浅谈寿险公司核保的现状及风险防范

郭阳 孙海宁 曹均

中国平安人寿保险股份有限公司邢台中心支公司

核保是指在人身保险中保险公司根据投保人所投保的保险标的（即：人的生命和身体）的不同风险加以分类、筛选、审核，评估得出结论，决定是否能够接受其投保，承保条件如何，采用何种费率，把不同风险类别的个体危险达到一致化，从而维持保费的公平性及合理性，把这一风险选择过程称为核保。保险公司所能够承担的风险必须为可保的风险，可保的风险特征应该是所发生的损失要具备随机性；损失也要明确、还要足够大；同时，损失率是可以预测的。对于保险公司来说损失不能为巨灾性的，所以说强化和完善保险公司的核保流程及制度，是保障公司经营稳健和价值最大化的根柢，在提升寿险公司的核心竞争力及经营风险的防范与化解等各个方面都有着极其重要的作用。

核保是寿险保单承保的前提，是保险人处理人寿保险业务的第一步。在实际操作中，投保单最终承保与否几乎都是依赖公司的核保制度及核保人的经验判断而决定。核保人是指对投保的被保险人的风险进行评估和分类，作出接受或拒保该风险的决定人员，故核保又被称为“风险的选择”。本文就我国寿险公司核保工作的现状及其存在的问题作初步分析，以防范核保风险的发生。

一、寿险核保的重要性

在寿险公司的保险业务中，核保起着重要的桥梁作用，是维持投被保人个体差别费率的公平性，核保可防止逆选择的产生和道德风险的产生，维护人寿保险经营的安全性，保证大多数被保险人之间的公平性，最终达到回馈全体客户的目的。……