我国网络银行业务发展难题及改进策略研究

葛冲

摘 要：随着以网络技术为核心的信息技术在全球的迅速发展，我国银行业也因此面临着巨大变革。网络银行业务已经越来越被民众所接受。然而在发展过程中，网络银行面临着诸多问题，如信息不对称、信息基础建设不足、安全防范不严密、法律监管疏漏等问题，要获得长远发展，网络银行必须要重视自身不足的完善，从多个方面提出改进策略，从而更好地发挥自身价值，为银行发展创造效益。

关键词：网络银行业务；发展难题；改进策略

前言：网络银行作为互联网信息技术和金融行业结合的产物，发挥金融枢纽功效。如今网络银行在互联网行业中发展非常迅速。传统商业银行为有效扩展市场，逐渐努力创建网络银行业务。网络银行具备便捷性，这种便捷性可以有效吸引广大客户，更好实行产品的推广。然而从当前的发展形势上看，各家网络银行业务增长放缓，网络银行的经营效益并不理想。本研究主要分析和探讨我国商业银行网络银行业务发展的难题，并针对限制因素提出商业银行网络银行业务发展的策略。

1 网络银行的概念

网络银行是通过网络渠道提供零售与小额产品和服务的银行，这些产品和服务包括存款的吸收与支付、贷款的申请与审批、货币的结算、金融顾问、电子单据 以及其他电子支付业务和服务等。网络银行业务按使用种类可分为个人网络银行业务和企业网络银行业务。

网上银行具有以下特点。第一，传统的票据和单据被电子化收据所代替，电子货币取代纸币，全面实现电子化交易。网络银行采用了网络安全技术，突破了银行传统的业务操作模式，网上银行是一种虚拟银行，它无需设立分支机构，就能将银行业务铺向全国乃至世界各地，因而能极大地减少管理费用，可以相对地减少营业点的数量。网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失，也使得用户、企业和银行三者的利益能够得到保障。第二，通过网络银行进行业务办理，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。网上银行不受时间和地域的限制，网上银行可以为用户提供 3 A （Anytime 、Anywhere 、Anything）服务。第三，个人用户不仅可以通过网络银行查询存折账户、信用卡账户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，同时也能够在网上进行电子交易。

2 我国网络银行发展面对的问题

2.1 银行与客户之间信息不对称，信息更新严重滞后

网络银行的价值体现在资金流环节，银行业的主要竞争优势体现在它能够高效地探测各种行业以及企业的信息方面。然而，互联网出现后，银行不再占据信息汇聚优势。电子商务的崛起，使实时、全面大规模记录企业和个人的交易全过程（产品信息的收集、交易的达成、资金流和物流、交易后评价等）成为可能。电商平台利用自身的数据优势与银行合作，向其平台客户提供金融 服 务，银行成了信息的消费者，而不是生产者。2.2 金融监管机制和效率亟待完善和提高。

由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。要解决这些问题，必须建立一整套完善的法律、法规来进行规范管理。对监控机制和管理水平都提出了更高的要求和新的挑战。根据 《中国网络银行用户使用情况研究报告》调查，网民不使用网络银行的原因中，最主要的因素是网民担心交易安全问题。大量的资金突发性转移无疑会加剧金融市场的波动，造成金融体系不稳定，还会加大商业银行的资产易变性，导致监管部门难以准确了解其资产的实际情况，造成信息不对称，使风险集中速度加快，风险形式更加多样。

2.3 网络基础设施不完善，安全防范能力较低

当前我国金融行业的网络建设缺乏整体规划，就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用 “网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大距离。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，沒有完整、综合的网上信息系统。网络银行的基础网络安全架构中包括了防火墙、实时检测、漏洞扫描、密码口令权限控制、防病毒和数字安全证书等多种手段和设备，在多个层面上都采取了相应的保护措施。而我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。

3 我国网络银行发展的改进策略

3.1 坚持以客户为中心，灵活开展营销活动

随着网络经济的发展，深入服务将出现两极化趋势：标准化和个性化，即一是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务，二是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。传统银行要充分利用不断发展的大量信息技术深入分析客户，加大产品创新的力度，更好地满足客户个性化的需求。同时要通过一定的方法提高顾客的回头率，让顾客可以轻松通过多种销售渠道购买，并与顾客和合作者实现信息共享。

3.2 严密法律法规规范，制定完善监管制度

我国信息管理的法制不全，使金融交易、电子货币、电子商务出现经济纠纷和电子犯罪时缺乏全面的法律依据和保障；金融业以及各行业间至今没有完整统一的信息指标代码体系，信息的传输和共享遇到很大障碍，极大地影响了网络银行数据集中的速度。因此，要加强网络银行的监管工作。一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则，另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。

3.3 加强银行信息系统的基础建设，促进网络银行的发展

通过加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。同时，要努力提高网络银行的安全性，加强对网络安全性的研究，确保网络银行和电子化金融的安全运行。要建立规范措施，增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协调配合，完善安全技术和硬件设施，解决电脑普及率、光纤覆盖率低，网络的吞吐能力有限等问题，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，使网上购物支付更加便捷、安全。可借鉴美国的成功经验，网络银行业务采用具有三重安全防护措施的作业系统：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。

结束语：

综上，互联网浪潮必将推动网络银行业迈向一个新的发展阶段。随着智能手机和在线金融市场的成熟普及，网络银行将面临一个更复杂的局面，而多种平台共存，各个平台提供的服务质量参差不齐，也使未来的网络银行业竞争变得更加激烈。

参考文献：

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[2] 刘宇.商业银行经营管理中的网络银行业务探讨[J]. 现代营销（下旬刊），2015，7（15）：242-248.

[3] 刘光裕.浅析商业银行经营管理中的网络银行业务发展[J].财经界（学术版），2016，3（6）：34-37.endprint