城乡居民个体特征、社会网络与借贷途径

朱蓉　曹丽卿

摘 要：金融可获得性对于鼓励城乡居民借款进而刺激消费具有重要作用。城乡居民借贷作为家庭消费金融意识和需求的体现而备受关注。以2014年中国家庭追踪调查（CFPS）的13946个中国家庭入户调研数据为样本，运用logistic模型分析了中国城乡居民个体特征、家庭特征和社会网络对借贷途径（银行贷款、亲友及民间借款）的影响。研究发现：（1）户主年龄、家庭资产和家庭规模对银行贷款和亲友及民间借款都有显著影响；（2）户主学历对银行贷款具有显著正向影响，对亲友及民间借款基本没有影响；（3）农村家庭对借款的需求较大，比城市家庭获得更多银行和亲友借款；（4）社会网络对银行贷款和亲友及民间借款都产生了重要作用。

关键词：个体特征；社会网络；借贷途径；城乡居民

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2018）03-0068-07

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2018.03.011

一、引言

随着中国经济转型，从投资驱动发展转向创新和消费驱动发展的路径逐渐清晰。在当前城镇化进程中，城乡家庭消费金融的创新发展将逐步成为稳定经济增速的新引擎。清华大学中国金融研究中心于2010年组织了面向全国24个城市5274户城市家庭的消费金融调查，研究发现城市家庭的财富和收入越多，家庭借贷的难度就越小，所受到的信用约束也越小，而且由于借贷成本低、借款方式简单，城市居民将亲友作为首选的借款渠道。在发展中国家的农村地区，信贷服务发展滞后，农村家庭金融抑制问题普遍，中国农村家庭也面临类似问题。……