学生贷款：政策性金融机构的新着力点

钟春平 魏文江

（中国社科院财经战略研究院，北京 100006）

近年来，伴随着互联网金融的兴起，部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过与科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，引发恶劣的社会影响。为规范大学生互联网消费贷款业务，2021年3月17日，银保监会、人民银行等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，禁止非持牌机构为大学生提供信贷服务。

然而，大学生互联网消费贷款的无序野蛮发展，说明在校大学生贷款的需求切实存在，而且目前的国家助学贷款难以满足学生贷款需求，各种“校园贷”乱象便是学生贷款供需矛盾的集中体现。为此，有必要从理论和实践方面对高校学生资助体系进行研究，与发达国家学生资助体系进行比较，进而提出优化我国学生资助体系的对策建议。

一、学生贷款及资助的理论与实践：简要说明

本质上，教育在经济学中属于人力资本投资的重要形式，通过教育，能够提升个人的思考及行为能力，使个人获得更灵活的意识及更高的技能，从而提高创新的可能性和操作的效率，因而对个人而言，尽可能地接受教育对提升个体发展空间及收入具有理论层面的必要性。个体的人力资本投资也能在一定程度上提高全社会的效率，因而能够从社会层面鼓励人力资本的投资。……