台中储存的大规模资金，积极探索建立电子支付保险的可能性，使得风险降到最低。

（三）建立可控的身份认证及信用评价体系

电子商务交易采用实名制是一种基本手段，还要进行网上支付的建设，加速提升网络安全技术，引入CA认证，利用买卖双方的信用数据库，采取提高评价比例、增加更多评级、综合测定交易分数、参考交易数量等措施改进电子商务交易中的信用评价体系，确保买卖双方信用评价的科学性、合理性。

（四）切实加强监督管理

由人民银行和银监会共同监管第三方支付平台的支付安全，切实发挥商业银行等机构在监管过程中的作用，同时要求第三方支付平台接入央行反洗钱系统，监控非法交易行为发生，将可能存在洗钱、套现、欺诈等不法行为报告相关部门，通过支付系统及时监控并制止违法、违规现象，有效实施对第三方支付平台的日常监管问题。

四、我国第三方支付未来的发展趋势

按照目前的发展，第三方支付将继续保持高速增长的势态，随着“互联网+”的不断推进，互联网金融将是未来的一个趋势，银企合作程度将进一步加深。伴随移动互联网的爆炸式增长，移动互联网和移动电子商务的发展将为移动支付提供更大的成长空间，尤其线上线下结合的O2O资金归集的支付方式也将是未来的发展方向。

综上所述，近年来第三方支付业务发展迅速，已经成为电子商务交易中不可缺少的组成部分。我国第三方支付在发展过程中存在法律法规不健全、信用评价体系粗放、监管不到位等问题。应从健全相关法律法规、加强安全检查、确保支付安全、建立可控的身份认证及信用评价体系、切实加强监督管理等多个方面，进一步促进我国第三方支付健康稳定有序发展。

[1]中国网络支付安全状况报告[R].北京:中国互联网络研究中心，2012.

[2]马骁,胡松筠.第三方支付存在的问题及其解决对策[J].科技和产业，2012，(7):152-156.

[3]王娜.互联网第三方支付法律风险监管制度研究[D].中国政法大学,2010.

（责任编辑：王战友）

Study of Problems and Countermeasures of Third-Party Payment Safety in Electronic Commerce

Huang Xiaowen

In recent years,third party payment services have developed rapidly and have become an essential component of online business transactions.In China during the development of third party payment,problems such as incomplete laws and regulations,problematic credit evaluation systems,and a lack of supervision etc.have emerged.We should,improve relevant laws and regulations to increase security checks and guarantee secure payment,establish a controllable authentication and credit evaluation system,and strengthen supervision and management etc.,to further improve and maintain healthy development of China’s third party payment systems.

electronic commerce;third party payment;payment security

TP393

A

2095—7416（2015）06—0060—03

2015-07-10

黄效文（1983-），男，山东滕州人，工学硕士，山东管理学院经贸学院教师。