小面额货币硬币化的利弊分析以及对策思考

陈定知+彭勇

【摘 要】 小面额货币硬币化是近几年我国货币发行的重点任务，也是央行货币金银局在“十二五”发展规划的重要内容。尽管当下非现金支付手段发展迅速，但是社会对小面额货币的需求仍然很大。纸币发行不仅成本高，而且磨损大，不易回收，而硬币成本低，磨损小，央行为了降低发行成本，大力推行小面额货币硬币化意义重大。本文对小面额货币硬币化的现状进行探索，对其利弊进行具体分析，并针对现在存在的问题提出相关的解决策略。

【关键词】小额货币硬币化；利弊分析；对策思考

近几年，随着社会经济发展水平的不断提高，对小面额货币的需求量越来越大。与纸币相比，小面额硬币具有磨损小、使用时间长、流通成本低的优点。同时，硬币整洁干净，对于维护人民币信誉有重要作用。不过与非现金支付手段相比，硬币便显得优势不足。因此，如何既满足小面额货币流通的社会需求、又顺应非现金支付手段的飞速发展，同时还能减少货币发行成本、社会使用成本以及银行现金营运成本，是我们面临的重要课题。

一、小面额货币硬币化的发展现状

由于纸币携带方便，并且防伪功能好，因此大面额货币通常采用纸币。硬币具有磨损小、便于机读等特点，小面额货币通常采用硬币。世界各国小面额货币都以硬币为主要流通方式的情况下，我国在小面额货币上仍以纸币为主，只有部分地区真正实现硬币流通。这与我国在人民币印制的能力和结构有直接关系，我国在硬币的制作能力上存在明显不足，人民银行发行基金调运能力难以适应。因此，为了满足社会对小面额货币的需求，我国小面额货币仍然以纸币为主。

但是硬币成本小、可机读、使用时间长等优势，我国大力推进小面额货币硬币化的发展进程。小面额货币硬币化是指一元以内的小面额货币硬币化。1996年，将上海作为小面额货币硬币化的试点，到目前为止，上海已经基本实现小面额货币硬币化。2001年，中国人民银行在上广州、深圳、江苏以及浙江等地推行小面额纸币硬币化。在2016年1月份，中国人民银行济南分行发布通知：自1月1日起，山东省在青岛、枣庄、济宁、临沂和日照五个地区，推行一元货币硬币化工程试点，并且明令禁止向商业银行投放纸币，选择硬币代替。小面额货币硬币化在我国正在逐步开展当中。

二、小面额货币硬币化的利弊分析

1.小面额货币硬币化的好处

小面额货币硬币化为世界货币发展主流，实现小面额货币硬币化有如下好处：

第一，小面额货币的流通量较大，就成本而言，硬币不仅在制作成本上比纸币低，同时流通寿命要远超与纸币。硬币后期处理的费用低，纸币可使用周期短，一旦被磨损，很难实现再利用，回笼处理不仅工艺复杂而起效率低，相比之下，虽从短期来看，硬币耗费的印制生产费用高，通常是同面额纸币的多倍，不过从长远来看，硬币使用周期长，相同周期内，硬币回笼量很小，在保障相同小面额货币市场流通的基础上，硬币印制成本整体远超同面额纸币，还可以直接通过机器进行挑残、清洗、消毒，然后重新投入市场，这样也有利于净化现金的流通环境，减少病菌传播。另外，小面额货币硬币化能进一步完善我国货币流通体制，促其与国际货币流通机制体系成功接軌。

第二，小面额货币硬币化除了具有良好的经济效益外，同时还有良好的社会效益。1元的硬币更方便于投放自动售货机、停车场自动收费机、地铁和公交自动售票机等，同时也有利于这些售货收费机的推广和应用。将货币硬币化，可以节约自然资源，制作纸钞，需要大量的木材、棉花以及淡水资源。而硬币作为一种金属，在几十年后，仍然可以回收重铸，它原有的价值损失并不会太多。使用硬币，有利于提高货币的整洁度。

2.小面额货币硬币化的弊端

首先，与纸币相比，硬币不方便运输，硬币在运输方面耗费大量人力物力。其次，在假币的问题上，硬币假钞真伪很难分辨，不像纸币，有防伪标识、水印等多处可以辨别真伪的地方。有相关调查表明，某银行网点的银行职员在给公交公司清单零钞时，出现大量假币，1元的假硬币对社会的危害很大，因其面值很少有人会在意，很容易在社会上流通；同时，还可以根据验钞机去检验纸币的真伪，在检验硬币真伪方面尚处一片空白。最后，硬币不好存放，极易丢失。

三、小面额货币硬币化的面临的挑战

1.来自人们生活习惯的制约

自从我国建国以来，一直都是以纸币流通为主，人们已经习惯纸币，曾经在江苏推广硬币的时候，曾经遭到人们的抵制。其次，在北方冬天天气寒冷，硬币又是用金属制作的，携带不方便。

2.硬币运输机械化程度低

硬币是金属材质，1箱1元硬币的重量是1箱纸币重量的7倍。硬币在运输的过程中使用的刚塑的包装，因此箱子的外层会比较滑，在搬运的过程中，一旦滑落伤人。在湖北某家银行对于硬币的搬运都是通过人工搬运，然后在劳动力投入非常大。由于硬币比较重，硬币的长途运输是需要耗费大量人工。因此，出于对运输距离以及运输的成本考虑，硬币通常是自产自销，然而在我国主要有三大造币厂，上海造币厂、南京造币厂及沈阳造币厂，造币厂有限，这也是阻碍小面额货币硬币化的主要原因。

3.电子支付的冲击

随着电子支付的发展，尤其是微信和支付宝为首的支付手段，已经流行开来。随着科学技术的不断发展，相关业内人士表明，小面额支付通采用IC交易并非没有可能。与硬币相比，通过电子支付方式发行成本更低，同时解决了保存零钱和找零的问题。

4.硬币流通率低

在我国，硬币流通市场有待打开，因缺乏良好的适合硬币流通的环境，所以硬币流通职能作用受限。如我国现有的社会服务设施不配套，包括投币电话、投币机、投币购货机等，这从一定程度上也会对硬币流通造成影响。

四、针对小面额货币硬币化的建议

对人民群众推广使用硬币加大宣传和引导。凭借金融机构分布范围广的优点，加强对硬币推广工作的宣传与引导工作，让人民群众接纳硬币，为硬币的推广打下良好的社会基础，并从如下几点着手促小面额货币硬币化：

第一，增设大型造币厂，使其均匀的分布在全国各个地区，目前我国有四大造币厂，上海造币厂、沈阳造币厂、南京造币厂及深圳造币厂，主要分布在南方地区，导致我国造币厂区域分布不均匀。因而，需进一步在北方地区增设大型造币厂，保持南北造币厂的均匀分布，尽快实现小面额货币硬币化。同时，需对硬币包装的材质进行改良，提高硬币搬运的机械化水平。

第二，虽现今电子支付手段发展迅猛，不过依旧不可能完全取代小面额货币在社会上的流通。因此，央行应鼓励和支持以微信支付、支付宝支付等为主的现代电子支付手段的发展。同时，央行还要控制好小额硬币的发行量，避免小额硬币发行量供大于求。

第三，目前我国在硬币防伪技术的宣传与使用上不够到位，群众不了解，所以对硬币的真伪辨别能力较差。而市场上已经出现一元假币的现象，随着小面额货币硬币化的推广，硬币的造假问题一定会越来越严重，因此，需进一步提高硬币防伪技术的宣传力度，通过短信、微信等方式为群众发送与硬币防伪措施有关的知识，增强群众的硬币防伪意识和能力，如此对小额货币硬币化的实施也更有利。

第四，世界不少国家均已先后推出了小面额货币硬币化的全面改革，部分发达国家小面额货币已基本完全采用了硬币。不过在我国当下所流通硬币的最高面值为1元，诸如2元、5元、10元类的小面额纸币还没有实现硬币化，小面额货币仍以纸币硬币混合流通的模式为主。所以现今我国依旧保留了印制便捷、运输效率低的纸币。因而建议国家政府加快小面额纸币和硬币混合流通的情况，尽早实现2元、5元、10元类小面额纸币的硬币化，实现硬币流通、发行、自助交易等多方面的全面改革。

第五，需在國家各级政府的统一指导下，以交通、医疗、银行、电信等为依托，加强利于硬币流通的基础设施建设，如投币电话、医院投币挂号机、银行硬币兑换机、公交无人售票机等，为小面额硬币流通创造良好环境，有效解决硬币兑换难、找零难问题，使硬币在金融结构、企业与群众间正常流通，增强硬币流通职能作用，有效解决硬币沉淀现象。

五、结论

与纸币相比，小面额硬币具有突出的优点，使用周期长，耐磨损，流通成本低。因此，小面额硬币取代纸币势在必行。尽管电子支付发展势头迅猛，但是在短期内，并不可能完全取代小面额硬币，因此小面额货币硬币化是十分必要的。就目前形势来看，小面额货币货币硬币化还存在一定的阻碍。因此，央行应加大小面额硬币的推广，控制好小面额硬币的发行量，提高防伪技术。

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