国际车险市场的最新定价趋势

Peter Orlay



国际车险市场的最新定价趋势

Peter Orlay

（作者系律商联讯国际保险业务高级副总裁，本文系作者在车险定价国际研讨会上的演讲，转自《中国保险市场》）

美国保险行业的费率市场化历程

在19世纪中前期，美国的保险费率基本上不受任何监管，恶性价格竞争是市场的主流，行业的经济效益体现了很强的周期性。从1866年起，保险公司从全国和地区的层面开始在定价上展开合作。然而，为了保护消费者的利益，这种价格操纵行为很快就被监管机构所取缔。从20世纪初开始，监管方开始逐步加强对于保险价格的管理，主要体现为：1）私营的保险费率局独立地代为成员保险公司指定统一费率；2）这些费率必须在各州保险监管机构审核批准后保险公司才能够在各州的市场上采用。

在1945年，美国保险监督官协会推出模板法规供各州采纳，提出房屋险和车险公司直接向各州保险监管机构申报它们将要采用的费率的要求。各保险公司利用这个机会，向监管机构申报对于保险费率局统一费率的各种调整，开始有限度的价格差异化竞争。从20世纪60年代开始，美国保险监督官协会通过逐步调整模板法，推动费率市场化。在1980年，美国保险监督官协会采纳了限制性更低的模板法，允许“即报即用”“先用后报”“有限浮动”等定价流程，使得保险公司可以在费率上快速对市场作出反应。

贯穿美国保险行业费率市场的演变历程，美国的保险监管机构始终追求着一致的目标：确保保费充足而不过高，公平而不具有歧视性。……