场景化保险发展的现状、困境及对策分析

钱敏

[摘 要]随着互联网科技和大数据的应用，互联网保险越来越倾向场景化发展。本文首先探析了互联网保险和场景保险的概念，其次通过对互联网场景保险发展的规模、结构、案例及特点的分析，明确了互联网场景化保险发展迅速且趋势明显的现状。然后研究到互联网场景化保险面临着产品单一且逆选择严重、科技制约和网络信息安全风险等困境。最后本文为推进互联网场景化保险的进一步发展提出了建议。

[关键词]互联网保险；互联网科技；大数据；场景化

[中图分类号]F724 [文献标识码]A

1 相关概念

互联网保险发展至今依旧没有相对统一的概念。中国保险前沿（2016）指出有观点认为互联网保险没有超越保险边界，是传统保险的互联网化，是嵌入信息化特征的保险产业。有观点则认为互联网保险，是指在互联网理念下以互联网、信息为全新资源，以大数据、云计算为技术基础，以独特保险产品和组织为特点的新型行业。笔者更赞成第二种观点，互联网保险不同于网络保险，不仅仅是保险销售渠道之一，其内涵更加丰富。互联网保险是互联网技术和保险业务进行全面交互和关联、延展和创新而产生的一种新型行业。

根据互联网保险经营方式，可将互联网保险分为场景保险和平台保险。场景保险是指基于互联网保险解决特定场景下客户的特殊风险保障需求的保险。互联网保险的场景很多，如电商交易、支付账户、在线旅行等。经营场景化保险的公司可以是传统保险公司，亦可是新兴的专业互联网保险公司。场景保险较常应用于第三方电子商务销售模式和兼业化网络保险销售模式中。平台保险是基于互联网保险平台销售保险产品的保险方式。平台保险较常应用在传统保险官网或APP模式、专业互联网保险公司模式和专业中介网站销售模式中。

2 我国场景化保险发展的现状

互联网保险最早出现在美国。1997年，美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单的方式开启了保险的网络发展时代。而国内互联网保险的发展相对较晚，中国互联网保险在2011年以前都属于萌芽和探索期，自2012年才快速发展。2016年我国互联网保费收入规模达2347亿元，比2011年110.7亿元增长了20倍，发展速度惊人。

综合保监会、中国保险行业协会公布的数据，2014年互联网非车险保费主要集中在四类：自有网站、专业保险代理网站、非专业保险代理网站、场景化产品，分别占比为19%、4%、2%和75%。可见场景化保险在互联网保险中占比最大，成为发展趋势。

从险种结构来看，场景类险种主要集中在非车险，以意外险、责任险、信用保证保险为主。从产品结构来看，因网络购物、出行是最主要的场景，场景类产品以退货险、航空意外险、交通工具意外险和旅行意外险为主。除此之外，网络购物场景保险还包括虚拟财产安全险、家电延保险、手机碎屏险，支付平台的责任险和个人的账户损失险等。互联网场景保险做得比较好的保险公司有众安保险、安心保险等，其保险保障方面比较标准化，结合特殊场景，适合互联网销售。

互联网保险场景化的最大的优势在于，将低频率的保险销售转向高频率的服务形式。场景化的互联网保险有以下特点：第一，场景直观，利于保险需求。在日常生活的场景中寻找短平快的需求，然后设计适合该场景的保险产品及服务，让其悄无声息地嵌入客户互联网消费中，在不影响客户消费的前提下，用极低的成本满足海量客户的碎片需求。互联网场景让客户在自身体验中联想到未来身边存在的风险，刺激需求。第二，产品标准化、简单化，利于销售。场景化保险产品与传统产品而言，相比更加标准化、简单化。通过互联网将产品基本形态直观呈现给广大用户，用户可以随时随地了解产品信息。同时，大数据时代下，通过互联网用户的浏览内容，系统性推荐适合用户的相关产品，节省用户的时间和理解成本，可建立起以客户需求为导向的销售模式。第三，可利用大数据优势，精准定价。互联网的大数据让保险公司与消费者之间信息更加透明化，保险公司通过大数据的挖掘了解用户的年龄、偏好、需求等，提供接近客户期望的保险定价产品及服务。例如，淘宝网的退运险，保险公司根据会员历史赔付情况和单个会员的出险率调整保费，当出险率小于等于5%时，保费为0.5元/笔，理赔金额为5至10元；当出险率大于5%而小于等于6%时，保费为0.6元/笔，以此类推。

3 我国场景化保险发展面临的困境

3.1 场景化产品单一，逆选择严重

目前场景化的保险产品除退运险外，交通工具意外险和旅行意外险占主导。这些产品皆源于线下场景，线上产品与线下产品同质化严重，缺乏创新。场景化产品大同小异，必以低廉价格吸引客户，因而影响保险行业可持续发展。消费场景挖掘不足，产品结构过于单一，在瞬息万变的互联网时代，一旦产品不受大众青睐，则将导致整个互联网保险行业出现萎靡，影响经济发展。

另外，场景化保险产品在特殊场景销售，产品设计更注重客户体验，因而容易简化理赔等流程。以航延险为例，险企放宽了购买门槛、简化了理赔流程，购买时点可以是在确定航班延误之后，理赔款可自动到账，这些举措确实有利于提升用户体验，但由于面临消费者的逆选择等原因，险企面临高赔付，如果不做改变则难以长期经营下去。

3.2 互联网科技和大数据制约场景保险的发展

场景保险发展依赖互联网保险技术。互联网科技、云计算、大数据等都将影响场景保险的发展。目前的场景化保险偏向非寿险产品，缺乏10年期或更长期限的寿险产品的场景。这与客户认知及壽险产品的复杂性有关。因此，开发寿险场景市场需结合专业的风险认知和风险评估平台，这与互联网技术息息相关。场景化产品注重客户购买体验，简化承保和理赔环节，这易带来道德风险。如何管控场景化产品道德风险及逆选择，先进的科学技术显得尤为重要。

3.3 场景化产品面临网络安全和信用风险

互联网保险在场景化进程中，存在一定的网络安全及信用风险。场景保险的发展离不开互联网技术，但是互联网技术也会面临网络安全风险。系统漏洞和缺陷易受黑客攻击，保险中的个人信息及资金易被非法窃取。网络安全问题是互联网场景化发展过程中必须解决的问题。2014年，携程网因为自身的信息漏洞导致大量用户的姓名、身份证和银行卡信息泄露，这直接影响消费者的信任度。另外，互联网保险容易带来信用风险问题。互联网大大缩短了客户与保险公司的距离，但同时也使信息不对称更明显。携程假保单、恒亚迪假保单等不法行为案件接连发生，表明场景化互联网保险产品依然面临一定的信用风险。

4 促进我国场景化保险发展的对策建议

4.1 注重场景保险产品创新，拓展定制化服务

互联网保险发展日新月异，产品创新将是竞争的关键点之一。促进互联网保险产品创新需不断挖掘客户需求，识别风险。传统的保险产品侧重于企业、家庭和个人的基本风险保障，而进入互联网时代后，风险的表现形式将变得多样化。目前互联网保险产品和服务主要以“低价值、低黏度、标准化”为主，在互联网上销售的保险产品和服务同质化严重、缺乏差异性。保险公司应该加大研发力度，细分市场和客户群，开发多样化和定制化的保险产品。场景是随着人的生活和工作习惯变化的，不断挖掘场景将是互联网时代的重要课题之一。

4.2 利用科技和大数据充分挖掘场景

场景保险产品创新需要科技和大数据的大力支持。通过大数据分析与场景运用相结合，可以让互联网保险产品和服务更加简单化、标准化、差异化。 科技和大数据的运用不仅可以使消费者更易理解和接受场景保险产品和服务，也增强了消费者对场景保险产品和服务的忠诚度和客户黏性。生活中的场景非常多，互联网保险提供者在选择场景或者识别场景时，充分利用大数据进行挖掘分析，可以開发出更多有待开发的场景。利用科技和大数据可以根据客户的实际情况，为其个性化定制场景化保险产品提供条件。

4.3 完善法律及监管，保护消费者权益

互联网保险的发展离不开稳定的市场秩序。面对互联网信息安全风险及信用风险，国家应该出台相应法律，并加大监管力度，严厉惩治网络犯罪及危害安全的行为。网络信息安全需多行业共同监管、应该建立多渠道、多形式的监管体系。应加大对客户基本资料及信息的保护，采用先进的技术预防黑客等的入侵。还可建设网络安全认证体系，通过客户的线上真实身份验证，将虚拟化互联网更加接近现实生活。同时，健全网络消费者权益保护支持体系。除法律和监管外，还应该有互联网保险行业自律组织及互联网消费者权益保障机构的支持。

[参考文献]

[1] 中华联合保险控股股份有限公司研究所著.中国保险前沿（2016）[M].中国财政经济出版社，2015（12）.

[2] 魏倩雨.美英日互联网保险发展及对我国的启示[J].商业经济研究，2016（05）.

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