我国社区金融发展现状及对策浅析

摘 要 近年来，政府会议不断强调金融服务实体经济的重要性，为社区金融的发展提供了机遇，我国的社区金融行业迎来了最好的发展时机。本文从社区金融的定义、产生背景等角度对社区金融进行阐述，并对社区金融的行业现状提出针对性建议。

关键词 互联网 社区金融 社区银行

一、社区金融的内涵、产生背景

（一）社区及社区金融的含义

第一，社区。社会学家对社区的定义各不相同，但都认同社区是一个“聚居在一定地域范围内的人们所组成的社会生活共同体”。一个社区包括特定的地域范围、一定数目的人口、设施、建筑、文化等。任何一个社区都是一个规模不等的具体的小社会，是整个社会不同程度的缩影。从一定程度上说，社区研究是研究整个社会的起始。同整个社会相比较，社区显得更加真实具体，易于把握。需求是商品产生及流通的必要条件，而在互联网高速发展、快速普及的时代，在人们消费、结算、投资、保险等种类方式多种多样的现实中，要把握人的需求和选择，社区作为最接近人的地方，理应成为金融服务的起点。

第二，社区金融。社区金融是指社区公众及其所在组织中产生的一切金融需求和银行等金融机构满足其需求的一切活动。社区金融不仅满足了社区公众和银行等组织的需求，还为客户的日常理财、消费、投资、咨询等活动提供了专业的支持，对养老、医疗等非金融服务也可以提供相关扶持。[1]本文主要针对城市社区，研究社区金融的发展现状及对策，不考虑乡村社区。

（二）社区金融产生的背景

20世纪80年代，世界上第一家社区银行在美国诞生。在美国，“社区银行”的边界也不十分清晰，只是对（资产总额小于10亿美元的）小型商业银行的通常称谓。也即“社区银行”有两个基本特点，一是规模小，二是商业银行。社区银行是社区金融最早的存在形式。[2]

在21世纪，网络的发展使人们的需求得到满足的方式更加多样、便捷，移动互联网技术、即时通信技术、智能科技等都在不断创新。得益于“互联网+金融”模式的应用及推广，人们的理财、消费、支付等线下方式逐渐大量地被线上所替代。人们理财、消费等方式发生改变的同时，投资储蓄观念也在随着社会的变迁而改变。在新时期，人们对金融知识更加理解，市场的金融产品种类众多、投资贷款方式多样，储蓄已难以成为令人们满意的投资方式，这对现有方式的银行储蓄构成了威胁，但同时也是大多数金融机构的机遇。

党的十八届三中全会、国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中均有提到发展普惠金融的重要性及其總目标。党的十九大报告也提到，增强金融服务实体经济能力，就是要求金融机构着力提升为实体服务的质量。在这样的机遇下，许多金融机构顺应形势、大力发展社区金融，将服务对象定位到具体社区中的个人、家庭，以及团体，采取线上服务与线下咨询相结合的服务方式，以达到吸引客户、提升客户满意度、扩大市场份额等目的。

二、对社区金融发展的建议

（一）企业应重视社区金融服务分店的运营管理

由于社区金融服务正处于快速发展时期，各企业均在快速扩大网点、社区服务中心的覆盖范围，在快速的业务扩张下，企业往往会忽略对各个金融服务社区店的监管。各企业在扩大市场份额的同时，应对每个服务点给予足够的重视。质与量同步把控。企业需要建立完善的发展策略和管理制度，对不同发展时期，涉及的每一个部门甚至每一名员工都分配恰当的职责，同时设定完善的激励政策，先为市场的扩张打好战略基础。与此同时，企业也应重视分店的管理，尤其是服务人员的服务质量、店面形象、自助机器损坏情况等，多维度把控社区金融服务的正常提供。

（二）企业应涉猎更多金融服务领域

从目前的社区金融服务种类来看，大多只与居民的理财投资、电商结算等相关，保险、证券等产品的开发不足，不同企业间的金融服务及金融产品具有很高的一致性，企业的竞争处于“红海”阶段。但社区金融领域的发展空间十分巨大，不同的企业之间应寻求差异化竞争，为“蓝海”竞争而战，推行更多种类的金融产品，寻求企业差异，从而形成自身的竞争优势。企业之间在竞争中相互促进，也有利于实现社区金融行业的可持续发展。

（三）政府应及时、合理地对行业内的金融活动进行把控

作为一个新兴产业，社区金融领域的参与者日益增多、活动种类日趋复杂，新的产业模式不断形成、运行的过程中，也在不断挑战传统的金融领域的制度规范。为实现社区金融产业的合理、健康、可持续发展，政府应出台相应的制度政策、规范调整相关法律条例，严格把控行业内的不规范行为，尽可能减少法律漏洞的存在，为社区金融行业的协调稳定发展做铺垫。

（四）尽可能减少社区金融店的安全风险

金融行业容纳着巨大的资金，时刻对人性产生巨大的考验。社区内设立的银行分店容纳着大量资金，为犯罪分子带来更多目标，给店面甚至是社区的安全带来了较大的考验。因此，随着社区金融业务的不断完善、扩展，政府及社区也要加强安防管控。政府、社区、相关物业三方应加强线下的安防力量，防止偷盗行为。此外，还要为社区民众多做金融常识的科普，以提防线上的金融诈骗案件的发生，积极维持社区的社会治安。

（作者单位为北京林业大学）

[作者简介：王芷若，安徽人，北京林业大学物业管理专业本科在读。]

参考文献

[1] 程伟.中国社区金融现状及发展策略研究[D].山东大学经济学院，2015：1-4.

[2] 江永贵，王敏.浅论我国社区银行的发展优势及竞争策略[J].科学咨询（科技·管理），2014（03）：12-13.