大童保险董事长兼总裁蒋铭：保险中介行业在数字化时代的机遇与挑战

11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京隆重召开。此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了深入探讨。同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构——益普索（中国）咨询有限公司联合发布了《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》，业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。

大童保险董事长兼总裁蒋铭受邀参加了本次高峰会，并发表了精彩的主题演讲，他指出，“保险中介是数字流转的行业，而且是数字流转的中心，前端连接无数的保险公司，不同品类的产品，横向服务了大量的經纪人，后端是消费者，还连接了医院等服务机构。所以过去保险中介行业发展的不好，很大程度上是因为数字化程度不够。”

蒋铭首先从宏观和行业进程两方面做了分析。从宏观上看，第一、瑞士再保险的报告称，2030年中期中国有望超越美国成为全球最大的保险市场，目前还有11年的时间。第二、2018年全球保险业增长，30%的增长率由中国创造的，19年增速也非常快，未来可期。第三，现在各行各业这两年都遇到了很多的挑战，但是保险业的增长今年仍然是非常快。所以，从行业周期对比来看，保险业的抗周期特点在各行各业当中非常可贵。第四，年轻一代的保险意识非常强，他们不像60、70后对保险非常排斥。

从行业进程上看，初级阶段是产销合一，早期起步的时候非常有效，因为保险公司控制着全环节效率最高。但是随着行业的发展，规模壮大，每家公司都想控制上下游，是不太可能的，中国现在有200多家的保险公司，产业链变的十分复杂。那么这个阶段是保险业专业化分工时代的机会，此时，保险中介作用是否得到充分发挥，保险中介与保险公司分工是否合理，成为衡量一个保险市场是否发达的重要标志。

保险的主要渠道有三条。第一条保险渠道是个人营销，1992年友邦保险将个人营销引入中国内地，2019年上半年人身险个人业务渠道增速是10.39%，占比57%，也就是近60%寿险是由个人营销这支队伍完成的，但是增速在所有渠道里面最低速度在下滑。所以，这条渠道达到了它的巅峰，可以判断中国保险渠道第一大渠道已经触顶开始衰退。

第二条保险的重要渠道就是银行保险，因为银行保险发端于2000年左右，到今年上半年保费占到整个行业的32%，其实已经提前滑落，最高的时候接近到50%，今年上半年有22%的增速。

第三条渠道是中介渠道，其中专业中介有专业代理与保险经纪这两个部分，今年上半年专业代理有40%的增速，保险经纪的增速是38.87%，这是整个保险渠道增速最快的两条渠道，说明中国保险业第三次渠道变革由他们引发，国际上也是一样的，在欧美市场保险专业中介机构的占比均超过50%，所以未来10、20年中国的保险中介应该是大有可为。

保险的创新分为两个层面，一是供给侧创新，就是产品研发方面的创新。因为数字化时代带来数据的丰富，所以保险公司对风险的认知程度变的更高了。在这种情况下过去不敢保的领域，现在都开始保，而且保的更精准。典型的代表是香港上市的众安保险，过去非常火，虽然它有很多的挑战，但是不可否认众安保险是数字创新的时代先锋。

二是销售侧的创新，例如2C流量变现的模式，现在无论是支付宝的相互保以及微保，还是百度加入了互助保险的阵营，好多用抖音、公众号进行变现的模式，现在非常流行。

三是对销售人员的赋能。过去销售人员都是线下单一的个体，交易效率非常低，因为有了互联网之后，整个销售效率会大幅提高。这个领域，大童是领先的代表企业。

究竟怎么赋能呢？一是在供应链的赋能，与保险公司对接。大童现在已经完成超过100家保险公司的对接，意味着上面的销售人员，实时用手机跟100家公司进行交易，有几千上万的产品在不停的流转当中，可以给消费者提供非常好的保险选择权。

二是服务效率赋能。无论是理赔还是定损，还有跟医院的连接都可以用数字化完成，所以销售人员可以在手机上轻易地完成保险后续的服务，极大地提升了客户的满意度。

第三方面是服务侧的创新赋能。保险的配套产业链，在数字化时代创新能力非常多，包括智能核保、反欺诈、TPA。

数字化时代，因为信息传递效率与参与方都可以用互联网连接在一起，保险业正在发生翻天覆地的效率革命，那么它会带来保险业下一步专业化分工，从而引发真正意义上的数字化大发展。