农村微型金融及其制度创新研究

摘要：随着国家工业化的实施，使得我国在经济上也出现二元结构，尤其在金融方面也呈现出无效率的二员特征。所谓金融二元特征，在大多数发展中广泛存在，由于农村金融的需求超过了正规金融的供给，因此内生出许多非正式的金融组织子。在严重的信息约束和抵押约束下，如何克服小农和机会主义者的投机行为成就了制度设计和信贷技术的首要命题。所以衍生出关于农村卫星金融及其制度创新的研究。

关键词：微型金融；制度创新；二元结构

中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-01

一、农村微型金融的定义和特征

农村微型金融是指农村地区的资金流通或者资金调剂，是包含农村一切经济的资金活动。我国的农村金融制度历经四个时期，主要是制度时期、计划经济时期、十一届三中全会、十四大以及到今天为止。我国的农村金融形成了以现在商业性金融组织、政策性金融组织、合作型金融、民间金融、小额信贷组织为主的金融制度。而其中我所要讲的民间金融包含邀会、地下钱庄、民间个人信贷。而小额信贷组织主要包含两部分商业性小额信贷和非商业性小额信贷组织。

二、微型金融的制度变迁

微型金融是从小额信贷中发展而来的，为微型企业和低收入群众提供金融务。一般包括小额的信贷、存款、汇款、小额保险以及其他方面的金融服务。微型金融的发展一般包括三个阶段：一是政府、出资人出资扶持。就是在那个时期出资人出资一部分钱，将这些钱自助给农民。二是借助当地储蓄。三是小额金融机构迈向正规。

以葛莱明银行为例具体，葛莱明银行是穷人的银行，其创始人穆罕默德·尤努斯在2004年获得诺贝尔和平奖。葛莱明银行从成立到现在致力于帮助穷人，被称为穷人的银行。自成立到现在，葛莱明银行经历了两个系统，格莱明银行一代系统和格莱明银行二代系统。下面通过比较分析来看一下具体的变化，从而找到我国农村金融体制现有的一些问题。

格莱明银行二代系统与一代系统相比，取消了小组基金，小组责任担保。通过在贷款、存款方面的一些限制来使贷款者按时还款。在贷款方面，主要包含基本贷款、灵活贷款、养老贷款、教育贷款等。基本贷款只要加入葛莱明小组的人们都能获得。把基本贷款比喻成高速公路，灵活贷款比喻成叉路口。如果基本贷款含不上，就会从高速路口下车来到叉路口，也就是所谓的灵活贷款。灵活贷款还款期限更长，但是贷款额度较小。如果在灵活贷款中能把贷款换完，你就可以再次来到基本贷款，基本贷款额度会越来越大，你会根据具体的额度来合理安排工作。

在贷款方面除外，葛莱明银行二代系统比一代系统在储蓄方面也有了长足的进步。储蓄方面最主要的是强制储蓄和特别储蓄。每个获得基本贷款的人们都会从自己的贷款额度抽取其中的20%来强制储蓄，这就为你还款做了保障。至于特别储蓄，是指那些没有按时换完基本贷款来到灵活贷款的人们，还要额外增加一个储蓄，来给银行一个按时还款的保证。

三、农村金融体制问题

通过比较分析，可以看出我国农村金融体制还存在许多不足，主要有以下方面的问题。1.市场失灵，由于道德风险和事前信息不对称等因素，使得银行对于贷款者的信息了解的不是很完善，造成银行存在许多贷款呆账的问题。2.政府失职，政府常常将贷款具体到某一用途某一途径，使得贷款的需求者不能很好地解决资金短缺的问题，而且这些政府补助也不能很好地起到补助支持作用。3.法律缺失，现在在我国存在很多欠款跑路的现象，这就是因为法律在这方面的缺失造成的。4.农村资金外流，随着农民工进城务工，农民将存款存入银行，这些存款流入城市，但是这些存款很难流回农村，使得农民出现贷款难的问题，这就是金融二元结构现象所造成的。

四、农村金融体制创新

通过比较分析，查找问题，我们也找到一些解决方案。笔者最主要的方面还要完善信贷供给制度，只有完善信贷供给制度才能使农民的资金问题得到保证。

1.完善金融主体

虽然我国现有的农村金融主题表较丰富，但是相对于目前的情况来说还是远远不够，在农村商业性银行只有储蓄银行、农行、农村信用社、村镇银行，但是其他的五大行比如供、中、交、建都没有涉及到农村，其实他们可以涉及一些农村方面的业务。对于政策性银行，完全是由政府支配，这就需要政府对这些银行给予一定得政策补助，让他们能够更好地惠及农民。保险业务的普及，保险市场、证券市场可以拓展一些业务涉及到农作物等方面，由于农产品自然因素较大，这就需要政府寄予一定得政策补助。

2.推广微型金融

微型金融以他的小额贷款满足了大部分小微企业和农户，好的东西就应该多多倡导，多多扩展。比如在农村应该多建些村镇银行、小微银行、社区银行，来让农户有更多的选择，增加他们贷款的来源及可能性。

3.改进信贷供给体制

现在出现的很多问题的根源都在与体制不健全，不完善。所以要适当的对其进行改善，比如扩大信贷供给规模比拟等。

五、我国农村金融的发展趋势

未来社会对农村的关注越来越多，因为中国毕竟是农民多，政府将不断出台新政策鼓励农村发展，农村将不断城镇化，人口越来越集中到农村，农村老人的福利保障政策会不断更新，这一切的发展当然会在经济上带来新的发展空间，比如最直接的老人会有储蓄得需要农村储蓄所，老人需要吃饭穿衣得有卖的市场。

未来的农村金融发展趋势更多的在于解决人民贷款难的问题，随着城市人口逐渐饱和，可开发资源越来越少，开发商渐渐转向农村，这时候农村金融的发展会随着经济发展一步步变得越来越好。

参考文献：

[1]李晓春，崔淑卿.汇丰银行在我国开设村镇银行的若干思考.现代经济探讨，2010.

[2]王晰.市场竞争视阈下的农村金融创新研究.江苏商论，2010.

作者简介：黄丹丹（1992-），女，山东临沂人，研究方向：国民经济学。