基于城乡统筹的农村金融创新路径探析

辛　灵，孙　超，杨　洁

（华北理工大学经济学院，河北　唐山　063000）

基于城乡统筹的农村金融创新路径探析

辛灵，孙超，杨洁

（华北理工大学经济学院，河北唐山063000）

农村金融是促进农村经济发展的重要基础，是实现城乡统筹发展的重要保障。本文从对农村金融理论研究现状入手，分析了我国现阶段在城乡统筹发展背景下，农村金融发展的现状和问题，最后对未来农村金融创新发展提出建议。

城乡统筹；农村金融；金融创新

党的十八届五中全会提出：要加大统筹城乡发展力度，促进城乡共同繁荣。统筹城乡发展离不开金融的支持，而城乡一体化格局的形成也会为金融业提供新的发展机遇。农村的发展离不开农村金融的支持，农村金融服务是解决“三农”问题的一个关键，是助力统筹城乡发展的重点。

一、农村金融的内涵和特点

1、农村金融的内涵

2008年中国人民银行发布的《中国农村金融发展报告》中指出：农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融即民间金融。薛红（2009）认为农村金融应是农业和农民相关的金融活动的总称。①兰明英（2011）认为农村金融是指农村地区货币资金融通关系的总和。从地域角度而言，不仅包含了农村内部的资金融通，还包括农村与外部的资金融通；从金融系统而言，农村金融是农村直接借贷、农村直接融资、农村间接融资三种方式下的总和。②

综上所述，农村金融就是农村这一特定领域内货币流通、资金运动与信用活动的总称，即以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。

2、农村金融的特点

随着城乡统筹进程的不断推进，我国的农村金融发展呈现出以下特点。

（1）金融需求多样性。截至2015年年底，我国农村人口60346万人，占总人口的43.9%，农业用地约64亿亩，由于我国经纬跨度大，农业种类繁多，农业发展具有地方特色，且很多种类和发展优势不能取代。对农业金融的需求多样，会因地域不同、农业发展项目不同、农业种类不同和农业生产技术不同而产生不同的金融需求。从这一方面而言，农村金融比商业金融更具体、更复杂，风险和发展机遇也相应更多。

（2）金融主体多元性。我国农村金融发展主要以政策性金融机构发展为主，主要指中国农业发展银行和农村信用合作社，国有银行和商业银行为辅的发展模式，金融主体多为银行。但随着城乡统筹的进程不断加快，政策性金融机构和商业银行业务已不能满足“三农”发展需求，随着政府政策的不断放开和监管制度的不断完善，我国农村金融主体呈现多元化发展趋势，金融机构不再仅仅是银行，还包含保险、担保、证券等金融机构，此外，非正规的民间借贷和民间金融机构和组织也逐步崭露头角。

（3）服务性大于融资性。由于我国的特殊国情，农村金融发展目的还是在于惠农和富农，从根本上实现城乡统筹发展的目标，缩小城乡差距。在这个目标引领下，要求农村金融机构要把服务放在首要位置，农村金融创新发展也要从“三农”需求入手，区别于商业银行以融资和效益放在首位的经营模式。这一特点也就要求国家和政府在农村金融发展过程中起到关键的作用，切实推进农村金融发展的同时，加快建立保障和补偿机制。

二、城乡统筹背景下我国农村金融发展的现状和问题

1、农村金融发展仍处于初级阶段，发展相对滞后

发达国家从20世纪初开始实施城乡协同发展战略，在20世纪70年代，基本实现城乡协同，很多农村金融制度已经相当成熟。如美国已经形成多层次全方位的复合信用型农村金融体系，以政府为主导的政策性金融体系、农村金融和保险体系和多种形式的金融机构相结合的发展模式，较好地满足农业发展，对美国成为世界农业最发达的国家做出了重要贡献。再如日本，日本农村金融是合作金融机构与国家政策详解，以私人金融机构为主，其他农林渔业组合系统所办理的信用事业为合作金融发展。符合日本国情特色，解决了日本农业发展中很多极端问题，对促进日本经济发展起到不可取代的作用。和这些国家相比，我国农村金融还处于初级阶段，无论是国家政府政策还是金融机构系统建设，都存在发展滞后的问题。

2、农村金融发展的保障机制尚不健全，存在较大风险

农村金融是一项特殊的金融活动，服务对象具体到“三农”。而就农业活动本身而言，农业生产受到自然环境的影响较大，产业活动周期长，不确定因素多；就农民自身而言，外出务工的农民工数量增多，资本向外转移和流失，加上农民的征信体系不健全，担保制度尚不完善；就农村整体而言，对农村金融认识和宣传力度不足，整体规划尚不合理，城乡统筹很多政策还没有真正落到实处。这些都是我国“三农”急需解决的问题，未知风险和尚不完善的保障机制致使很多商业银行或者金融机构不敢轻易涉足农村金融。

3、农村金融服务产品和服务较单一，尚不能满足市场需求

截至2015年年底，金融机构人民币各项贷款余额93.95万亿元，其中涉及“三农”贷款余额总计31.27万亿元，占33%。但是我国现阶段农村金融发展形式仍以政策性金融系统为主，金融产品和服务以传统的存款、贷款、汇款业务为主，理财、担保、融资、保险等金融产品和服务涉及较少，电子化和信息化技术应用并不广泛，农村金融还多以传统的实体银行和金融机构形式办理业务。相对于“三农”多层次、多种类的特殊需求，农村金融还不能完全满足，对于农村金融的个性化定制更是少之又少。农村金融发展的市场十分广阔，市场需求巨大，急需金融产品和服务的创新发展。

4、农村金融发展需要的专业人才不足，创新缺乏动力

人才是创新的动力，农村金融创新的发展离不开专业人才的开发和研究。由于多年来城乡不均衡发展，我国一些农村，特别是边远山区，基础设施还不完备，致使生活和工作条件都和城市有较大差距。农村人才流失严重，再加上外出务工人员人数逐年增加，缺乏适合农村金融发展和创新的基本动力。农村金融发展虽然不是我国特有的情况，但是我国对农村金融发展的专业人才的培养力度不够，高校对于专门研究农村金融发展的专业和学科很少，相关的科研机构和金融开发机构也是凤毛麟角。

三、基于城乡统筹的农村金融创新的对策

1、加大政府对农村金融发展的支持力度，完善法律政策

政府在农村金融创新发展中起到关键的作用，政策性金融机构需要国家和政府建立更加完善的规章制度，加大政策性金融对农村的倾斜力度，非政府性金融机构则需要国家和政府完善的法律体系做基础，切实维护“三农”的权益，督促非政府性金融机构履行义务。国家和政府应在财政拨款、税收减免方面对农村金融发展给予支持，搭建良好的政策环境。

2、健全补偿机制和保险机制，降低农村金融发展风险

由于“三农”发展的特殊性，致使农村金融发展的风险大，投入周期长，收益受影响的因素多，风险管控机制不健全，势必影响农村金融创新和发展的信心。国家政府应该建立健全农村信用基金和担保基金，降低农村金融发展风险的同时，解决非政策性金融机构发展农村金融的后顾之忧。健全补偿机制和保险机制，分散风险，完善金融体系建设。

3、借助互联+和普惠金融，发展特色农村金融

2010年颁布的《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜》中指出：“应该加快农业投资多元化、金融工具多样化、业务覆盖全面化、服务高效化的金融体系建设。”在互联网+快速发展的时代，借助互联网发展农村金融创新更加切实可行。根据各地不同的农业发展特殊，因地制宜，开发个性化金融产品和服务，将普惠金融与农村金融相结合，发展特色农村金融。

4、加快培育和引进农村金融专业人才，为金融创新增添动力

国家应该加大对农村金融专业人才的培养力度，鼓励各高校和科研机构建立农村金融专业学科和研究项目，培育和引进相关人才。同时，给予专业人才政策和福利保障，鼓励专业人才到农村特别是偏远地区发展金融。各个非政府性金融机构和组织也应该加大对自身农村金融专业人才的培养，要想在农村金融竞争中占据先机，必须依靠农村金融创新，而创新就必须依靠人才。

5、充分发挥政策性金融的关键作用，鼓励多种形式的金融发展

继续发挥政策性金融在农村金融发展中的关键作用，应该改变政策性金融机构过去产品单一、仅面向大额业务、服务滞后等现状，充分发挥其政策性优势，带动农村金融的创新发展。除此之外，应该鼓励多种形式的金融机构和组织加入农村金融发展中来，完善市场体系的同时，弥补市场需要不能满足的现状，建立政府和银行、企业、金融机构和组织的合作平台，促进农村金融的创新性发展。

注释

①薛红：农村金融发展对策研究[D].重庆工商大学，2009.

②兰明英：城乡统筹视角下中国农村金融制度演进逻辑与创新研究[D].西南大学，2011.

[1]熊德平：农村金融与农村金融发展：基于交易视角下的概念重构[J].财经理论实践，2007（2）.

[2]薛红：农村金融发展对策研究[D].重庆工商大学，2009.

[3]兰明英：城乡统筹视角下中国农村金融制度演进逻辑与创新研究[D].西南大学，2011.

[4]李硕、姚凤阁：中国农村金融创新路径问题研究[J].学习与探索，2015（2）.

[5]汤晓阳：城乡统筹发展背景下的农村金融创新问题探究[J].农业经济，2012（8）.

[6]叶艳楠：城乡统筹发展战略下农村金融创新的问题与对策[J].经营管理者，2014（2）.

[7]沈悦、李炎炎：城乡统筹视角下农村金融组织创新研究[J].商业时代，2012（4）.

（责任编辑：刘冰冰）

河北省社科联2015年项目，基于城乡统筹的河北省农村金融体系创新研究，编号：20150 40226。