互联网金融背景下我国商业银行业务创新模式

陈星宇

摘要：近年来，互联网技术发展迅速，延伸了到社会生活的各个领域，互联网金融也随之蓬勃发展起来，以其交易方便快捷、成本低廉、收益较高等优势给我国商业银行传统的存贷款业务和中间业务等带来了不小的冲击。本文在阐述我国商业银行业务模式创新现状的基础上，分析了我国商业银行业务创新存在的问题，并从转变传统的思维模式、改革内部机制、打造“用户思维”、利用大数据交叉渗透等方面提出了我国商业银行业务创新的对策。

关键字：互联网金融；商业银行；直销银行；业务创新

一、前言

近年来，互联网金融模式横空出世，电子商务的发展迅速，其中“第三方支付”发展尤为突出。传统的银行业务在时间和空间上的限制，正在互联网金融中消弭，互联网金融依托于手机，个人电脑等终端以及全天候运转的服务器打破了传统银行业的时空限制。同时，网银、电商、P2P金融，支付宝等线上金融产品，直接冲击了传统银行业的存款、理财、贷款等业务。传统银行业如果继续一味地因循守旧只会加快他被新兴互联网金融代替的步伐。传统的银行业只有对自身内部进行改革创新，对业务进行开发拓展，同时积极与新兴的互联网金融相融合，提供更高质量的服务，吸引更多的客户，才能保证自身的意义，才能继续生存发展。

所以，在科技高速发展，互联网日益与我们息息相关的时代，研究互联网金融的特点与走向，并于我国传统商业银行相结合，对传统商业银行的改革和发展有十分重要的意义。互联网这种新兴的科技手段与传统的金融业相结合形成了互联网金融。我国的传统商业银行在融合互联网金融中成绩突出，业务创新的能力逐步提高，监督管理体制的逐步健全，但同时也存在一定的问题。互联网金融工具逐渐被广大客户所接受，然而对于这些却缺乏系统的研究，尽管偶有只言片语的解释和理解，却众说纷纭，没有统一规范的标准。所以，互联网金融业带给我国传统商业银行的不仅是冲击，也是发展机遇，风险与机会并存的时代背景下，研究此课题对传统商业银行的发展有极为重要的现实意义。

二、我国商业银行业务发展创新现状

（一）互联网金融背景下我国商业银行面临的冲击

互联网技术逐渐渗透到我们的日常生活中，像P2P网贷、第三方支付平台等越来越多样化的互联网金融产品的出现，改变了大家的思维方式，使得互联网思维模式越来越影响着金融业的发展。现阶段，我国正是利率市场化和经济转型关键时期，互联网金融的蓬勃发展，对我国商业银行传统业务造成以下冲击：

1.商业银行的存款量受互联网金融影响

传统商业银行的主要负债业务是存款业务，第三方支付平台在支付上有自身优势，延迟支付功能相较于传统支付方式而言，更为方便，于是大量资金可以在这个阶段留存于互联网上。尽管这部分资金最终归属还是银行，分流了银行的存款资金。第三方支付逐渐向线下支付和大额交易发展，被分流的这部分资金量也将逐渐增加。以余额宝为例，余额宝的随存随用类似于商业银行的活期存款，但到2017年3月，余额宝近期大受广大消费者青睐，其年化收益率在3.89%左右，相较于存入银行，收益更高。余额宝是货币基金理财产品，其具有风险小的优势，吸引了很大部分用户，这些用户将余额宝视为高利率活期存款使用，这使商业银行活期存款被分流。还有很多像“余额宝”的互联网金融产品在不断的出现，在一定程度上影响了商业銀行传统存款业务。

2.互联网金融抢夺传统商业银行的客户群和部分业务

商业银行经过长期发展，相关工作人员的技术能力和业务流程较为成熟，能够为客户提供大额、全面的金融服务做出担保。但是商业银行在小额贷款方面存在短板，对于中小企业而言，他们的融资方式与传统商业银行的规定不同，商业银行难以满足其贷款需求。互联网金融从野蛮生长到合规生长，网贷将进入监管方、平台、借款人、投资人及外部资本都良性参与的新平衡，政策逐渐明朗，游戏规则明确，网贷行业走向了阳光化。政策保障的网贷行业规模逐渐扩大，成交量日益对传统商业银行产生冲击。

3.商业银行的中间业务受到挤压

互联网金融的规模扩大，与银行产生更多的中间业务往来。从以下几方面来看：

（1）互联网金融涉足线下业务，银行卡结算业务造成挤压。例如第三方支付，与商业银行网上支付相比，第三方支付更为方便，支付成本更为低廉，分期付款等功能方式形成了极强的竞争力，将其资源优势延伸至线下。因此，商业银行的银行卡结算业务直接被第三方支付挤压。

（2）互联网金融利用价格优势抢占代理基金市场，给商业银行基金代销业务带来影响。在互联网金融公司逐渐获得代销基金资格后，许多第三方支付平台公司与商业银行开始进行价格战，抢占市场份额。比如第一批取得代理基金资格的汇付天下基金的申购手续费率仅是银行等传统渠道的40%，与传统商业银行的高额手续费相比具有很大的价格优势。

（3）互联网金融为商业银行自身理财产品带来巨大冲击。近年来，互联网金融行业得到央行正名，相关监管政策的陆续出台，互联网金融产品得到保障，风险性降低，且以其高收益、方便快捷等优势得到用户的信赖。

（二）我国商业银行业务模式创新——以直销银行为例

对于商业银行来说互联网金融的出现既是竞争又是合作。商业银行在业务创新方面有一定进步，将传统业务和服务互联网化，提高服务便利性。现在很多商业银行不仅与一些互联网金融企业合作，而且也在搜寻开拓市场化的新方式，部分商业银行推出了自己的直销银行，即以大数据、云计算作为发展前提，依托电子信息技术来支持商业银行业务活动，脱离柜台进行线上网络交易的方式。

直销银行是传统理财平台的优化升级，它丰富了理财产品、优化了营销渠道，可说是未来的理财平台。直销银行之所以能在激烈的金融市场竞争中抢占先机，是因为其解决了效率和成本问题。直销银行突破了物理空间限制，以其成本与技术优势推动互联网金融未来的发展。直销银行以互联网思维作为运营模式，设计灵感来源于金融产品，虽然存在风险管理等问题，但其广阔的发展前景仍是可以预见的。endprint

三、我国商业银行业务创新存在的问题

传统商业银行转型升级上依旧存在较大的障碍，具体表现如下：

（一）银行从业人员技术能力跟不上时代发展的要求

国外经济金融形势瞬息万变，同时国内的其他商业银行的竞争力日趋凸显，然而传统国内银行的经营管理者奉行老一套的经营管理理念，自身的意识相对较落后，导致自己的商业银行在转型过程中出现一些问题。开拓更广阔的市场，仅仅对传统业务改善服务方式的做法使自身局限于传统业务之中，对于相对更为重要的业务创新领域，表现得有些鼠目寸光，导致自身商业银行的发展速度脱节。对于银行行业的工作人员，知识结构和专业技能的落后也会影响创新业务发展要求。尽管相关领导者已经重视到这一较为尴尬的局面，并致力于解决这一问题，但是从业人员的基数过于庞大，相关培训工作展开过程中还存在各种障碍，严重拖缓了从业人员队伍自身素质的提高，从而导致商业银行的业务创新仍停留在基础理论层次。

（二）经营管理体制的落后不利于创新业务的开展

中国工商银行，中国农业银行，中国银行，建设银行作为我国四大国有商业银行，在现代化的转型过程中，由于其自身在国内金融行业的垄断优势，致使新型股份制商业银行在与其竞争中处于劣势。这更导致了国有商业银行所处的市场环境较差，市场化程度相对较低，缺乏有力的竞争对手。这样的环境导致银行内部分工多依据职能或产品为标准，与市场需求相去甚远。国有银行更注重其专业，具体表现为专业的特点及作用。尤为突出的是银行信贷部门。普遍存在信贷部门机构冗杂，人员繁多，采用的办事标准以及办事方法缺乏统一的规范，信息的相对独立性，各部门之间缺乏信息的有效交流。同时不同部门之间还存在着恶性竞争，争夺客户资源的现象。这样不仅仅造成了资源的浪费，同时也拖缓了银行业务创新的进程。相关管理人员的老龄化，知识体系跟不上时代的发展，缺乏进取精神，缺乏有效的激励机制，对于银行的进一步发展都有极为严重的影响。

（三）已创办业务缺乏合理的规范，进一步拖缓业务创新

国内商业银行在业务创新中取得了一定的进步，但是这些进步依旧停留在基础层次，局限于水平较低的基础业务中，具体表现为代收代付以及相关业务结算中。成本较高的同时由于缺乏相应的规范导致经济效益低下。在高科技，服务业和市场化中仅仅通过原有的网点和工作人员的优势基础，但是忽略“以客户为中心”的核心经营理念，难以获得廣大客户的认同，从而导致尽管推出了一定的业务创新，但是客户并不认同，经济效益难以达到理想的目标。同时相关制度规范的缺乏以及监管缺位导致部分银行为了争夺客户资源采取了违背职业道德甚至法律的手段，形成影响恶劣的恶性竞争局面。造成极大的资源浪费同时影响客户体验。

（四）国内已有的相关政策和制度的不合理安排，阻碍了业务创新

首先，我国的市场经济发展刚起步，风险较大，再加上市场的监管不严，妨碍了国内商业银行有效的推进业务创新。其次，与发达国家相比，我国的网络技术相对落后，在网络建设以及安全等方面的技术较弱，使得网上银行等发展延缓。最后，我国利率市场化发展还不够成熟，所以，国内商业银行在传统业务创新上仍面临的政策压力。

四、互联网金融背景下我国商业银行业务创新的应对策略

科技的日新月异带来社会生活的巨大改变，传统商业银行在互联网的冲击下被迫进行转型升级，同时由于互联网金融在时空上的便捷及其低廉的成本和较高的收益越来越受到广大客户的青睐。所以，传统商业银行的转型升级必须摆在一个极为重要的地位，重视自身体机制及改革，以积极的心态面对互联网金融的冲击，谋取一条与互联网大数据相互融合，互利共赢的发展之路是传统商业银行的创新之道。

（一）正确认识互联网大势，转变传统思维模式

事物的两面性决定我们认识问题要全面客观地分析理解，互联网的优势在于拥有极为庞大的数据资源，创新思维在互联网中占据极为重要的地位，然而互联网在资源的开放同时也存在潜在的安全隐患。传统的商业银行发展模式经历了多年的磨砺，形成了相对成熟的制度规范，内部的监管体制较为健全，监管力度很强，但同时正因为理论体系的成熟，导致自身格局相对僵化，难以进行大的改革创新。因此，要转变传统思维，充分认识两者的优劣，谋求两者之间的巧妙平衡，通过互联网思维获取新的业务创新途径，通过传统商业银行内部控制的严格消除潜在的安全隐患，达到两者的互利共赢。

（二）从实际出发，内部体制机制改革

传统商业银行经过多年的发展，积累了规模庞大的客户群体，形成自身的优势，相较于新兴互联网金融而言，市场竞争中占据先机。但是互联网金融日益融入人们的日常生活，为越来越多的人所接受，也在逐步减少这一差距。所以传统商业银行应该及时注意这一现象，采取积极有效的措施巩固自身地位。

1.相较于互联网上的客户的零散，物理网点较多的商业银行可以充分发挥自身优势，互联网的线上服务属于模式化，顾客难以获得满意的顾客体验，然而物理网点不同，尽管会增加一定的劳动成本，但是更为重要的是可以为顾客提供更为丰富多样的服务，通过工作人员与顾客直接交流，解决顾客的疑虑，为顾客提供更为人性化，个性化的有针对性的服务，建立更为牢固的客户基础。

2.要重视传统商业银行的内部控制，尤其在风控模式中，传统商业银行的风控经过多年的经验积累，针对实际情况可以提供更为现实的意见，而利用互联网大数据的互联网风控模式仅仅会局限于根据已有数据进行分析，忽略了当下的现实背景，通过两者的融合，在利用大数据作为理论基础的同时采用传统的商业银行的监管体制，保证网络的安全，可以提高客户的安全保障，提高满意度。

（三）注重客户体验，积极打造“用户思维”

由于实际情况的差异性和商业银行的趋利性导致商业银行往往更加注重大客户的体验。此处的用户思维是要突破这一传统的概念壁垒，重新确立“以客户为中心”的理念，满足广大用户，既包括大客户，同时也包括中小型的客户的需求。由于互联网的连通性，广大的中小型客户占比在总体客户群中十分庞大，对商业银行的自身口碑有十分重要的影响。尊重客户的需求，并提升自身的服务质量，提高客户对自身的满意度，推进产品以及服务的创新，可以通过以下几点出发：endprint

1. 打造普惠互联网平台

手机银行，网上银行等现代化的金融平台已经融入银行客户的生活之中，客户可以从这些平台进行基本的存、贷、汇等基本的业务，这是商业银行发展多年的成果。但是，伴随互联网的诞生和广泛利用，单纯的存、汇、贷的服务不能满足客户的需求，所以要进行创新。商业银行可以利用互联网平台的优势，推动自身供给侧结构性改革，充分发挥互联网的广泛传播的特性，对金融信息进行进一步整合后针对不同客户群，进行多角度，多元化的传播。

2. 实施差异化金融创新

商业银行的每一个客户都是有差异的，具体表现在不同的消费习惯，消费需求和消费理念上，商业银行应该针对不同的客户采取不同的策略。针对年龄差距开发不同的营销手段，针对收入不同开发不同的产品，针对消费习惯的不同采用不同的体验模式。同时，服务的前移也是十分重要的，通过大数据寻找潜在用户，通过生活化的服务场景吸引用户，让客户在进行网络金融活动的同时可以感受到与直销银行相同的感受，建立一个庞大的金融消费圈，让金融与多行业相对接，满足客户日常工作生活中的各种需要。

（四）通过大数据进行领域间的交叉渗透

大数据的广泛应用使得信息成为互联网金融的核心競争力，金融业的信息讲究更准确及时，所以通过对大数据的掌控，可以更有力的占据市场，提高银行自身的竞争力。就银行信贷风险分析而言，通过将客户信息输入到庞大的数据库中，通过系统的自动检测和分析，可以得出更为准确的信息，并且也可以为客户提供更为人性化的服务，根据不同客户的不同需要，可以采用不同的比较分析方式，得出客户需要的数据并呈现给客户，提高客户的满意度，因此，大数据在银行业务创新中占据极为重要的位置，掌握大数据，可以通过量变引起质变 。

五、总结

本文通过比较分析互联网金融与传统银行的比较优势，得出互联网金融模式对传统银行的影响深远。我国商业银行在互联网金融背景下面临着冲击，同时，我国商业银行采取了相应的措施，本文通过对常熟农商行“燕子银行”的分析，阐述了直销银行的优势：简便、有保障、节约成本。同时，对商业银行的不足之处也进行了分析，即创新的目标、主动性、效率、结构等的不合理，对商业银行的下一步创新发展提出了相应的建议：重视互联网思维的重要意义；解放思想，立足基础优势，合理布局；尊重“用户思维”以客户为中心；充分利用互联网大数据的数据资源，进行不同领域的交叉整合。

机遇与挑战并存。抓住互联网的合理优势，充分把握机遇，重视“用户思维”，不断对自身进行创新，拓展自身的业务，满足客户需要。同时也要加快自身的转型升级，互利共赢，打造“普惠金融”。面对挑战永不放弃，努力改革创新，推动商业银行的建设。

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