“一带一路”视角下苏州外资银行品牌生态发展研究

王晓东

(苏州市职业大学 管理学院，江苏 苏州 215104)

近年来，中国金融对外开放的步伐大大加快。外资银行看准机会纷纷抢滩登陆中国市场，制定全球核心战略，拓展中国客户群体。而外资银行的这一思路也正好迎合中国提出的“一带一路”倡议，他们逐步关注新兴行业的发展和小微企业金融，进一步拓展在中国的业务发展。苏州外资银行(下文有时也称在苏外资银行，指所有中国大陆境外的银行)发展起步较早，从第一家来自日本的三井住友银行成立以来，已有20多年的时间。在苏外资银行对于苏州经济的发展起到了重要的推动作用。党的十九大报告提出坚持新发展理念，主动参与和推动经济全球化进程，发展更高层次的开放型经济，以供给侧结构性改革为主线，推动经济发展质量变革、效率变革、动力变革，提高全要素生产率，着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融。基于此，对苏州外资银行近年来的发展研究，具有重要的理论和实践意义［1］。

1 加快外资银行在苏州发展的必要性分析

1．1 符合“一带一路”倡议的现实需求

苏州作为国内典型的外向型经济城市，在开放型经济发展方面更加需要来自金融机构的支持。外资银行在处理外向型经济方面显然更具优势，与外资银行的合作可以使苏州涉外企业更加方便地开展“一带一路”方面的业务。在苏外资银行也有来自于“一带一路”沿线的国家，对其母国的业务特点更加精通，特别是近年来苏州外资银行逐步实现了由“分行主导”向“法人主导”的过渡［2］。外资银行内部控制系统、风险管理系统、财务会计系统等方面都具有市场领先优势，法人化导向已是在苏外资银行的主要发展方向。在“一带一路”倡议的带动下，中资企业在境外上市、发债、投资并购等方面的活动日益积极。此时放宽对外资银行的准入限制，可以有效利用外资银行在全球网络、服务品种、管理经验等方面的优势，为中资企业的跨境活动提供更全面专业的金融服务，有利于人民币国际化的推进。

1．2 苏州经济的持续快速发展

近几年，苏州经济持续快速发展，2018年预计完成地区生产总值1．86万亿元，同比增长7%；一般公共预算收入2 119．99亿元、增长11．1%；全市实现规模以上工业总产值3．31万亿元，比上年增长6．1%。全年实现进出口总额3 541．1亿美元，比上年增长12%。其中出口突破2 000亿美元，达2 068．3亿美元，增长10．5%；进口1 472．8亿美元，增长14．2%。从注册类型看，外商投资企业实现进出口2 558．9亿美元，比上年增长7．8%，占全市进出口总额比重达72．3%［3］；排名全国第七，仅次于上海、北京、深圳、广州、重庆和天津。作为全国经济实力最强的地级市，苏州经济的快速发展对于外资银行来讲是一个千载难逢的好机会，雄厚的经济实力和庞大的消费人群也需要外资银行提供重要的资金保障，一个强大的城市需要中外银行共同发展来支撑苏州经济的持续增长。

1．3 在苏外资银行发展的自身要求

苏州作为国内典型的外向型经济城市，在开放外资方面具有鲜明的特点，外资银行也完全可以利用这种特点加快发展。目前在国内开展业务的外资银行，大部分来自发达国家和地区，他们不仅具有高度现代化的公司治理结构，且其经营管理完全以市场为导向。各外资银行经营策略明确，管理机制灵活，所从事的业务活动商业动机强，不存在困扰国内商业银行的各种顽疾［4］。同时跨国银行的全球化经营方式，也为其优势资源的最佳配置提供了广阔的成长空间。作为从事跨国经营的商业银行，在苏外资银行拥有成熟、完整、高效的风险评估和风险控制机制，并能确保各外资银行在高风险和信息化的经营环境中，防范各种金融风险，实现其安全性、流动性和盈利性的经营目标。悠久的跨国经营历史，为其高层管理部门积累了丰富和有效的风险控制经验。三井住友、国民银行、合作金库银行等在苏外资银行都能把信贷流动性风险控制在合理范围之内。

2 苏州外资银行发展概况

从1997年12月26日三井住友银行正式开业以来，苏州(含4县6区)目前共有外资银行分支机构(含代表处)19家。众多外资银行为了更好地抢占中国巨大的金融市场，并不满足于将业务局限于上海、北京等大城市，而把布局紧紧锁定像苏州这样经济健康且快速增长的城市。苏州在拥有良好城市环境的同时，金融环境独具吸引力，金融业务持续增长、金融生态环境良好、信贷资产质量优越、外资企业数量多等优势突出［5］。

随着苏州城市建设主体功能区定位的加强，苏州工业园区(下文简称工业园区)自从2015年成为全国首个开放创新综合试验区域以来，紧紧围绕加快实施创新驱动发展战略，主动对接自由贸易试验区并积极复制成功经验，探索建立开放型经济新体制，推动产业结构迈向中高端水平，提升在全球价值链中的地位，更好地培育参与国际经济技术合作与竞争新优势。目前也成为众多外资银行争相进入的区域，所以外资银行在苏州设立的分支机构也大多选址在工业园区［6］。

表1 在苏州外资银行一览

3 苏州外资银行发展过程中的特点

3．1 大力发展“一带一路”沿线业务

第一，“一带一路”倡议旨在加强亚洲国家、并延伸至中东、非洲和欧洲之间的基建互联互通，进而推动贸易和投资增长。自2013年启动以来，“一带一路”已经取得显著的进展。许多“一带一路”沿线的国家和地区对于基础设施建设和金融投资都有着强烈而迫切需求，不同的国家和地区都能在“一带一路”的规划上找到与自身利益的契合点，从而实现更持续长远的发展。历史上的苏州也是“一带一路”的重要节点城市，如今苏州也一直加快对外开放的步伐。苏州外资银行以欧美、港台、日韩和东南亚居多，与“一带一路”沿线国家和地区开展金融业务，有其特有的优势。其中，以渣打银行、汇丰银行和东亚银行开展得较为普遍［7］。这三家外资银行利用自身的国际网络，大力推行人民币国际化、金融市场开放、中国中小企业的发展，当中国国内富裕人群不断扩大，这些都为苏州外资下一阶段的发展提供了重要战略机遇。

第二，渣打银行、汇丰银行和东亚银行在苏州的分支机构已成为外资行的“参谋长”。中国是“一带一路”倡议的发起国和主要推动者。对于国家的相关政策和举措，渣打银行、汇丰银行和东亚银行在苏州的分支机构需要在第一时间进行研究和解读，帮助总部了解其背景、目标、实施架构，协助总部进行相应的整体规划和部署。通过外资银行苏州团队与总部的沟通、建议和推动，支持“一带一路”沿线的经济发展。

第三，渣打银行、汇丰银行和东亚银行在苏州的分支机构，可以成为连接中国客户的桥梁和纽带。渣打银行、汇丰银行和东亚银行在苏州的分支机构理应对客户需求有全面和深入的了解，所以应该帮助外资银行在“一带一路”沿线各国家中的分支机构准确了解中国企业需求，促成业务往来。在为客户提供服务时，其中苏州渣打银行在“一带一路”沿线的3个国家拥有网点，并且在很多国家运营时间超过了4年。

3．2 利润稳步增长

苏州外资银行大都把分行设在了金融业发达的工业园区，是为了贴近市场、更好地服务客户。它们多年来一直致力于周边地区企业及个人客户的发展支持，为客户提供优质的存款、外汇、贷款业务及各类咨询服务。存款业务包括活期存款、定期存款、零存整取、通知存款、单位协定存款等，品种多样，方便客户结合自身情况进行选择，同时还推出理财业务；为支持企业发展，依靠授信审批快、业务流程便捷等优质服务，为广大客户提供流动资金、固定资产贷款；银行承兑汇票、保函开立、贴现等授信业务，为企业经营周转提供资金支持。信贷投放行业以制造业为主，集中在汽车制造、电子器件等方面。

表2 苏州外资银行主要经营情况表 /万元

苏州外资银行利润逐年增加，除2015年受经济大环境影响行业不景气，导致利润有所下滑外，均持续增长，特别2016年底将利润创历年最高，实现净利润折合人民币12 395．63万元，同比增长31．15%，其中因授信规模增长利息净收入方面较上年增长23．42%，其他业务收入方面通过变更会计记账本位币最大限度降低汇兑风险、并增加外汇远期业务交易规模，较上年增长58．85%，营业支出方面因经费合理配置较上年减少10．89%，同时因不良贷款核销冲回准备金，资产减值损失部分较上年减少44．21%。从损益结构角度，收入中利息收入占比较高，为最主要的收入来源。

3．3 风险控制在较低范围

苏州外资银行在风险控制管理方面都会进行自我评估，采用CSA操作风险管理方法，对所受操作风险因素影响的程度、风险发生的频率、风险可能造成的损失、现有控制措施的有效性进行评价，并以此为基础对本行风险管理工作持续进行改进。把贷款种类分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。从内控制度遵守情况的自我评估结果来看，遵守等级4分(含)以上的项目占比100%，遵守情况较好。苏州各外资银行业务条线的系统、制度、流程和人员素质等方面都在不断完善。以兆丰银行和国民银行为例：

表3 兆丰银行近年来贷款风险控制情况/万元

表4 国民银行贷款五级分类简表/万元

4 苏州外资银行发展过程中的问题

4．1 实现本土化任重道远

中国的银行体系是渐次开放的，尤其是2006年末，中国批准外资银行可以向本地公司客户以及个人客户提供人民币业务，外资银行能够面对的客户群进一步扩展，中国市场进一步打开，这对外资银行在中国的发展起到了极大的推动作用。而中国的金融体系包括资本市场和银行信贷，在过去10多年的发展仍然带有比较强的中国特色，从现实的情况来看，外资银行想要真正融入中国社会，实现本土化，依旧任重而道远。

4．1．1 业务范围狭窄

从在苏外资银行的业务范围就可以看出，大部分围绕着存贷款、国际业务、银行卡进行，利润也主要来自于净利息收益、中间业务收入。虽然目前政策一定程度上放宽了外资银行经营人民币业务的限制，但在苏外资银行对于人民币业务只能从事对公贷款，对私贷款、存款均不能承做，这也限制了外资银行在苏州的业务拓展。贸易融资的客户及业务数量都不多，外资银行的服务对象绝大部分是在苏外资企业，大部分在苏外资银行经过五到六年的打拼，仍处于缓慢发展阶段。

4．1．2 网点少

从在苏外资银行的网点来看，并没有像中资银行一样覆盖各个区域，高新区只有三井住友银行、昆山只有彰化银行，其他位于苏州工业园区苏州大道及湖东的久光时代商业区。而从苏州城区来看，除了高新区和工业园区，姑苏区、吴中区、相城区和吴江区目前并没有在苏外资银行分行的成立，外资银行的网络渠道和网点建设很难跟上中资银行的脚步。很多苏州居民对于在苏外资银行的了解并不深入，只是听说过渣打银行、汇丰银行等老牌的外资银行，而对其他的在苏外资银行知之甚少［8］。

4．1．3 与中资银行尚未深入合作

根据我国金融业的发展承诺，从2006年起就给予在华外资银行“国民待遇”，但外资银行在对外投资方面受到的约束还是要比中资银行多。在苏外资银行虽然也具有“国民待遇”，但为了拓展本地业务均采取与中资银行合作的模式，受各种条件的限制，在苏外资银行与中资银行的合作只是处于初级阶段。在苏外资银行与本地区中资银行合作相对不错的也只有瑞穗—目前在中国银行苏州工业园区支行开设了4个外币清算账户(美元、港币、日元、欧元)，用于日常外币结算［9］。作为备用清算银行的瑞穗，以外币汇入汇款业务为主。当中国银行外币账户余额达到一定规模时，瑞穗会将资金调拨到海外清算银行，以提高资金使用率。同时，瑞穗在中国银行苏州工业园区支行也开设了两个人民币一般账户，其中一个账户用于日常经费支出、发放员工工资，主要使用部门是总务科；另外一个账户业务部门使用，主要用于支付“外币资金调拨”时产生的手续费，以及零星的人民币日常收付款业务办理。同时，瑞穗还与中国农业银行苏州工业园区支行开展合作，设立人民币纳税专户，主要用于行内所得税(包括个人所得税、企业所得税)、增值税、印花税等的缴纳。

4．2 文化差异

外资银行在苏州开展业务时不可避免地会发生文化差异的碰撞，这些文化差异使得外资银行在融入苏州时存在着不小的障碍。成立于2010年的台湾合作金库银行就出现过文化差异带来的问题。外资银行在文字的解读上难免会产生认知差别，在日常的业务经营中，容易对政策产生不到位甚至错误的理解。另外，随着境外金融业的开放，外资银行纷纷进驻大陆，其分支机构一般落脚在环渤海、长三角、珠三角及福建地区，而这些地区往往是台商聚集地。中资银行对台商的态度亦由一开始的排斥转为欢迎，对台商的授信支持力度也大幅提高。如中资银行与台商建立了长期良好的合作关系，台资银行则很有可能失去对台商的优势。

4．3 人才缺乏

金融行业的发展，离不开人才的支撑，外资银行在发展过程中同样也面临着专业人才的缺乏。相比中资银行而言，外资银行更加看重人才的综合能力，外语、管理、专业知识样样都不能有短板，仅靠通过培训来培养人才不能满足其业务扩张需求。再加上近年来外资银行薪水福利优势也在下降，一些优秀的人才纷纷跳往中资银行，在苏外资银行对于人才的渴求更加迫切。在苏外资银行由于缺乏整体的发展战略，在管理人才本土化和人力资源开发的系统性投入上显得不足。本土人才培养计划和员工业务培训体系制度化建设缓慢，中方员工的智力创新和决策影响力有限。

5 对策分析

5．1 积极融入苏州本土环境

人民币的国际化，对外资银行也将带来很大机遇。中国企业“走出去”需要国际化的服务，这对外资银行而言，是业务增长的一个机遇。而面对一系列变化与挑战，外资银行要加快在苏州的差异化经营步伐，在目标客户定位、业务重点选择、服务渠道摆布等方面，进行特色经营。大力支持三井住友银行、彰化银行、汇丰银行、渣打银行积极融入苏州本土环境，在政策允许的条件下，逐步放开人民币对私业务，扩大在苏外资银行经营范围，加大网点建设，加强与中资银行的业务合作。特别是要增加与中资银行的往来额度。藉由中资银行同业的额度申请与业务往来，增加在苏外资银行资金来源的多样性及稳定性，加强外资银行资金流动性的管理。

5．2 大力开展“一带一路”相关业务

在苏外资银行最主要的优势在于其国际网络，这正好符合当前我国提出的“一带一路”倡议、人民币国际化、金融市场开放等规划，中国富裕人群的不断扩大，为外资银行下一阶段的发展提供了重要战略机遇。外资银行与中资银行在支持“一带一路”方面具有互补优势。近年来，中资银行的国际化步伐普遍加快，但受网点和经验的限制，短期内在“一带一路”沿线国家和地区形成强大的服务网络和全面的服务能力仍然有一定的难度。而外资银行扎根当地时间长，网点更为丰富，对当地的监管环境、政治经济、文化特色的了解也更加深入；特别是在“一带一路”沿线国家基础设施建设方面，可以为苏州众多企业提供全方位的金融支撑。

5．3 加大人才培养力度

为了加快外资银行在苏州的发展速度，人才的培养与利用至关重要。在苏外资银行应加强对人员的管理，采取多项措施增强员工的归属感和忠诚度，制定包含职业规划的培训机制，吸引和留住人才，保持人员稳定性，营造银行与员工共同成长的氛围。完善培养与激励相结合的人事制度，以人为本，吸引本地人才的加入，壮大业务发展规模。在招聘一般员工时仍以本地人力资源为主，另在中高层干部的选任中，则以自我分行内部本地优秀员工选拔与聘用本地高级管理人才和金融专业人才并行。逐步提高薪水待遇，让员工能乐于工作，工作表现好的员工未来能晋升至分行副行长位置。