车型定价：市场重构的关键一步

詹 昊　安杰律师事务所/全国律师协会金融证券保险专业委员会



车型定价：市场重构的关键一步

詹 昊安杰律师事务所/全国律师协会金融证券保险专业委员会

车险费率改革，一直是一个欲说还休的话题。因为车险的准公共产品性质，其费率改革与千家万户、相关行业、政府民生牵扯甚多，引致批评非议众多，又因为改革路径见解不一，可操作模式选择性多，所谓乱花渐欲迷人眼，因此近年来虽然呼声甚高，但是难以达成共识。

唯一的共识应当是，车险费率改革，非改不可。

然而，出发枪声已经响起，路径应当如何选择？

2014年7月，中国保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，而这之前，中国保险行业协会正式启动了车型标准数据库建设项目。

监管部门和行业协会的一系列工作标志着以车型定价为基础、以费率和条款为主线的商业车险改革思路基本浮出水面。

作为从事保险法研究的专业律师，笔者对车险市场相关变化跟踪有年，本文将简要分析现行车险费率定价依据的不合理性和车型定价模式的先进性，同时对未来车型标准数据库的建设工作和保险公司应当注意的问题提出相关建议，供从业者参考。

一、现行车险定价模式一定程度上违反了公平合理的保险经营原则

保险合同是有偿合同，等价有偿是保险合同的基本特征之一。也就是说，投保人支付的风险对价（保险费），应当与获得的保险保障匹配；……