高等职业院校国家助学贷款风险分析

杨方圆

我国高等职业院校国家助学贷款虽属其于商业性贷款，也纳入正常的银行贷款业务管理，但由于该贷款业务不需办理担保或抵押，使其与传统银行贷款业务相比，有较大的差异性。由于贷款人是高等职业院校家庭经济困难的学生，这就使该贷款完全是信用担保型贷款。截至2018年全国高职院校累计受助学生超过5800万人次，比上年增加97.07万人次，增幅1.7%;全国累计资助金额1042.95亿元，比上年增加78.81亿元，增幅7.6%。然而增量数据的背后却隐藏着不容忽视的贷款风险问题，这也成为制约国家助学贷款良性发展的重要因素。

一、高职院校国家助学贷款面临的主要风险

（一）贷款双方信息不对称

国家助学贷款的对象是刚入学的大一新生，商业银行往往难以了解其个人及家庭的具体状况。商业银行发放助学贷款时获取信息的主要渠道是通过学生自己填写申请材料，银行很难界定其信息的属实情况。再有，学生在申请助学贷款时尚未经济独立，银行在评价学生的个人信用情况时无法审查其还款能力和还款意愿，这样便造成了借贷双方的事前信息不对称现象。

（二）贷款风险与收益不匹配

国家助学贷款属于无担保、 无抵押、无质押的纯信用贷款，又加之该贷款业务因社会效应和政策因素导致在执行时不能完全按市场化的原则来执行。因此使商业银行在面对授信学生时，往往缺乏有效的方式来规避违约风险的发生。最终的结果会形成银行的收益与所承担风险的不对称。国家助学贷款一旦发生呆坏账，便会导致银行回款成本远大于贷款本金，进而挫伤银行的放贷积极性，给该项贷款业务带来一定的负面影响。

（三）国家助学贷款制度难以有效实施

国家助学贷款在发放到受助学生手里后往往难以确保其专款专用。部分学生利用国家助学贷款还贷期限宽松，还贷方式多样以及贴息等政策优惠，衍生出了“搭便车”，“变相融资”等转于他用的不良行为。另有贷款学生在毕业后频繁更换联系方式，有意躲避与银行的联系，进而逃避正常还贷。这些违约行为又打击了银行的放贷情绪使国家助学贷款难以有效实施。

二、高职院校国家助学贷款的风险成因

（一）大学生信用意识淡薄

学校的信用教育力度不够和社会信用制度的不完善是导致国家助学贷款违约率较高的重要原因。一些大学生误将国家助学贷款当作是给学生的福利，他们本来不需要这笔贷款，但看到其他学生在申请，抱着“便宜不占白不占”的想法盲目申请，根本没有弄清楚其需要承担的还款义务。到了该还贷的时候却恶意逃债，能拖就拖。另外，我国社会信用体系建设尚未健全，个人征信系统缺乏对个人信用状况进行动态追踪，没有形成个人信用信息共享平台，这便导致缺乏对大学生强有力的还款约束，从而使得国家助学贷款隐藏着巨大的信用风险。

（二）大学生毕业初期还款能力不足

刚毕业的大学生因无工作经验，普遍工资较低，而生活成本又很高，每个月的工资除去房租和個人生活消费等这些刚性消费外，基本所剩无几，自身还款能力严重不足。还有一部分学生，毕业后直接选择回家待业，没有经济来源。因此，这些大学生心有余而力不足，无力还贷，这也是助学贷款违约率高的一个重要原因。

（三）银行对国家助学贷款的管理成本较高

国家助学贷款覆盖面广、涉及人数多、单笔贷款金额小、贷款手续繁琐，又因该项贷款执行的是国家优惠利率，进一步导致银行管理成本增加。另外，学生毕业后就业地变化频繁、人员流动性大，加大了银行贷后管理的难度。一旦贷款出现违约，银行追偿成本较大。再有，一些学生伪造贫困证明等申请资料以骗取贷款，本身就没有还款的打算，一但毕业就自动与银行失联。在我国信用制度尚未完善的情况下又没有对其强有力的约束措施，贷款自然也就成为坏账。

三、高职院校国家助学贷款风险控制及对策

（一）对贷款学生严把审查关，做好政策宣传

要想较好的把控贷款风险，就要做好事前规避，即建立严格审核制度。严格审核授信学生的资格，不能仅依凭书面证明材料来发放贷款。建议可以由学校学生工作处或学生资助管理中心对书面证明材料进行核实。实地考察不太现实但是可以通过对该学生身边学生的调查来获得授信学生的一些课下生活情况从而综合判断其是否为贫困学生，再进行贷款发放。只有最大程度地进行申请资格审查才能将事后风险降至最低。

做好国家助学贷款政策宣传，矫正授信学生对于助学贷款的误解。助学贷款是一项利国利民的好政策，对于那些面临因贫困而辍学的学生来说无疑是雪中送炭，任何一个怀着感恩之心的人都会有一份诚信意识，即在得到帮助后一定会努力还贷。

（二）加强大学生诚信教育工作

加强对学生的诚信教育，使学生充分认识到诚信既是中华民族的优良传统，也是市场经济活动中的基础性行为。诚信既是我国公民道德建设的内容之一，也是促进个人的全面发展不可缺少的内在要求。真正使学生意识到诚信在生活中的重要地位和作用。在学生中大力倡导自律精神，教育学生不断加强自身修养.努力提高自我约束、自我控制能力，树立强烈的社会责任感和责任意识。

（三）完善个人征信体系，加强还款制度的约束性

要推动国家助学贷款制度可持续发展，就必须建立覆盖全社会的个人信用征信体系。利用大数据、云平台等信息技术建立信息数据库，将个人信用数据动态更新并实时共享。把国家助学贷款还款记录纳入到个人征信系统，将违约行为载入个人征信系统负面清单中，使违约个体在今后与金融机构申办新业务时将不再为其办理新的贷款和其他业务，这必将对贷款学生毕业工作后的房贷，车贷等金融活动产生严重影响，进而增加失信者的失信违约成本。

国家助学贷款是一项民生工程，关系到社会的和谐与稳定，我们不能因其风险的存在而否定其存在的必要性，相反我们应当努力使之逐渐完善，并在风险规避的机制下不断地进行改革，使之朝着良性循环的轨道运行。