我国商业银行网上银行操作风险问题解析

彭晶

摘 要：我国各大商业银行的网上银行业务在近几年时间里呈现快速发展的趋势，该种新型的服务方式受到许多客户的青睐，业务份额占比越来越重。但目前操作风险的管理仍处于初步探索阶段。为有效防范与管控网上银行的风险，本文从网上银行风险来源的角度，给出了网上银行风险的定义。对网上银行风险与传统风险进行了比较，分析了网上银行风险现状、成因，进而提出控制我国商业银行网上银行风险的对策。

关键词：网上银行 操作风险 对策

随着网上银行业务量的迅速增长，特别是网上银行业务在整个商业银行业务种所占比重的成倍加大，这一新型电子化金融服务模式所处的地位越来越重要，但随之而来的网上银行的风险管理问题日益显现出来。所谓网上银行风险，是指可能会对银行收益或资本产生不良影响的一些能够预见的或未能预见的事件，主要是指会对银行的资本、收益、信誉、业务操作、系统安全等产生负面影响的语气或不可预期的潜在事项。

一、我国商业银行网上银行操作风险现状

网上银行利用互联网进行银行业务操作，在网络虚拟空间中，欺骗与虚假陷阱更加让人防不胜防，提供给不法之徒更多的渠道和机会进行网络犯罪活动。网上诈骗形式主要有两种：一是利用短信散发虚假信息诱骗客户上当。如冒充银行工作人员发送代办贷款的信息，或发送可以贱卖高档二手车或走私车并能提供信用贷款信息等。二是在报刊或墙体张贴虚假优惠信用贷款广告等。网上诈骗特点主要有骗取客户网上银行登录密码，下载客户网银交易证书并设置交易密码、骗取客户身份证号并追加网银账户等。

二、网上银行操作风险的成因

为了健全我国商业银行全面风险管理体系，有效控制网上银行的操作风险，迫切需要对我国商业银行网上银行风险管理措施进一步优化，并对商业银行操作风险控制管理框架进行改革和完善，使其能够适应网上银行的发展现状和未来趋势，并使之真正发挥作用。究其操作风险形成的原因主要有以下几种。

（一）网上银行技术存在风险

1、伪造交易客户身份

攻击者通过各种手段盗用合法用户身份信息，以假冒的身份进行交易或通信，假冒合法用户进行金融诈骗、如果客户身份信息在客户操作使用环节或通过互联网传输时安全保密措施不够，或身份认证体系存在安全漏洞，就可能导致不法分子伪造身份金融系统进行金融欺诈或恶意攻击等。

2、未经授权的访问

（1）黑客。黑客之前是人们对一些具有高超编程技巧、迷恋计算机代码的程序设计人员的称谓，但是现在的黑客已经对计算机信息系统的正常秩序构成了直接的威胁，网上银行成为其首要攻击对象。

（2）病毒。计算机病毒如同真实病毒一样具有传染性，一旦爆发会在整个网络中传播，其影响可以迅速传递到世界各个角落。计算机病毒也给网上银行安全带来严重威胁，各种针对网上银行的木马程序、密码嗅探程序等不断翻新，因此加强计算机病毒防范是确保网上银行安全的必要措施。

（二）客户操作风险意识淡薄

客户操作风险意识淡薄关键是银行与媒体对网上银行安全宣传力度不够，银行在宣传网上银行产品上，过多的在乎销售结果，而对于客户是否真正会用、是否了解网上银行的安全问题关心的较少，因而很多客户成为网上银行客户很盲目，对如何防范风险，确保自己资金安全很茫然。有些客户根本不知道网银是一种金融产品，从未用过网银也未深入了解，尤其是对网银登录密码的重要性缺乏了解，而随意将网银登录密码告知诈骗犯罪嫌疑人，为后来的操作风险埋下伏笔。尽管银行采取了先进的手段和管理办法防范风险，但若没有客户自己主动配合，防范网上操作风险也是徒劳。

（三）各商业银行存在或多或少的内部操作风险

我国商业银行对网上银行业务的管理目前还普遍处于粗放式管理阶段，在组织保障、内部审计和管理、绩效考评机制以及审计监管等方面存在较大的问题。

1、缺乏有效开展网上银行业务的组织保障

目前我国的网上银行基本上都是由各商业银行以网络为平台来开展其各项业务，所以对网上银行的管理也基本上都分散到各个管理部门。同时，风险管理部门更多关注和管理信贷资产的信用风险，对网上银行所有业务及产品的操作风险往往未纳入管理范围，基本是由各业务条线自己定规则，自己检查和防范风险。这样就极易出现控制的重复和管理的真空地带，或对同一控制点产生不同的控制标准和办法等现象，导致一线操作人员无所适从。

2、商业银行内控制度失效

内控制度不健全或执行不力是网上银行存在操作风险的主要原因之一。内控制度缺失，有些制度尚未建立或不健全，各网上银行至今也没有从识别、监测和控制网上银行业务操作风险的角度来建立一套有效的管理制度。银行中存在基层员工责任心不強的现象，一些人对各种内控制度不予重视；商业银行对内部控制的检查力度不能与银行的风险程度相适应，影响了内部控制作用的效力。

三、我国商业银行控制网上银行风险的对策

（一）建立商业银行风险管理体系

董事会要充分了解网上银行的主要操作风险所在，核准并定期审查操作风险管理系统；高级管理层要负责执行和实施董事会批准的操作风险管理系统，制定相关政策、程序和步骤，以管理存在于网上银行重要产品、系统中的操作风险，使各级员工充分了解其与操作风险管理相关的职责，确保相关战略和政策得以持续的贯彻执行。

（二）完善内部控制，层层控制风险

操作风险的防范是多部门、多渠道共同努力的防线，风险管理部门、网上银行业务部门、法律部门、审计部门都承担着进行操作风险管理的责任。各有关部门需要定期、不定期地通过现场、非现场检查的方式，对操作风险管理进行检测。风险部门要为风险管理的归口管理部门提供风险管理手段和方法；业务部门要制定详尽完善的内部控制程序；审计部门要加强科技力量。此外还要积极运用保险、外包协议等方法降低和转移操作风险。

（三）注重科技创新，提高风险管理技术

现在国内各大商业银行为了赶上世界先进水平，降低成本，绝大多数软硬件系统采用外包引进，但是环境不一定完全适合，因而要加强运行测试和环境检测，采取措施控制因依赖软件供应商而带来的风险；监督软件供应商的运作能力和经营业绩；订立合同，明确双方之间的责任和权利义务关系；检查外包商的数据保护策略和程序，评估其保障安全的能力。但最关键的是我国网上银行要加强与高新科技企业合作，加大科研投入，开发拥有自主知识产权的风险管理新技术，促进操作风险管理水平迅速提高。

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