车型定价是车险改革的必然选项

王 和　中国人民财产保险股份有限公司



车型定价是车险改革的必然选项

王 和中国人民财产保险股份有限公司

在我国机动车辆保险的发展过程中，“保额确定”一直是一个经营技术的难题，也是消费者关注“高保低赔”问题的“罪魁祸首”。从国外保险市场的发展情况看，也经历过相似的问题，而解决之道在于从“保额定价”逐步过渡到“车型定价”。通过“车型定价”模式，不仅能够很好地解决“高保低赔”的困境，更能使车险经营更加科学和精细，还能够让行业在汽车消费和汽车产业中发挥更大的作用。因此，在商业车险条款费率改革中，“车型定价”将是一个重要内容，需要予以高度关注和重点推动。

一、问题导向

长期以来，我国机动车辆保险采用的是“保额定价”模式，即保费的计算是在基础保费上，以新车价值确定保险金额，并采用一定的费率。这种定价模式面临两大挑战，一是消费者的理解和认同问题。在“保额定价”模式下，机动车辆保险实质上是有两个保额，一个是部分损失的保额，另一个是全部、或者推定全部损失的保额。前者是从维修成本的视角看，因此，保额是按照新车重置价确定，否则，出险时就需要进行比例赔付，导致补偿不足。后者是按照保险的补偿原则，即被保险人“不可获利”原则，因此，保额是按照出险前的车辆实际价值确定，通常是按照约定的折旧比例确定，以防止道德风险。这种“双保额”模式是由“保额定价”模式特点决定的，但大多数被保险人是难以理解和接受的。……