微型信用贷款中最优贷款审批权的划分

梁志元，梁红宇，孙　莹

（1.吉林大学经济学院，吉林长春，130122；2.白城市审计局，吉林白城，137000；3.吉林省债务管理服务中心，吉林长春，130051）

微型信用贷款中最优贷款审批权的划分

梁志元1，梁红宇2，孙莹3

（1.吉林大学经济学院，吉林长春，130122；2.白城市审计局，吉林白城，137000；3.吉林省债务管理服务中心，吉林长春，130051）

［摘要］小微企业融资难的绝大部分原因在于小微企业贷款难，在传统审贷模式下，小微企业自身缺少抵押物、担保不足以及小微贷款的成本问题造成了目前小微贷款的困境。当前，P2P网贷平台用信用贷款发放小微企业贷款，部分银行也尝试用信用贷款的方式方法发放小微贷款。银行的经营目标是利益最大化，因而对贷款审批权的分配同样是为了促进自身的利益最大化。总行拥有贷款审批权时会形成信息成本，分支行拥有贷款审批权时会形成代理成本。那么在信用贷款的微贷技术中，到底贷款审批权应该放在哪一端？有必要就线下微贷模式中的贷款审批权划分进行严格的模型分析。

［关键词］小微企业；信用贷款；微贷技术；贷款审批权

一、研究背景

小微企业是我国国民经济和社会发展中不可或缺的重要组成部分，促进小微企业发展是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。但长期以来，融资难一直是小微企业生存和发展的瓶颈。

2011年，宜信公司收集了全国36个城市共3231家小微企业的相关数据，调研的企业涵盖了批发零售、住宿餐饮、加工制造、文化娱乐和信息科技等多个行业。……