商业银行零售业务转型发展研究

上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行 何灏

零售业务对我国银行来说属于较新的业务模式，在近年的发展过程中，银行纷纷意识到零售业务的重要性，并开展了业务转型。但是，在转型过程中，银行零售业务也存在着诸多问题和阻碍。目前国内零售业务规模较大的银行有：浦发银行、招商银行、平安银行等，他们利用自身特点，吸收先进的国内外经验，带头创新，做出了较为成功的示范。银行在转型和发展的过程中应针对不同情况采取不同的对策，促进其转型成功。

1 商业银行零售业务的内涵及特点

零售业务是银行为个人提供综合金融服务的业务，包括对高净值人群提供的私人银行业务。零售业务进一步可以分为零售负债、零售资产、零售中间业务三类，其中，银行零售负债业务主要是指居民的储蓄存款业务。

近年来各大银行都在着力发展零售业务，因为相对来说该业务面对个人，所以具有风险分散、需求较多的特点，具有很大发展潜力。具体来说，零售业务具有如下特点：第一，客户广泛、产品多样。由于零售业务面向广大的个体，这些个体在日常生活中需要金融服务的种类多样，包括消费、贷款、货币兑换等，在此基础上，银行若能满足客户需求、服务到位，则可带来大量业务。第二，风险较小。银行面对大量用户时，风险是较为分散的，并且个人的金融业务主要为日常业务，也属于低风险种类的业务。第三，具有长尾效应。……