我国社区银行金融服务模式的创新与发展

叶亮

摘 要：社区银行起源于美国，2013年下半年开始在我国兴起兴办热潮，其在我国的发展顺应了金融市场的要求，也是利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素的必然结果。在金融市场竞争的要求下，社区银行有其发展的优势，也满足了小微企业及居民个人的差异化信贷需求，为了获得长远而有效的发展，社区银行应当准确定位自身优势，借助大型金融机构服务能力，拓展社区资源，从而建立起具有高度黏性的服务模式。

关键词：社区银行；金融服务模式；创新发展

引言：随着利率市场化的发展及互联网金融的出现，我国金融市场的竞争越来越激烈，商业银行为了获取更多的中小客户，必须要转变思维，以小范围、小规模、运作灵活的金融服务方式来赢得中小客户的支持，社区银行正是在这样的经济背景下开始初步发展起来。为了迎接金融市场竞争的挑战，商业银行要从自身的优势出发，充分结合自身特征，推动社区银行朝着产品多元化、成本轻型化、服务智能化的方向发展。

1 社区银行发展的背景

1.1 我国发展社区银行的背景条件

2013年以后我国的利率市场化趋势加快，同时金融脱媒的发展以及互联网金融的发展也为商业银行提出了新的发展要求。随着我国开始放开对金融机构贷款利率的限制以后，利率市场化已经成为经济发展不可阻挡的趋势，同时原先以银行为主要贷款机构的融资行为开始逐步向着社会融资、发行债券等融资方式发展，而互联网金融的发展使得线上与线下相结合，大量的个人存款被吸纳到互联网融资平台上，商业银行不得不转变思路开始主动拉进与个人客户及小微企业客户之间的距离。

在这样的经济背景下，从2013年下半年开始我国许多银行开始兴起开办社区银行的热潮，如中信、浦发、光大、华夏、平安等商业银行纷纷尝试社区银行建设。银监会为了规范社区银行的运营出台了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，该通知将社区银行定义为服务于社区居民和小微企业的简易型银行网点，是支行的一种特殊类型。在该项《通知》的规范下，许多银行开始结合自身的发展要求和特征优势进行社区银行经营模式的创新，并逐渐开始呈现出差异化发展趋势。

1.2 社区银行的概念

社区银行（Community Bank）发源于美国，在美国所谓的社区银行主要是以资产规模大小为界限的，其主要是指本地所有且独立运营的资产规模在几百万到数亿美元之间的金融机构，社区银行主要以本地的住户和企业为融资对象，且向本地企业、住户尤其是中小企业提供贷款等金融服务。

在我国社区银行刚刚开始引入并初步发展，其并没有一个相对固定的内涵，我国对社区银行的定位主要是从地域特征、规模特征和服务对象三方面进行分析的，社区银行的地域范围以“社区”为基础，也就是以一定的社会区域为界限，有些学者还将其定位为“县域商业银行”；从规模上看，主要是指中小型的商业银行，其规模相对较小，因而运营方式更加灵活；从服务对象上看，其也是以“社区”范围内的个人和企业为服务对象，且致力于改善社区内金融环境，同时还要实现投资人的预期回报。

1.3 我国社区银行发展的优势

1.3.1 内部结构精炼简化

相较于其他银行尤其是大型银行来说，社区银行实质上是一种小型的银行分支机构，其规模小且以社区内特定客户作为服务对象，其资金种类相对较为固定，且产品也主要以短期、风险小、快速、开放的类型为主，社区银行的组织机构和人员相对精简，其内部服务决策程序更为便捷有效，能够满足中小企业及个人客户的理财要求。

1.3.2 市场定位贴近政策

对于社区银行来说，其设立的最基本目标是要满足社区范围内中小客户的投资贷款等金融服务需求，因而更加关注中小企业、社区居民和个体商户，有意避开了大城市、大企业和大项目，其市场定位更加贴合中小客户的要求，也能够更加灵活的进行运作经营，从而满足中小企业、个体等的差异化、个性化金融服务需要，与当前我国“金融惠民”的要求十分契合。

2 我国社区银行金融服务模式的创新路径

2.1 准确定位目标客户，集中区域开展服务

社区银行最重要的一个竞争优势在于其与社区密切联系，因而要更好的提升自身的服务质量，社区银行就必须要从客户要求出发，对客户种类、客户需求等进行初步判断，并做好信息分类和信息共享工作，结合实际情况进行信息跟踪，根据市场的变化做好信息更新，从而更好的应对社区内客户的要求。

社区银行的资产经营运作都需要以社区为中心，而要更好的利用社区内的金融资源，就需要建立起集中区域的管理理念，要紧紧围绕社区金融服务，防止出现盲目扩张的问题。因而一方面从社区银行角度来说，要通过充分调查掌握社区金融信息，合理布置银行网点，并依据客户需求建立特色化金融服务；另一方面从金融监管上看，要尽可能控制社区内部银行的数量，防止出现恶意竞争、恶意扩张的问题，要以“金融惠民”为目标，择优布局城乡结合部、城郊开发区，发挥社区银行的优势。

2.2 推进产品创新，建设服务品牌

产品是开展金融服务的重要手段，只有合理设计金融产品类型才能充分满足客户要求、充分利用自身优势。借鉴富国银行的发展经验来看，社区银行的金融产品要以个性化、差异化为目标，以金融服务为目的，要重视从客户角度挖掘优势资源，使户获得有价值、常更新的金融产品及服务体验，从而夯实长期、稳定的社区客户关系，实现社区银行核心价值的再传递和收益的再创造。同时社区银行还要提升自身的投资研发能力，要运用金融技术打开市场渠道，以互联网金融思维为指导，通过大数据技术对客户信息进行整合分析，准确把握银行自身、社区居民、商户等的需求，从而建立起信息流、物流、资金流链条，将传统金融服务模式转变为数字化金融服务模式，在社区范围内尽快建立起优质品牌，以品牌实现区域推广。

2.3 做好内部控制，优化服务能力

当前许多社区银行的网点设置实际上都是以驻人服务型为主的自助银行，银行租赁一个场地，配备一至两名服务人员，通过为客户提供自助服务、理财咨询等方式实现金融服务目标，这种方式仅仅是将网点设立在社区，而并没有把握社区银行的本质。社区银行一方面要引进优质的行业精英，按照职责分工承担社区银行营销与管理工作； 制定员工持续成长的人才培养计划，运行稳定后逐步扩充人才队伍，提升整体人员素质，以人才资源打造社区银行核心智力；另一方面，针对社区银行经营运作的各个环节，不断健全和规范内部控制。通过强化广角度、多范围的内控宣传，实施全方位、全覆盖的内控培训，进行系统性、程序性的内控建设，达到内部管理灵活，流程衔接紧密，经营决策迅速的低成本运行内部控制状态，提高社区银行的管理水平和經济效益。

结束语：

综上，利率市场化、金融脱媒等的发展使得商业银行不得不转变思路开始主动拉进与个人客户及小微企业客户之间的距离，在这样的背景下，社区银行以其结构简单、规模小的优势占得先机，从而在激烈的市场竞争中，充分发挥其与社区紧密联系的作用，建立具有高度黏性的银行类型。

参考文献：

[1] 谭志斌.社区银行金融服务模式创新发展研究[J].金融理论与教学，2015，2（1）：157-159.

[2] 陈海波.社区金融服务我先行——龙江银行社区银行模式的探索[J].中国农村金融，2013，7（15）：133-138.

[3] 谭志斌.社区银行金融服务模式创新发展研究[J].华北金融，2014，3（6）：54-62.