“以房养老”政策的发展困境及解决对策

侯爽靓 陈树文

【摘 要】 为了解决老龄化社会“以房养老”政策的发展困境，应进一步加大政府宣传力度，改变公民传统观念;政府实施激励举措，给予机构政策优惠;提高机构风控能力，建立保险保障体系;改进单一产品供给，创新多元产品融合。

【关键词】 老龄化社会;以房养老;发展困境;解决对策

一、引言

根据2000年11月底第五次人口普查，中国65岁以上老年人口已达8811万人，占总人口6.96%;60岁以上人口达1.3亿人，占总人口的10.2%，这标志着中国进入老龄化社会。除此之外，由计划生育政策所引发的独生子女问题也逐渐进入到人们的视野中，大多数家庭都是“4+2+1”的结构，这意味着一对夫妇要面临着赡养四位老人的现实情况，在经济和心理方面都对独生子女产生了一定的压力效应。

二、“以房养老”的概念及相关理论

1、“以房养老”的概念

“以房养老”的概念起源于荷兰，之后在各国的实践中逐步完善。广义的“以房养老”是指利用房屋价值来达到养老目的的方式。狭义的“以房养老”即住房反向抵押贷款。[1]无论是广义还是狭义上的定义，其本質都是利用老年人所拥有的固定资产，通过一定的金融或非金融的转换方式，将房屋的价值释放出来实现养老目的。

2、“以房养老”的相关理论

（1）生命周期消费理论。生命周期理论指消费者是理性的，会在整个生命周期内合理配置消费和储蓄，以实现资源的最优化配置。[2] “以房养老”通过金融制度创新，赋予住房一定的流动性，将其爱如生命周期理论的统筹范围，使得住房资产和其他金融资产一样，都能在人的一生中得到合理的配置，并最终达到整个生命周期消费效用的最大化。……