河北省移动金融发展状况及对策分析

高子萌++贾蓓蓓++孙旭冉++季亚姣++丁达兵

摘要：现如今伴随着河北省经济的不断向前发展，河北省的金融业面临着一个全新的转型，对河北省金融业发展状况进行深入了解，可以发挥出经济增长对金融业的推动作用，使经济能够更好更快的不断向前发展。

关键词：河北省；移动金融；发展状况；对策

中图分类号：F127；F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-02

河北省在“十二五”规划中提出了推动金融保险业不断发展。内容包括：要充分发挥环首都优势，搭建金融对接平台，吸引各类金融保险机构落户河北；增强各级政府的融资能力，做大做强河北建投、国控担保等省级投融资平台，支持城市商业银行等地方金融机构扩大规模，稳定稳妥地发展担保公司和小额贷款公司，大力开发金融新产品等。近年来河北省金融业不断蓬勃发展，使金融业在河北省产业中发挥了重要的地位，成为了河北省几大产业之一。

一、整体分析——我国移动金融的发展现状

互联网金融的蓬勃发展促进了移动金融的出现。移动金融是互联网金融的发展中产生的，是指以手机、平板电脑等移动设备为载体，通过移动通信互联技术进行支付、信贷等一系列的金融活动。

（一）为移动智能端的发展提供了载体

根据中国互联网络信息中心的数据表明，截至2015年12月，中国网民规模达到6.88亿，互联网普及率达到50.3%，中国居民上网人数已过半。其中，2015年新增网民3951万人，增长率为6.1%，较2014年提升1.1个百分点，网民规模增速有所提升。信息也显示出了手机对于现代民众的重要性，大部分群众把大量时间都花费在移动手机上。一直到2015年12月，我国手机网民规模达6.20亿，有90.1%的网民通过手机上网。只使用手机上网的网民达到1.27亿人，占整体网民规模的18.5%，已经超过传统CP，成为第一大上网终端。

（二）无线网络提供了网络环境

近年来，伴随着政府和企业大力开展“智慧城市”与“无线城市”建设，公共区域无线网络覆盖处于不断壮大的趋势。手机、平板电脑等各种移动终端的不断普及，促使网民通过无线网络接入互联网的比例高达91.8%，较2015年6月增长了8.6个百分点。目前，大多数网民表示会在固定环境下通过无线网络来满足自己对网络的需求。网络与手机等各种移动智能终端的不断普及，也同时对互联网经济有了很大的促进。截至2015年，1.10亿网民通过互联网实现在线教育，1.52亿网民使用网络医疗，9664万人使用滴滴APP等客户端在网络预约出租车，网络预约专车人数已达2165万。互联网的便捷服务也同时渗透到了社会公众服务中去，是社会公众服务程度不断提高。目前，大量网民选择用支付宝等网络支付方式来进行支付。截至2015年12月，手机网上支付用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%，可见，移动智能终端的不断发展，在软件与硬件上的不断创新，也同样催生了移动金融的发展与普及。

总的来说，我国移动用户群的扩大增加了移动互联网金融发展的使用群体的基数，而移动用户年轻化的趋势也使得新的商业模式更容易被接受，这些都为移动互联网金融发展所依赖的用户数量提供了足够的保障。

二、具体分析——河北移动金融的发展现状

研究移动金融一定要以一个地区的金融发展作为前提，因为只有在大的金融市场中才有发展移动金融的必要。当我们在一个金融设施体系不健全的情况下去发展移动金融，对金融发展没有多少作用。对于河北地区的移动金融发展状况，不仅要考虑上述因素，还要结合现在京津冀一体化的背景。而发展实业离不开金融的发展，随着互联网的普及，金融业更多的发展为线上，因此，河北要想发展实业，一定要在京津冀发展一体化的前提下，努力汲取北京天津的优势信息金融资源，更快更好的发展移动金融。

（一）金融交易不断增长，其中电子支付占主要地位

目前河北移动金融已经进入快速发展时期，市场活跃度的不断提高与人们对电子支付产业的喜爱，移动金融呈现跨越式发展，大多数网民选择电子支付来进行金融交易，这大大稳固了电子支付产业在移动金融交易中的地位，大多数银行和支付机构都是利用移动金融产业下的智能终端为载体，进行相应的支付等交易活动，与此同时也提高了民众们的参与度，使其对移动金融下的电子支付有更深一步的了解。通过人民银行石家庄支行发布的《2014 年河北支付体系运行总体情况》中的数据表明，2014 年，河北银行机构共发生移动支付业务交易金额6千亿元，较 2013年增长 134.30%，移动支付占电子支付比例由2013 年的 0.9%提升至 1.6%。

（二）商业模式下的移动金融

移动金融的商业模式大致可分为以下几类，远程模式、O2O 模式及近场模式。远程模式电子计算机与移动互联网相结合的产物，例如银行网银客户端和支付宝手机客户端；O2O 模式则在此基础上进行一系列的创新，促使了扫码支付、刷卡等方式的出现；近场行业则是以NFC支付产业为代表，在 TSM 平台互联互通。目前，NFC 的近场支付将成为移动模式中的主流，同时，NFC也因为其相比于其他无线通讯技术较好的安全性被中国物联网校企联盟比作机器之间的“安全对话”。这样也推动了河北省移动金融产业的集约化和规模化进程。

（三）不断创新下的移动金融

移动金融产业在发展中呈现的市场集中度日趋明显的情况，绝对的市场份额则由大量的互联网企业所拥有的数量庞大的用户群体和相关应用所占据。据调查，河北93.4%的支付机构移动支付市场份额由支付宝和财付通所占据，其中82.8%为支付宝的市场份额，财付通的市场份额为 10.6%。正是因为两家公司所拥有的庞大资源，河北省的移动支付市场份额才能在不断创新和技术改善中发展，其扩张了众多领域，例如金融理财、公交、社保等，推动了普惠金融的落实。民众们可以在日常生活中更加简单快捷方便的享受各种金融资源。

三、河北移动金融存在的问题

（一）移动金融相关制度和监管方式需改善

移动金融业务为新兴产业，在发展过程中通过不断创新，发挥其各种优势进行支付服务，所以在监管过程中由于其自身优势明显，监管难度比较大。首先，相关的监管制度不明确，目前河北省适用于移动金融领域的监管制度主要有《河北省电子支付指引》、《河北省非金融机构支付服务管理办法》等，但这些文件的法律效率不高，并且对于新兴的移动金融业的业务标准，相关的准入条件并没有作出明确的规定。其次是相应的监管方式需要改善。我国目前的移动产业监管的主体为人民银行、银监会和工信部三个部门，但人民银行石家庄支行于2012 年 11 月发布的《河北金融移动支付系列标准》并没有形成明确的监管体系，规划盲区是最容易出现的问题，至此，移动支付行业的有效监管将不能顺利进行。

（二）移动金融行业主导者不明确

当前，大量的移动运营商、商业银行、支付机构等都参与进了移动金融产业的发展中去，并且其发展的产业链条很长，主体也较多。但各个主体不能统一形成一致，各自为政，争夺移动支付产业的主导地位，不能进行有效的利益分配和费用结算。如果没有密切的合作，就不会实现合作共赢的结果。目前最大的障碍莫非于各个商家自建平台，但在某些方面仍然需要进行互通。所以，当前的首要任务是需要一个移动金融主导者的角色出现，来打通各个产业链，使各个商家不再各自为政互相争夺，而是在竞争中进行合作，实现共同发展，使河北省的移动支付产业不断的多元化，形成多方参与的格局。

（三）农村地区市场覆盖率很低

虽然河北省支付产业在唐山、石家庄等地比较普及，但在农村地区的普及率依然比较低。农村地区人民文化水平也相对较低，因为存在固有的传统消费模式，对移动金融知识了解较浅，对新生的移动金融多少存在着误解与排斥。并且河北省的移动金融服务网点相对集中，并没有普及到各地，也没有相应的渠道是农村地区民众对移动金融进行深入的了解，移动金融的相应机构也没有针对性的对于低端消费者推出一系列的活动，致使移动支付产业在农村地区难以推广。

四、整合分析——对比我国与河北省移动金融产业

（一）存在的问题

近些年移动金融迅速发展，河北省乃至全国都存在发展不平衡的问题，特别是农村普及率较低，对此，在移动金融发展上，国家应加大移动金融在农村宣传力度，提高农村人民知识水平，从而提高农村移动金融普及率，并且应专门针对农村人口推出移动支付项目；另外移动金融的安全性问题也不可忽视，无论是我国整体还是河北省的移动金融发展，都需要安全性保证，其中包括：互联网的安全威胁、智能终端的安全威胁和业务使用的安全威胁；各相关企业应加强第三方软件与电信等手机终端服务商的相应联系，使手机智能终端服务不断普及到民众的生活中去，并针对低端消费者推出一系列活动使他们了解到移动金融的方便与快捷，推动其有序发展。

（二）相关问题原因分析

1.思想观念较为保守

我国正处于发展阶段，经济发展等设施各方面不健全，且城市与农村发展差距较大，使农村地区人民群众的思想观念相对过于保守，对移动金融的相关领域了解存在偏见，甚至排斥，移动支付产业也没有针对低端消费者推出相应政策，使广大群众对移动金融的应用还有较多的顾虑，从而在一定程度上制约了移动金融的发展。

2.相关政策与监管不协调

当前的银行业与移动产业分属于不同的监管体系进行监管。目前一些银行并不能提供相应的渠道为手机用户进行取款、提现等业务办理，相关政策的监管不协调也制约了移动金融快速发展。而在当前世界，许多国家的移动金融产业的快速发展的确离不开良好优质的监管政策支持。

3.配套设施不足，安全性低

由于我国经济技术欠发展，移动金融配套设施不足，移动金融相关产业急需改善，而且接受移动金融服务的客户思想理念不够发展，因为终端服务的投放数量不够，导致移动金融服务不能有序进行，与网上银行相同，安全问题也是人们最关心的问题，人们在转账、交易等支付过程中很容易产生相应的风险，不管是银行还是移动终端的客户，如果其安全没有保障，是不会放心进行相应的交易的，包括其信息的保密性、安全性和公平性，应全方位打造最安全的保护，消除用户的疑虑，使其可以放心使用移动金融支付。

（三）解决问题及对策分析

1.提高移动金融相关产业的安全性保障

移动金融的安全性问题是现代民众在进行移动支付和接受移动金融相关创新过程中最关心的问题。与传统的金融机构的业务相对比来说，支付过程中的电子化是移动金融安全性问题的核心。没有足够的移动支付安全性保障，移动金融支付产业就不能有序开展。如客户信息的安全性问题是移动金融产业首要去解决的问题，需要建立一种比普通信息的保密性更为安全的保证机制。只有这样，客户的信息安全性提升，才能不断推动移动金融服务的稳定有序的发展。所以想要推广并使广大群众接受移动金融产品与服务，就必须要保证其在使用过程中保障其各个环节的安全性，使客户金融信息保密性增强，客户的行为隐私更安全，只有这样才能让更多的客户安心的进行移动金融支付，从而推进移动金融业务的健康快速发展。

2.政府应加大监管扶持力度

政府部门要加大对移动金融产业发展的扶持力度，通过出台一系列优惠政策使银行、电信产业及第三方支付产业共同参与进移动金融产业的热潮中来，不断降低移动金融服务成本与风险，推动与促进移动金融的发展。

五、移动金融的发展前景

（一）金融服务实体经济的主导模式不断凸显

随着移动互联网的迅速发展，现代民众的生产生活方式都有了很大的改善。作为移动互联网与金融服务相结合的新型金融，也就是移动金融业态，也影响着传统的金融服务模式，它的方便、快捷和随时随地，彻底打破了传统的以实际网点和移动互联相结合的金融服务格局。随着移动互联网的不断普及，民众生活方式和生产方式的不断改变，移动金融服务将会更多地融入人们的生活中去，金融服务实体经济的主导模式也将不断的凸显出来。

（二）移动金融将在不断建设中缩小城乡差距

当前，我国城市与农村的金融服务水平仍有较大的差距。我们应在建设中不断地缩小城乡金融服务差距、推进金融普惠工程建设，使金融资源和经济发展涉及到更多的方面中去，这样一来，金融服务实体经济的作用将不断凸显，我们在金融服务建设中，当务之急是缩小城乡贫富差距，促进社会和谐和经济有序发展。移动金融要扩大其影响力，就要不断努力使其具有平等、普惠、不受时空限制的独特优势得到大量推广，才能推动其发展。

（三）移动金融的安全问题需要改善

一是随着经济发展，民众的生活节奏不断加快，各种智能终端的不断丰富和多样化，移动创新服务的相应特征会更加明显，进一步改善移动金融的业务形态，进一步拓宽移动金融的业务服务渠道，是移动服务的发展必经之路。二是随着越来越多的商业化移动金融的出现，线上与线下相合作将成为移动金融服务的最大优势之一，移动金融商业模式的最大亮点，也将会是以金融安全芯片为基础的 O2O 商业模式。三是通过政策与国家的不断扶持和发展，信息技术的不断进步，移动金融服务技术一定会越来越壮大，这就需要在移动金融的发展过程中，相关监管体系需要不断排查各种可能出现的安全隐患，保证移动金融支付产业的有序发展，在不断发展壮大的过程中，同时也提高了相应的安全防护水平。

基金项目：河北金融学院大学生学术科技项目，编号：hbxs2016019，导师姓名：刘涛。