论互联网金融背景下传统商业银行如何“换道超车”

李 平

（中国光大银行，北京 100000）

当前，随着互联网的迅速发展，互联网不仅已经渗透到了我们生活的方方面面，而且也融入进了国民经济的各个板块，在互联网生态环境之下，很多行业都作出了主动适应和转型升级，并且也取得了较好的效果。而反观金融行业，随着云计算、大数据、区块链、平台互联、人工智能等一系列新一代信息技术的发展和运用，科技革新将打开银行业的脑洞，传统银行业去人工化、去机构化已是不可逆转的趋势，随之而来的，是信息化智能银行渐行渐近。而用户第一的互联网思维，也将必然对传统银行的思维定势形成巨大的挑战。面对互联网金融的强势冲击，作为传统商业银行，应当在冷静观察、沉着应对的同时，顺势而为、科学创新，将互联网金融的特点和优势融入自身的发展模式，必将对传统商业银行战略的践行起到巨大的助推作用。

一、互联网金融的特点

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，互联网金融的特点可以表现为以下三点：

首先是获客能力强。互联网金融因为是依托互联网平台形成的金融模式，所以互联网能够利用网络技术，精准地定位到目标客户群体，同时，互联网也能够通过各种互联网终端如手机、电脑等来影响人们，即便是一些对互联网金融没有兴趣或者原不了解的群体，也会因为被动影响，而对其印象深刻。这些都使得互联网金融拥有强大的获客能力。

第二是方便快捷。因为互联网金融是依托互联网平台提供服务的，所以在服务过程中，互联网金融能够突破空间限制，使客户依靠互联网终端设备就能随时随地接受互联网金融服务，此外互联网金融在对客户资格的审核方面能够依托大数据库进行，避免了传统审核过程中费时费力的情况，使得互联网金融能够方便快捷地为客户提供金融服务。

第三是服务类型多元化。随着互联网技术的发展，互联网平台的模块功能也不断丰富，传统金融借助互联网平台不断丰富的模块功能，不仅可以实现网上借贷服务的提供，还可以实现网上理财产品销售、网上金融中介业务办理、网上储蓄存款办理等。

二、传统商业银行和互联网金融融合发展的意义

（一）有助于提高获客能力

对于商业银行来说，传统的获客渠道往往都是依靠物理网点、人力营销，受空间和时间限制较大，且获客范围比较有限，而在互联网平台中，因为互联网本身具有一定的开放性、广域性，所以首先在获客渠道上就打破了原先的地理限制，可以将获客触角延伸到五湖四海，大大扩大了获客范围；其次，商业银行在发展互联网金融过程中，往往都会寻求和主流互联网公司的合作，这些互联网公司依靠自身的品牌效应、服务渠道、APP等，往往已经积累了比较广泛的客户群体，在商业银行和其进行合作的过程中，这部分客户群体也将一定程度上转化为商业银行的潜在客户，从而扩大了客户来源渠道。

（二）有助于推广商业银行消费贷款业务

关于互联网金融对于商业银行消费贷款业务的推动，可以从两方面来看，一方面是目前我们所熟知的网购形式如通过淘宝、京东等平台进行购物，在购物过程中，都需要通过在线付款来实现，其中也会提供透支消费服务，这些透支消费服务一般都和商业银行有着固定联系，即银行出钱，平台获客，当客户选择透支消费服务时，无形之中拉动了商业银行消费贷款业务。另一方面是互联网金融的客户在满足一定条件的前提下，能够从商业银行的手机银行、网上银行或者有合作的APP上实现轻松、快捷地借贷，而其中绝大多数贷款用途都在消费方面，即消费贷款，消费贷款的发放为客户提供了消费的保障，推动了商业银行消费贷款业务的发展。

（三）有助于商业银行更好地服务中小企业

在传统的商业银行金融服务模式下，中小企业在贷款过程中往往会面临办理流程繁琐、时间成本大等情况，使得很多中小企业不能及时获得发展资金，也影响了自身的生存和发展。但是随着互联网金融的兴起，互联网金融凭借其在服务介绍、贷款资格审核、放款速度方面快速便捷的优势，让中小企业能够在短时间内获得发展需要的资金，并且不需要向以往一样花费大量的时间成本和精力成本投入在贷款上，转而将时间精力投入到企业的经营管理中，从而推动商业银行更好地服务中小企业发展。

（四）有助于提高商业银行资金配置效率

传统的商业银行为了能够增加获客渠道，主要的方式就是不断增设新的分支机构和自助网点，这些分支机构和自助网点的兴建和投入运营，不仅需要大量的资金、人力投入，其所能辐射的范围也往往只局限于网点周边，在互联网金融没有空间限制的获客能力面前显得捉襟见肘。互联网和传统金融的对接，使得金融机构不必再花费大量的人力和资金去建设物理网点，转而只需要投入相比之下很小的资源到互联网平台的升级优化中去，就能起到更明显的作用，从而省去了物理网点需要的投入，促进了商业银行资金的配置效率。

（五）有助于普惠金融的推进

普惠金融是近年来中央对金融提出的重要引导，主要是指引导金融不断为社会各阶层提供全面的、有效的金融服务。但是传统商业银行往往有一定的门槛，且因为资源有限，难以辐射到社会所有阶层。而互联网金融因为开展的业务主要以中小笔资金为主，而且因为依托互联网平台的特点，可以说，只要是能够接触到网络的，都能够有机会接触到互联网金融，门槛相对较低，而且辐射面也广。这些都为国家提倡的普惠金融发挥了一定的作用。

三、传统商业银行如何实现和互联网金融的融合发展

作为传统商业银行，面对风起云涌的互联网金融市场，应当不失时机地加快创新发展互联网金融的步伐，从整合内外部资源入手，与主流互联网公司进行广泛的接触，从合作发展、自主创新、业务拓展、平台建设等方面加大探索实践的力度。

（一）借势发展和自主创新相结合

目前，很多商业银行互联网金融业务虽然有了初步发展，但是发展的时间尚短、程度尚浅，因此要走出一条借势发展和自主创新相结合的道路。一是借势发展。面对当前互联网金融飞速发展的现状，商业银行首先必须积极与互联网主流企业开展合作，抓住机遇跑步进入互联网金融时代。二是自主创新。商业银行应当要着眼于互联网金融业务的长期可持续发展，必须攻坚克难走自主建设的道路，利用好靠借势发展所赢得的时间、空间以及宝贵经验，加快研究并掌握互联网金融业务的核心技术，确保未来发展的主动权。三是跨界合作。要广泛推动与各类电商的跨界合作，通过制造高频场景，嵌入商业银行自身金融产品，使客户在良好的体验和享受中接受商业银行的金融服务。

（二）加速推进互联网金融业务的外延

任何业务的核心都是扩大市场占有率，对于商业银行互联网金融业务也是如此，因此，要能够探索实践互联网金融的道路上获得更多发展成果，就必须要加速推进互联网金融业务的外延，为此，一是要积极推出线上产品，并做好线上业务产品的跟踪维护，力争做大规模，并加快与主流互联网公司的合作，推动业务的外延渠道，扩大借势发展的优势。二是要建成并上线商业银行自己的大数据平台。该平台投产后，首先要完成信用风险识别模型的建立以及网络贷款平台的建设工作，并迅速地在互联网上推出相关产品；接着要建设商业银行的风险管理平台、客户关系管理系统，前者将有效提升商业银行风险管理的精细化、自动化水平，后者可以实现对商业银行的分层管理以及主动获客。

（三）加快推进渠道建设，不断丰富和完善金融服务网络

作为商业银行，为了能够建设起发展互联网金融的长期可持续支撑体系，必须要积极践行以电子化为主的渠道建设战略，努力构建电子渠道、物理网点互为补充，线上、线下深度结合的渠道体系。一是要借助互联网技术，通过将一部分线上业务补充到线下网点，来全面推动各自助银行和互联网金融的衔接程度，切实解决好自助银行的互联网基因问题。二是要为互联网金融提供有效的服务配套支撑体系，比如科技积极推动当前呼叫中心功能升级，使呼叫中心成为商业银行在线上营销客户、服务客户、办理业务、展示形象的一个重要窗口。三是做好直销银行的二次开发工作，充分运用人民银行三类账户划分的规定，通过刷脸技术，实现远程跨区域账户的自助开立。四是从全面提升客户体验的角度出发，对现有的网银、手机银行、微信银行进行颠覆性的升级改造，并千方百计培育客户使用商业银行电子渠道的习惯，引导业务向线上转移。四是搭建好商业银行自身的互联网组织架构，全面布局线上存、贷、汇、付等各类功能，全面推进真正意义上的线上银行建设步伐，并通过积极引进外部人才和培养内部人才，解决好关键岗位人才短缺的矛盾。

（四）探索建立专业化互联网服务平台

要更全面地把握互联网金融背景带来的良好契机，作为商业银行，应当主动加强与各类电商的接触交流，积极寻求合作机遇。可以先经过认真调研，与当地本土的优势建立合作关系，共同开发符合区域内企业集群的线上产品，以手机APP为依托，为周边从事不同产业的企业提供在线金融服务平台。并且在平台内提供相关的产品供需信息，使该平台在提供基本的金融服务的同时，也能够促进上下游企业的产品、服务交易，以这种额外增值的服务吸引更多客户，使客户群体和客户粘性能够进一步增强，能够大大提升获客效率。同时，平台还可以逐步整合金融、保险、税务、法律、物流、加油等各类资源，不断增强为企业提供增值服务的能力。

总体而言，互联网金融的发展，给传统商业银行在获客模式、业务拓展、发展体系等方面都带来了重要影响，尤其是互联网思维、科技信息手段和创新服务理念在经营管理工作中的运用，将给传统商业银行转型发展带来重要的推动力，为传统商业银行未来发展打开了更为广阔的空间。在获得互联网金融初步发展的基础上，下一步，传统商业银行应当继续按照监管部门的指导和要求，始终坚持稳中求进的总基调，在确保全行安全稳健运行的基础上，深入推进好现有的各个互联网金融重点项目，同时不断加大改革创新的力度，努力提升自身的差异化、特色化、专业化发展能力，始终保持互联网金融背景下的稳健、快速、可持续发展。