第三方支付平台对当代银行业造成的影响研究

曾琦

【摘 要】 当代第三方支付平台已经成为目前中国金融业的最重要组成部分。第三方支付平台业务的广泛发展引起了目前市场上所有银行业的广泛竞争，同时这对当代银行业的业务也产生了巨大的影响。因此，对第三方支付平台进行分析，这对当代银行业内的影响具有非常重要的研究价值，针对这类问题我们也对将来的进步以及发展做出相应的方案。

【关键词】 第三方支付平台 当代银行业 影响分析

一、第三方支付平台发展的背景和现状

随着互联网技术的迅速崛起，一系列的传统产业产生了复杂变化，传统产业的结构逐步被打破。随着互联网技术的日渐成长，当代第三方支付平台的发展与兴起使其被普遍应用于平常生活中的结算支付等商业活动中。

（一）第三方支付平台的相关概念和作用

基本上行业内大半的第三方支付平台业务只利用互联网渠道或者技术手段来扩大产业链，并在互联网的支持下，实现价值的流通和金融活动等各种经济活动。它是一种新兴的服务形式。为了更方便客户，它提供在线支付、融资和结算等等的增值服务，将互联网的优势扩展到金融部门。

第三方支付平台为公司和各个行业供应资金流通便捷渠道的同时，也与各行业相结合。它不仅承担了基本的支付、结算、转让等职能，还吸收了个人存款，为小微企业提供贷款服务，建立起个人信用制度。它甚至补充或取代了一些传统当代银行业的作用。

（二）国内第三方支付平台发展的现状

在中国的第三方支付平台中主要包括以下商业模式：第一，第三方支付服务，即通过与银行合作（如支付宝等），设立三方资金结算港，供双方结算;第二是资产方业务，即小额信贷业务和P2P贷款业务;第三是债务业务，即蚂蚁金服余额宝等互联网财富管理的业务。

二、第三方支付平台业务特点

（一）第三方支付平台在大数据使用方面效率很高

传统银行业的信用评估主要针对于企业、申请贷款和申请信用卡的个人。包括历史贷款和还款记录、工作和工资收入证明、抵押担保资格等。与传统的银行业相比，第三方支付平台信贷来自各个渠道，基于大数据的整合，它与传统当代银行业所信赖的“认证”文件不同。第三方支付平台信用依赖于用户的各类日常交易记录，并且许多用户不在传统的银行业中。在使用传统信用报告系统的信用报告系统内评估其信用和偿付能力也很困难。通过其第三方支付平台，InternetFinance可以访问大量日常交易数据，这些数据在使用此数据方面更有效，并且可以覆盖更多目标群体。基于日常实际交易行为的信用评估也比依赖书面文档的传统信用报告系统更合理。

（二）交易成本低、交易效率高

第三方支付平台的交易成本主要包括税费，网络服务费和银行港口费，与传统银行业的业务相比，由于第三方支付平台依赖互联网平台开展业务，其人工成本和业务网络相关成本明显降低。

与此同时，随着大多半第三方支付平台公司提升效率，金融产品在网络平台上更加正规化，支付、存款/投资和贷款比传统当代银行业更有效率;对于大多半第三方支付平台产品，传统当代银行业的营业时间没有限制。

（三）第三方支付平台在资产和债务方面面临更多客户

在第三方支付平台业务中，P2P贷款业务这些年来取得了巨大发展，小额个人贷款业务的完成速度快于传统当代银行业的个人贷款业务，资格门槛较低。此外，众筹和其他融资方式已成为随着互联金融的发展而演变的重要金融工具。存放/投资第三方支付平台的大多数个人客户拥有较少的储备资金，但在互联网平台的帮助下，可以实现资金的收集，从而获得比传统当代银行业存款和财富管理更高的利息回报。

三、第三方支付平台对当代银行业的影响

（一）第三方支付平台对金融业当代银行业地位的影响

第三方支付平台的发展对当代银行业的核心地位提出了挑战。当代银行业在传统金融业中承担的主要任务有自己的资金清算和信息功能，可以优先交换资金流通信息。在第三方之间实施自己的职能。第三方支付平台可以快速匹配大量信息之间的交易信息，并直接建立两者之间的联系。便捷的交易方式可以在一定层面上取代当代银行业的商业活动。

第三方支付平台也将对当代银行业的资金分配产生影响。在传统的交易模式中，资本的供求双方都要依靠当代银行业的资本平台来转移资金，而资金持有者和资金的供求方并不直接相关，相反资金通过部署当代银行业来分。，第三方支付平台可以提供交易平台，通过信息的过滤功能，可以实现资金供需双方之间的独立交易。对于资金流通，供需双方在交易中都有较大的自主权，也可以实现资源的有效配置。

此外，第三方支付平台还可以实现真正有效的信息交换，并在传统的金融交易中与银行交换所需的信息。互联网平台可以为信息交换、过滤和记录的直接平台，并为需要进行金融交易的两方提供有效信息，这对银行业作为金融业核心“交通站”的地位构成了巨大挑战。

（二）第三方支付平台对当代银行业支付业务带来的影响

支付宝和微信支付等新兴支付方式的出现为当代银行业的个人支付服务带来了巨大挑战。根据艾瑞咨询的统计数据，综合支付交易业务中移动支付渠道的比例已从2013年的3.2%上升至2015年的15.4%。预计2016年将上升至21.3%;如果您添加互联网付款，它将占2016年综合支付交易业务的37.4%。第三方支付平台的无卡支付方式使得当代银行业的支付清算功能逐渐被边缘化，基于支付服务，存款和贷款业务也将受到缺乏对核心客户信息和交易数据资源的掌握的影响。

（三）第三方支付平台对当代银行业商业资产的影响

中国的利率市场化仍在进行中。随着利率的逐步市场化，中国当代银行业的利差逐年缩小。

当代银行业的业务内容包括公司贷款、个人贷款以及公司贷款。由于资金规模的大小和信用审查系统等的限制，第三方支付平台对大型的当代银行业贷款业务影响较小。但是，小企业还没有成为大型当代银行业的主要客户（截至2016年第四季度末，中国银行业的国内外资產总额达232.3万亿元），虽然第三方支付平台对小企业非常有吸引力，但是小企业的贷款余额仅仅为26.7万亿元，但对当代银行业本身的影响并不大;对于中小企业的贷款业务，一方面是利润率较高的当代银行业业务，另一方面，由于当代银行业支持薄弱，审计效率低下，第三方支付平台也侵蚀了这部分业务。

对于个人信贷业务，第三方支付平台与当代银行业的关系是竞争与合作的共存。第三方支付平台公司（如蚂蚁小额信贷）可以为个人提供短期贷款和其他金融服务。同时，通过向当代银行业提供个人信用记录（如芝麻信贷），它与当代银行业合作，为信用卡的审查和发行提供信用记录基础。

（四）第三方支付平台对当代银行业负债业务的影响

当代银行业的债务业务主要包括吸收储蓄和发行理财产品，而第三方支付平台产品的部分则与货币资金的商业运作有关。在推出余额宝等产品的初期，吸引了大量产量较高的客户。随着第三方支付平台产品的利率逐渐变为市场化，其实质仍然依赖于货币基金产品。实际收益率接近银行理财产品，其年化收益率逐步接近银行理财产品。根据余额宝客户的数据，其年化收益率约为3.95%，非常接近大多数当代银行业短期理财产品的预期收益率。

与当代银行业相比，第三方支付平台理财产品的投资渠道更加多元化。由于当代银行业主要关注房地产，土地和其他房地产，它们缺乏各种非标准化投资目标或抵押贷款和抵押贷款目标的流动性能力。大多数第三方支付平台产品选择当代银行业的不同投资目标来获取市场份额。例如，一些从事房地产业务的互联网公司将打包的个人抵押贷款用作投资目标的组合。利用业务协同效应和数据优势，为客户提供更高的财务回报。

四、当代银行业的应对方案

（一）发挥自身传统业务优势

当代银行业对企业的资产和负债存在一定的障碍，第三方支付平台难以在短期内突破。当代银行业应继续深入挖掘传统企业客户，通过提供更多元化服务和扩大潜在客户规模来扩大传统优势。

（二）学习第三方支付平台的先进技术，加强合作

与第三方支付平台相比，当代银行业的运营成本和效率相对较低。这使得当代银行业对学习第三方支付平台网络和大数据管理技术的需求更加迫切，当代银行业也应该与第三方支付平台公司合作。加强客户数据和风险管理等领域的合作。

五、结论

第三方支付平台发展的速度和趋势非常迅速，对当代银行业的影响也在不断增长，这已经成为影响当代银行业运作的重要因素。当代银行业需要重新审视与第三方支付平台的关系，并在新环境中寻求市场发展机会。在更加推动中小型金融组织成长的同时，我们将放松中小金融组织的市场准入，并想出一系列新的措施以及激励政策。那些不良贷款将大规模侵蚀当代银行业的利润，控制不良贷款比率尤为重要。

【参考文献】

[1] 高剑飞、郑喜喜、童国辉.第三方支付平台对银行业的“利”与“弊”[J].内蒙古农业大学经济管理学院.2013.

[2] 李小翠、李新寧.第三方支付平台法律监督研究[J].河北大学政法学院.2017.