我国消费信贷的现状、问题及对策研究

王臣 刘齐齐

摘 要：本文通过对各年消费信贷余额进行时间序列分析，了解信贷发展趋势，了解消费信贷各影响因素对我国消费信贷规模的影响大小及方向。我国目前信贷发展前景较好，信贷规模急剧扩大，但是潜在危险因素众多。结合实际，针对我国目前信贷发展存在的体制障碍提出合理性建议会极大促进我国消费信贷的健康发展，对信贷消费发展现状进行研究也有深远的理论意义与现实意义。

关键词：透支消费 ；消费信贷；

1 绪论

消费信贷实际上是和个人信用密切联系的借款人短期消费或者临时性消费的借贷活动。相对于投资和净出口而言，消费信贷的变化更能影响到经济增长，对经济增长的较大影响惯性使得它是国民经济稳定健康绿色协调发展的重要保证。中国的经济建设历史和现实证明，如果经济增长增长是由国民消费引导的话，会有持续和长期效应的正面效应，因此消费信贷的研究对于我国制定宏观经济政策有着重要的作用。在经济转型时期，正确看待和积极解决我国消费信 贷现存问题尤为重要，对我国宏观经济发展方向具有指导性作用。本文主要分析了近年来我国的消费信贷规模，探讨了目前我国消费信贷发展水平及趋势，分析了信贷规模各影响因素作用于信贷规模大小及方向，并结合所得结论提出合理政策性建议。从实际问题出发，借鉴国外管理消费信贷的丰富经验，将填补我国文学界在消费信贷研究中的空白。

2 我国消费信贷现状及问题分析

2.1 消费信贷现状分析

2.1.1人名币信贷额与消费信贷余额持续走高

为了更加直观的了解我国消费信贷现状，需借助我国消费信贷余额数据说明。在统计年鉴中可以得到1999-2016年的金融机构人民币信贷额、消费信贷余额。图1的时间序列清晰的描述了我国消费信贷的发展状况，我国的消费信贷余额逐年走高，1999年我国消费信贷规模仅为1397亿元，2016年就扩张为213000亿元，年平均增长率为134.4072%，17年时间扩大了约152倍。这不仅是数量上的急剧扩张，也代表着我国消费信贷发展的无限潜力。我国金融机构人民币信贷额在1999年仅为93734亿元，2016年扩大为1066040亿元，年平均增长率为115.3746%，规模扩大了约11倍，相对消费信贷规模而言，金融机构人民币信贷增长较慢。

2.1.2消费信贷余额占比逐年增加

图2直观的描绘了1999-2016年消费信贷占人民币信贷总额比例的趋势，除了在2006年、2008年出现过稍下降的趋势，这可能跟2008的次贷危机相关，总体趋势还是保持持续走高。1999年消费信贷与金融机构人民币信贷占比仅为1.49%，2016年增加为19.84%，增长趋势明显，增长幅度较大。消费信贷占人民币信贷总额比例的走高体现了我国消费信贷在人名币信贷中的重要位置，并且对人民币信贷的贡献程度不断增加，因此，对于消费信贷的正确引导不仅关系到消费信贷本身的发展，更关系到我国人名币信贷的良性发展，发挥消费信贷在扩大内需的积极作用的同时，也会为人名币信贷的发展提供坚实的保护罩。

2.1.3中长期消费贷款增长快于短期消费贷款

图3是选取近十年（2008-2017年）的个人消费贷款数据所做出的时间序列图。描绘了个人消费贷款的短期贷款和中长期贷款的趋势走向，可以显然看到，在个人消费贷款中，短期消费贷款额一直低于中长期消费贷款额，且二者均呈现逐年递增的趋势。中长期消费贷款中最主要部分是住房贷款，这也解释为什么中长期贷款一直高于短期贷款。按照这个趋势未来几十年住房贷款仍然是消费贷款的主力军。2008年，我国个人短期消费贷款额为4190亿元，2017年增加为68041亿元，年平均增长率为132.1465%，10年时间增加了10倍。2008年的个人中長期期消费贷款仅为32882亿元，2017年增加为247154亿元，年平均增长率为122.3491%，扩大了约8倍。我国个人消费贷款中的中长期贷款增长速度慢于短期贷款，这可能跟短期贷款的灵活性、便捷性有关。根据上表中的时间序列图可以看出我国消费信贷市正处于快速发展时期，未来具备极强的发展潜力。随着时间的推移，新兴行业的出现以及消费贷款向其他领域的深入发展，各类贷款额将呈直线上升。我国消费信贷的发展特别是跟住房贷款的急剧上升密不可分，因此在消费信贷方面的管制离不开房地产业方面的管制。

2.1.4我国信用卡数量增长趋势明显

我国信用卡发行总量在2007年仅为0.9亿张，2016年就上升为6.3亿张，人均持有信用卡0.46张。信用卡发行数量呈现出逐年递增的趋势，说明我国的信用卡市场在当今时代仍有较好发展前景。我国信用卡发行数量在十年时间扩大为7倍，年平均增长率为121.4814%，信用卡发行数量激增，这不仅为我国消费信贷的发展带来了绝好的机遇，也带来了棘手的相关管理问题，消费信贷的良性发展与信用卡市场的规范管理有着密切的关系，研究消费信贷就必须考虑信用卡市场的稳定与否。

2.2我国消费信贷发展问题分析

2.2.1消费信贷风险管理问题分析（内部）

1.我国目前缺乏相对完善的征信体系。没有成熟的信贷管理制度作为保障，特别是完善的个人信用体系，导致我国消费信贷相关配套制度尚未形成。我国目前信贷抵押物较难变现，资产较难证券化，利率尚未市场化。消费信贷的风险主要来源于借款者的个人信用和借款中的道德风险，加上银行等金融机构自身管理存在多个薄弱环节，金融机构外部监管机构不能在风险发生之前做好相应防护措施，消费者潜在风险在多种因素下无限增加。相反，西方发达国家设立了较多个人信息评估机构，这构成了信贷机构的强有力的后盾，极大的保障了信贷的健康发展。

2.一般来说，消费信贷的运营成本比较高。在消费者和放款方之间的信息不对称导致放款方需要投资一定的资金对申请者去进行财力鉴定、担保抵押等，运营成本和维护成本、人力资本的总和也是阻碍信贷规模扩大的障碍之一。消费者方容易发生的道德风险导致放款方对于信贷发放极其谨慎，这在极大程度上阻碍了消费信贷的发展。信贷内部机构中存在中的权责不清、分工不明确、操作不规范等体制性问题尤为突出，工作人员对于信贷资料的收集、录入、分类工作较为繁琐复杂，人力资本和运行成本的压力迫使信贷机构不得不紧缩信贷，导致部分信用较好的消费者无法获得贷款，这也形成了商业银行等机构的隐形费用支出。

2.2.2消费信贷风险管理问题分析（外部）

1.我国消费信贷的发展还受到落后的消费观念的制约。中国历来把“勤俭节约”作为传统美德，大多数中老年人都主张储蓄，而非消费，加之我国属于人口老龄化国家，主张储蓄的中老年人占大多数，并且在生活中把这种老观念灌输给下一代。这就成了消费信贷业务发展的有一大障碍。消费信贷通俗即是现在花着未来的钱，但是这是要付出代价的，即是通过付出较高的贷款利息来获得贷款，这种消费方式不符合传统的“无债一身轻”消费方式，便构成了信贷管理体制外的制约因素。

2.我国突出的“城乡二元结构”也在一定程度上阻碍了消费信贷的发展。由于历史和发展条件的差别，财富在我国各个地区的分配还有很大的差距，其中城乡居民收入差距尤为显著。我国居民一直主张量入为出的消费理念，对于低收入家庭来说，即使有很强的消费需求但由于支付能力的限制也不会选择消费信贷。消费信贷业务在沿江沿海发达地区较为发达，城市居民收入普遍比农村居民收入高，商业银行等金融机构会更倾向于把发展重点放在重点城市中的稳定收入人群。因此在今后，对于非发达地区消费贷款的投入应适宜增加。

3.消费信贷的又一大制约因素即是金融市场的不稳定。消费信贷的发展在很大程度上依赖于信贷市场及整个金融市场的环境。目前我国的金融市场还不具备完全让消费信贷毫无压力发展的能力，这是金融市场本身存在的缺陷造成的，市场的不规范管理、相关制度的缺乏、对于消费者的权益保护、独立咨询机构尚未设立、不可控因素过多等问题都大大阻碍了我国消费信贷的发展。

3 政策建议

3.1.完善我国个人信用制度

信贷发放的数额与期限往往与贷款人的个人信用相关，良好的信用使得贷款人获取贷款更加容易，但是由于贷款人与借款人之间存在信息不对称，贷款人在申请贷款时可能会隐瞒或欺骗借款人，这极可能会导致不良贷款的的产生，金融机构为防范这种风险发生通常会拒绝部分具备还款能力的贷款人的借款申请，这在一定程度上消费信贷将潜在消费者排除在信贷消费之外。完善的个人信息有助于信贷机构有效避免有着不良信用的消费者。因此完善我国的个人信用制度可以引导消费信贷健康发展。

3.2.设立独立的监督机构

我国的信贷市场还没有独立的监督机构，这在很大程度上阻碍了我国消费信贷的发展，有效的监督会减少我国信贷市场的不合理操作。独立的监督机构可以有效避免传统机构中的冗杂问题，且办事效率高。

3.3.设立消费者维权机构

贷款人在申请贷款时因为各种原因不清楚贷款相关事项，而借款人又急于笼络贷款人，没有向贷款人仔细讲解贷款条款，双方发生纠纷时找不到部门解决，这就形成了维权机构的需求，维权机构的设立，既可以解决贷款人在贷款时的后顾之忧，也可以充当贷款人、借款人之間的纠纷调解者。

3.4支持不发达地区的消费信贷发展

我国消费信贷发展呈现出二元结构，一直以来，消费信贷发放集中在发达沿海城市。我国金融机构长期忽略农村、非发达城市地区消费信贷的发展，但是农村、非发达城市也是我国消费信贷的潜在消费群体。因此，若想让消费信贷发展更上一层楼，金融机构需兼顾发达与非发达地区，增加对非发达地区消费信贷的投放。

3.5通过改变影响因素引导信贷发展

根据第三章消费信贷影响因素分析可得，若想引导我国消费信贷规模向指定方向发展，可以借助改变各影响因素实现。如需缩减消费信贷规模，可以降低居民消费水平、增加国内生产总值、缩小人民币信贷规模。若想扩大消费信贷规模，可以提高居民消费水平、减少国内生产总值、扩大人民币信贷规模。现实生活中消费信贷的变化往往是由于多因素共同变化引起的。

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作者简介：

王臣，男，1975年生，重庆万州人，硕士，现为成都信息工程大学统计学院讲师，研究方向为经济统计。