新时代商业银行企业管理创新发展的对策分析

冯江威 安邦

[摘 要]互联网技术的飞速发展推动金融服务创新发展，传统商业银行服务业遇到了新的挑战。近年来，我国商业银行充分利用新兴互联网及数据技术，不断进行服务改革创新，提高了商业银行服务质量与水平，提升了自身市场竞争力。文章在分析互联网技术对商业银行具体影响的基础上，总结“互联网+”背景下商业银行企业管理的创新之处，指出“互联网+”背景下商业银行企业管理发展存在的问题，最后提出“互联网+”背景下商业银行企业管理机制创新发展的具体对策。

[关键词]“互联网+”;商业银行;企业管理

[中图分类号]F203 [文献标识码]A [文章编号]1008-7656（2020）05-0092-05

企業管理是基于企业核心利益针对企业各生产运营环节而开展的一系列管理活动，包括企业财务风险管理、客户服务管理、运营成本管理及人力资源管理等多个方面的管理活动。随着我国计算机技术日新月异的发展，数字金融服务在金融服务市场中的市场份额逐步扩大，加剧了行业内竞争趋势，促进商业银行的转型发展。在“互联网+”背景的影响下，我国商业银行不断创新现有企业管理机制，从企业管理的多方面细节入手，提高银行服务水平与管理效率，以对冲互联网金融发展带来的风险。一方面，充分利用现有技术手段进行信息、数据智能平台建设，对企业进行数字化管理，提升企业管理效率，及时监控企业各部门的运行情况，保证商业银行内部运行机制顺利。另一方面，通过引进先进管理人才，提升现代化企业管理水平。但目前，我国商业银行管理发展仍存在一些问题，与现代化发展水平不相适应。现阶段，我国商业银行应从各方面提升企业管理水平，推进商业银行企业管理现代化发展。

一、互联网技术发展对商业银行的影响

（一）金融服务门槛降低加剧商业银行间竞争趋势

互联网金融平台发展以计算机技术与物联网为依托，简化了金融交易的步骤，提高了服务效率，满足了人民日益多元化的金融需求。由于互联网金融平台能通过网络完成金融服务流程，不仅节省了办理时间还降低了服务成本，近些年受到广大消费者的欢迎。然而，网络金融平台降低了原有金融服务机构准入门槛，除了国有、大型商业银行以外，不少网络经融服务应运而生，比如，近些年以电子商务资本为背景的网络银行不断兴起，京东的京东金融、阿里的支付宝，都在不断开拓金融服务范围，京东白条、花呗已成为一种消费流行趋势。网络银行不仅在借贷业务方面占据了巨大的市场份额，还积极开拓理财业务，从小额理财到高额理财，业务类型丰富多样。网络经融服务的蓬勃发展加剧了金融服务行业的竞争趋势，银行同业竞争激烈促使商业银行竞争加剧[1]。

（二）影响商业银行业务规模

国有银行和商业银行在我国金融市场中占据着重要地位，国有银行与商业银行业务量覆盖了我国金融消费的大部分。然而，信息技术的加速发展，为金融服务机构创造了更多的可能性，互联网金融平台的出现，对我国商业银行中间业务造成了很大冲击。网络银行以其方便、快捷、低成本的特点俘获了大量年轻消费者。例如，以往需要专门下载多个手机银行app，而如今却只要绑定一个网络银行账户就可轻松完成相关金融业务，为金融消费者节省了大量时间。因此，近些年我国商业银行的中间业务量在互联网金融平台的冲击下受到影响，业务规模减少。因此，现阶段商业银行亟需提高自身竞争力，适应来自互联网金融的冲击。

（三）冲击传统金融秩序

网络银行的兴起不仅对商业银行的业务量产生冲击，还会对传统金融秩序造成冲击。网络银行的发展速度飞快，现有的金融监管机制与之不相匹配，因此，在互联网金融交易中的金融风险加剧。首先，传统金融交易中的用户信息由银行内部管理系统存储，相对安全，而互联网金融交易线下线上多方交易主体参与，增加了用户个人信息泄露的风险。其次，在金融交易过程中由线下平台转向线上平台，网络黑客、技术漏洞、主动或被动的金融攻击增多，尽管互联网技术已发展了一定的年限，但网络防御系统仍需完善。最后，我国现有网络金融监管体制尚未完善，网络监管准则与技术还不够成熟，与网络银行发展速度不相匹配。因此，由于网络银行现有技术、管理、监督体制相对滞后，网络银行的发展对金融安全提出了新的挑战，冲击了传统金融秩序[2]。

二、“互联网+”背景下商业银行企业管理的创新之处

随着互联网金融的崛起，商业银行的生存压力愈发加大，与网络银行相比，商业银行业务交易成本高、服务便捷，但效率较低。企业管理水平是决定企业经营效率的重要因素，企业管理水平的高低会影响企业的成败。因此，近年来，商业银行为了在激烈的竞争中脱颖而出，从各方面创新企业管理机制，提升企业管理水平。商业银行企业管理创新具体表现在财务管理、客户管理、人力资源管理及其他资源管理管理。而在企业管理方面最为突出的特点就是与时俱进，充分利用互联网技术优势，积极适应市场新特点。目前，各大商业银行与计算机软件公司密切合作，纷纷建设起专属的手机银行、电话银行及微信服务平台，建立多渠道服务机制，完善银行服务机制，提升服务水平。

（一）商业银行财务管理机制创新

商业银行财务管理机制主要包括成本管理与风险管理两大部分，为适应互联网影响下的新型金融秩序，商业银行近些年积极创新财务管理机制，加强成本和风险控制，增强商业银行的业内竞争力。商业银行在成本控制方面的创新首先体现在成本控制理念的更新，改变原有成本管理观念，在银行内部建立起全面科学的成本控制理念，不仅通过开源节流控制成本，更要精细化日常管理，提升内部资源利用效率。其次，充分应用信息技术平台，对银行财务指标变化进行实时监督，提高风险预警机制与反应速度，降低交易风险和坏账率，从源头减少企业成本负担。如我国商业银行不断推进内部财务管理数据化，实行统一的财务制度进行自助报账，加快建设集中预算、集中审核、集中核算、集中支付的共享财务体系，利用科学的财务管理手段，为现代商业银行经营管理提供支撑。最后，银行财务管理涉及的专业知识密集，仅掌握财务管理知识是不够的。现阶段，银行不断扩充人才队伍，吸纳高水平的综合管理人才进入银行，提高银行从业标准，促进银行财管人才考核标准多样化，充分提高银行财管人员的专业素养，增加银行财管人才储备。因此，我国商业银行目前从财管理念、技术水平及人才培养三个方面全面促进银行财务管理机制创新。

（二）商业银行客户管理机制创新

客户资源是银行赖以生存和发展的基础，商业银行利用其灵活丰富的业务经验、贴心高效的服务水平，曾一度从国有银行中吸引大量客户资源;然而，近些年网络银行的崛起使商业银行的地位受到冲击。为应对这一挑战，商业银行从各方面提升客户管理水平，创新客户管理机制，对冲网络银行对商业银行的客流冲击。从服务水平方面，商业银行不仅要提高线下服务质量，更应该完善线上服务水平，完善多媒体客服渠道，与网络银行相竞争;同时提高商业银行服务意识与效率，从而提高客户满意度，弥补受网络银行影响而损失的客户资源。从客户管理方面，商业银行积极引各类互联网技术手段，创新现有客户管理机制。充分利用大数据服务平台，对客户信息智能化存储、分析，既能保护客户个人信息安全，又能充分利用合法数据信息，对客户储蓄、理财习惯进行基本了解。只有加快商业银行客户管理机制现代化进程，才能逐步稳定商业银行的市场地位[3]。

（三）商业银行人力资源管理机制创新

互联网技术促进网络银行快速发展，对商业银行造成了冲击，无论是业务规模、客户资源甚至是内部人力资源架构都受到了影响。为适应互联网影响下金融体制的变化，商业银行不断调整、整合内部人力资源，最大程度发挥人力资本的效用。首先，近年来商业银行不断创新人才聘用机制，根据银行的服务手段和平台的变化，相对应地对人力资源结构进行调整。为新增加的业务模块吸纳大量人才，同时适当减少从事传统业务的人员，积极适应变化发展的金融秩序。其次，现阶段商业银行不断创新人才培养机制，对现有人员定期组织培训和专业学习，为工作人员传递最新的行业知识，提高工作人员的综合素质，加快培育熟悉金融及互联网服务的新型人才，帮助银行内部人才资源更好地适应互联网影响下日新月异的金融服务行业的变化。最后，商业银行还创新人才管理机制，不断引入互联网技术，加快对银行内部人力资源信息平台的建设，将岗位与人才相匹配，加强对人才的管理和分配，提高人才利用效率。近年来，各大商业银行在进行员工入职培训时，不仅对员工进行传统的职业基本技能培训，而且还向员工普及互联网金融安全知识及互联网金融操作规范。

三、“互联网+”背景下商业银行企业管理发展存在的问题

企业管理涉及企业不同部门和各个分支的管理，不仅包括企业财务成本管理、经营风险控制，还包括客户资源人力及企业内部人力资源管理。而银行作为金融交易最重要的一部分，由于金融市场复杂多变且金融交易通常涉及多方利益，使其内部管理较为复杂。我国商业银行从出现之初就与传统的国有银行相抗衡，不断改进其服务质量，创新业务板块，逐步占据银行市场的重要位置。随着国有银行不断改革创新其经营状况，网络银行借互联网金融的风口腾飞，使商业银行发展压力加大。近年来，我国商业银行为适应互联网金融发展趋势而不断创新现有企业管理机制，积极改革银行内部经营管理结构，提高服务竞争力[4]，然而还存在一些问题亟需改革。

（一）数字金融趋势加大商业银行风险管理难度

互联网促进数字金融加速发展，数字支付、移动消费结算终端成为流行趋势，然而网络诈骗、线上支付安全问题频发，引发了网络信任危机。显而易见，数字金融在提高支付交易的效率和降低交易成本的同时加大了商业银行的财务风险管理难度。一方面，商业银行为和网络银行竞争、适应金融行业数字化趋势，积极引入互联网技术，与传统的银行结算方式相比，互联网支付加大了商业银行管理资金的难度，使得银行内部网络系统安全难以得到完全保障。另一方面，互联网金融市场信息传播速度更快，对银行应对风险的反应速度提出了更高的要求，商业银行为充分适应最新金融行业的趋势，不断升级改造原有资金管理系统，但随着银行不断开辟新的线上业务，对商业银行的线上支付安全提出了更高的要求。因此，外部互联网金融的冲击与商业银行内部管理系统的不完善共同增加了商业银行的风险管理难度，未来商业银行还需进一步完善其财务风险管理机制。

（二）客户管理受第三方金融平台的冲击

客户资源是商业银行赖以生存和发展的基础，以往的商业银行主要以储蓄、理财等传统方式进行客户资源的开发。然而，互联网技术催生数字金融快速发展，第三方金融平台在数字金融的浪潮中崛起，以其方便、快捷的特点迅速占据金融服务市场，对商业银行业务造成极大冲击。首先，第三方服务平台完全依托于互联网技术平台，业务办理均在线上进行，不仅节省了大量业务办理成本，还提高了业务办理效率和质量，直接提升了客户满意度。而传统商业银行以线下业务办理为主，其业务办理效率、服务水平不够高。因此，更多金融服务消费者特别是年轻群体都转而选择第三方金融平台。其次，第三方金融平台能够最大程度整合民间资本，为个人或小微企业提供方便快捷的融资服务，相比商业银行，第三方金融平台审批流程较快，贷款准入门槛较低，因此，在融资贷款业务方面，商业银行的客户资源受到冲击[5]。最后，从理财业务来看，第三方金融平台提供的理财方案更加灵活多样，能为不同收入人群提供更多的选择方式，而商业银行受到的约束较多，客户资源无形中流向了第三方金融平台。

（三）现有人力资源管理机制与商业银行发展水平不相匹配

人力资本是企业发展的内生动力，企业的人力资源管理机制对企业发展至关重要。为适应金融服务机构现代化发展趋势，商业银行不断调整管理、服務、业务机制，现阶段商业银行的人力资源管理机制与商业银行的现代化、数字化水平不相适应。商业银行人力资源管理的不适应性首先体现在人才储备上，现有人才储备结构与金融秩序现代化趋势不相适应，随着金融消费者对消费质量的要求不断提高、商业银行内部信息化水平的提升，对我国商业银行工作人员的专业水平及综合素质提出了更高的要求。而目前，商业银行人才储备仍主要以单一金融人才为主，缺乏综合性人才，缺乏新鲜血液。其次，现行的商业银行人才管理机制较为滞后，虽然近年来商业银行已不断引入信息化管理平台，不断促进人才管理机制现代化发展，但无论是人才激励机制还是人才内部流动机制均无法适应金融服务业日新月异的发展速度。因此，现有人力资源管理机制与商业银行发展水平不相适应会影响商业银行的适应性发展，阻碍商业银行现代化发展进程。

四、“互联网+”背景下商业银行企业管理机制创新发展的对策

互联网技术的突飞猛进，使银行间的竞争愈演愈烈，我国商业银行在国有银行和互联网金融平台的夹击下，生存发展受限。因此，近年来我国商业银行从软件和硬件方面不断升级换代，提升现代企业管理水平，以期得到更大的发展空间。然而，商业银行在创新企业管理模式的过程中受诸多阻碍，影响其与其他金融机构争夺市场份额。从硬件来说，尽管商业银行近年来不断引进最新的互联网技术和计算机人才，但距离银行企业管理现代化仍存在一定差距。从软件来说，互联网金融的崛起使商业银行内部人才流失，且在对新型人才的争夺上也处于被动地位，导致商业银行企业管理发展相对滞后。“互联网+”背景下商业银行提升企业管理水平主要从财务成本及风险管理、客户资源管理及信息安全维护和人力资源管理机制等方面进行改进，通过解决现存企业管理体制中的问题，促进商业银行管理体制创新发展，使商业银行更快适应互联网的发展节奏。

（一）加大监管力度、严格风控机制

我国商业银行为适应互联网金融发展趋势，积极开拓线上金融服务业务，但互联网对于商业银行的财务管理是一把双刃剑，在提高商业银行财务管理效率的同时也加大了商业银行的资金管理风险。因此，首先，我国商业银行应提高财务风险管理意识，全面提升从银行内部资金管理人员到外部业务经营人员的财务分风险意识，从思想层面提高商业银行工作人员的互联网资金风险管理意识。其次，我国商业银行应进一步完善现有银行资金管理体制，充分利用大数据、信息管理平台对资金进行科学有效管理，提高资金管理水平;同时充分利用资金风险预警机制，对银行资金进行实时监管，更加科学有效地防御互联网金融陷阱。再次，商业银行还应加快完善对用户个人信息的保障机制，升级用户隐私保护机制，从而提高客户信任度和满意度[6]。最后，商业银行应加强内部风险监管机制，对客户资金和信息进行严格监控，提高银行内部监督水平，从而提升商业银行市场竞争力。

（二）充分利用大数据及网络信息管理平台加强客户管理

受网络银行及第三方金融平台的冲击，商业银行客户资源流失现象增多，因此，目前我国商业银行亟需加强客户资源管理，提高服务水平，增加客户信任度。而提升商业银行客户管理水平主要从人才和技术两方面入手。从人才方面来说，商业银行应加大对工作人员服务意识的培养，进而提高商业银行人员服务水平，提升商业银行服务水平竞争力。从技术方面来说，商业银行应充分利用互联网技术，提高信息化管理水平，进一步建设完善大数据平台和网络信息平台的建设，不僅提高对客户资源管理的水平和效率，同时还能增加对客户信息管理的安全度。因此，现阶段我国商业银行通过不断提升自身服务水平，才能对冲第三方金融平台带来的客户资源冲击，尽管商业银行近年来在不断完善各方面业务水平，但未来仍需人才和技术两方面加强客户资源管理，防止客户资源流失。

（三）加快现有人力资源管理机制改革

为适应互联网影响下的金融秩序变化，商业银行必须从根本上改变固有的发展机制，加快现有人力资源管理机制改革。首先，应改革现有人才储备机制，继续加大对综合性人才的吸纳力度，不断优化现有人才储备结构，适应互联网影响下金融服务机构的变革趋势，同时应拓宽商业银行的人才招聘渠道，放宽人才招聘的专业限制，以促进商业银行人才队伍现代化[7]。其次，商业银行应改革现有的人才激励制度，通过改革工资制度、根据业务结构的变化调整相应绩效考核方式来激发商业银行人才积极性，为商业银行人才队伍注入新的活力。与此同时，促进商业银行人才内部流动机制，尤其是对商业银行的线上与线下服务模块人员进行调整，根据人才特长和专业及时调整岗位，促进人才内部流动机制健康发展，提高人才利用效率[8]。因此，商业银行应从人才储备结构、人才激励制度和人才流动机制三方面推动人力资源管理机制改革，提高商业银行的人力资源活力，以减轻互联网金融的冲击。

商业银行要想在互联网金融时代再创辉煌，在激烈的市场竞争中突出重围，应充分适应数字金融发展大潮，完善企业内部管理体制，由内而外增强自身竞争力。通过加强内部监管机制、提高财务管理水平，充分利用大数据和信息管理平台、提高客户管理水平，加快人力资源管理现代化改革、提升人力资源管理水平，在此基础上全面提升商业银行的企业管理水平，促进商业银行持续健康发展。

[参考文献]

[1]那一鸣，武雅楠，田楠.探析互联网金融对商业银行理财产品的影响——以余额宝为例[J].商讯，2020（11）：10.

[2]张润卿，彭莉戈.互联网金融对商业银行安全性、流动性及盈利性的影响[J].中外企业家，2020（11）：91-92.

[3]陈晓荣，韩硕.互联网金融对商业银行理财产品的冲击分析——以余额宝为例[J].北方金融，2019（12）：42-46.

[4]赵保国，薛骊阳.互联网消费金融对中国上市商业银行风险承担的影响研究[J].中央财经大学学报，2019（4）：37-48.

[5]杨傲，王力.互联网金融技术溢出对商业银行效率提升的影响研究[J].北京化工大学学报（社会科学版），2019（1）：23-29+47.

[6]吴成颂，王超，倪清.互联网金融对商业银行系统性风险的影响——基于沪深股市上市商业银行的证据[J].当代经济管理，2019，41（2）：90-97.

[7]陈艺云.商业银行对互联网金融的学习效应——基于上市银行经营数据的实证研究[J].证券市场导报，2017（6）：12-20.

[8]刘华龙.基于VAR模型的互联网金融对我国商业银行影响的实证研究[J].唐山学院学报，2017（3）：96-102.

[作者简介] 冯江威（1982-），男，河南郑州人，郑州银行股份有限公司业务部副总经理，吉林大学管理学院2020级MBA硕士在读，研究方向：工商管理;安邦（1990-），男，吉林长春人，吉林大学商学院2019级MBA硕士在读，研究方向：工商管理。

[责任编辑 胥晓凤]