新冠疫情背景下对农户小额信贷信用风险评估研究
——基于AHP和模糊综合评价法模型

何 越 杨忠雯 刘心语 王 越

（四川农业大学，四川 成都 611830）

一、研究背景及现状

1.农户小额信贷的机遇

目前，国家通过各种渠道为农村经济发展提供更好的金融产品便利。首先是在相关政策上，国家对凡是符合条件的县域农村商业银行和农村合作银行都给予帮助，通过降低其存款准备金率，降低了银行运行压力。并且持续发放由央行发放的用于支持农村小微企业的再贷款。除了该渠道之外，国家还针对涉农贷款进行资产证券化试点政策，进一步盘活了一批资金。其次，国家还对小额贷款公司提供系列便利政策。如财政部和税务总局等部门就曾对涉及农村小额信贷的公司进行过税收减免的政策扶持。

如此，极大地降低了农户小额信贷的难度，主要体现在以下四个方面。一是农户贷款逐步增加。到2020年4月底，农户贷款余额为10.93万亿元，占涉农贷款总额的30%左右，比5年前增长90.83%。二是农户贷款覆盖面不断扩大。目前，全国有1.53亿户农民申请和评级，约占全国农民和企业总数的56%；有4629万户家庭使用信贷，约占研究农民总数的17%。三是农民融资成本大多较低。商业银行农民经营贷款平均利率为7%～8%，低于国际水平。四是农民融资效率不断提高。通过实行白名单信用体系、村镇银行、网上一分钟贷款审计、“310”等模式，可以尽快达到农民资金数额。

2.农户小额信贷的挑战

面对农户小额信贷的机遇，挑战也不容小觑。农村中小金融机构的总体风险状况并未能得到全面把握和精准判断，急需从单一的信用风险监管过渡到全面持续的风险监管上，进一步提高农村中小金融机构的健康度。……