金融科技时代的反洗钱问题研究

金剑

近年来，金融科技发展非常迅速，以人工智能、云计算、大数据、区块链等为代表的创新技术全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理等金融业务领域，成为金融行业在资产定价、风险决策、投资配置等业务中的重要应用技术手段。但与此同时，这些技术手段也使金融领域中各种违法犯罪活动拥有了新的手段和方法，其中在洗钱活动的表现尤为值得警惕。当然，新技术也为打击新的违法犯罪活动带来了增益的效果，使得风险控制在这个时代更为便利和直接。

科技时代背景中的反洗钱困境

金融领域复杂化

金融领域的复杂化问题主要有两个特征，这两个特征都与反洗钱问题有着紧密的联系。

金融领域的交易数据被无限增大。金融科技的迅猛发展，带来了海量的金融数据，其中金融交易中多频次、高并发、巨额流量等金融数据的独特性，使得洗钱活动在金融领域中存在广阔的生存空间。金融科技新主流趋势的出现，云计算、大数据等新技术手段不断重塑传统的以集中式架构为主的传统金融业务，而分布式、去中心化网络正是基于此被构建，其重要特征是突破去中心化、且无货币发行主体的限制。突出表现为以比特币为代表的虚拟货币没有中央服务器，具有分散性、匿名性和易设置的特点，在虚拟世界中进行存储和交易。

虚拟货币交易在日本、美国、德国等重要经济体被认可，在我国被禁止交易，但虚拟货币持有者仍然可以通过互联网，使用密钥匿名交换法定货币或商品交易，从而绕过货币当局的管控。……