乡村振兴战略背景下金融科技对农村金融改革的赋能作用

张 强 潍坊科技学院

引言

通过实施乡村振兴的发展策略，对新时期“三农”工作的发展提供重要决策。乡村振兴战略的核心在于扩大农村企业的发展规模。乡村振兴战略下，需要积极强化农村基础设施的建设力度，金融服务的质量直接关系到经济发展的水平，为了实现乡村振兴的发展目标，需要增强金融机构的对农业发展的扶持力度，使农村金融服务具备多样化的发展性能，创设满足现代化农村发展的多元化金融服务模式，农村金融改革工作依然存在很多的问题，针对此类问题采取相应的解决措施。

一、农村金融改革动能不足

金融机构作为服务产业，其服务工作需要具备一定的公正性，但是，对于农业的服务工作存在一定的偏见，涉农贷款在各类金融机构的产品中占比较少，同时，只有少部分农村生产人员可以获得正规金融机构的信贷帮助。当前，农村金融的服务模式与农村发展的需求存在着现实中的冲突。在现有金融发展机制下，金融机构农村服务项目短板明显，也没有改革的动力。而且，只要涉及到农村金融服务，无论是传统的存量金融机构，还是新型农村金融机构，在提供金融服务时都只提供简单的存储服务，这对金融服务机构的发展积极性造成了制约。

(一)成本问题造成低收益

农户主要是以家庭为单位开展小型的生产经营活动，受到农村地理条件和农业生产活动的双重限制，不能形成大规模的生产经营机制，同时对金融贷款的需求量较少，客户信息不稳定，并且金融机构在处理小额农业信息业务时，其交易成本要远高于处理企业的规模化业务。除此之外，由于乡村的地理位置比较偏僻，金融机构在信息搜寻方面需要花费一定量的资金，对于客户的监管工作同样需要花费一定量的资金，导致金融机构的付出和收益不成正比，因此，在发展农村金融时，不愿为其提供多样性的服务产品。

(二)信用担保问题诱发的高风险

农业生产稳定性差，缺少稳定的资金来源，而农业经济的发展也需要承担多样的自然风险，如自然气候、病虫害等，而且农产品对市场风险的抵抗性较低。目前，农村信用体系的建设工作还未完善，同时缺少相应的担保机制，难以抵抗农业发展过程中的多种风险。首先，金融机构在选择授信组别和风险评估过程中，将客户信用信息作为关键指标。但是，由于农村地区的限制，农业和工业生产人员的生产和社会活动具有内部聚集的特点。生产人员缺乏相关业务和金融服务记录，金融机构难以了解其信用状况和经营水平。其次，由于农业生产人员的资产相对较少，缺乏抵押物，在开展信贷业务时，往往以宅基地和土地作为抵押。但是，此类资产在法律层面不具有抵押作用，目前还未完善相关的法律法规，在具体的执行过程中易引发矛盾。所以，金融机构面临一定的风险转嫁问题，不能保障自身的经济效益，因此在惠农发展方面缺少积极性。

二、金融科技的应用价值

简而言之，金融科技核心就是用信息科技推动金融改革，在金融产业上应用互联网技术、人工智能技术、大数据、生物验证技术等新型科技，继而对金融服务模式和金融产品等进行优化创新。在乡村振兴的发展背景下广泛应用金融科技，为金融机构带来崭新的发展途径、同时为金融市场的发展带来新型的发展机遇。

(一)金融科技降低金融服务交易成本

首先，金融科技的应用发展需要运用多元化的互联网技术，实现一体化的便捷服务。需要金融服务的人可以登录相关的网络平台，发布所需的金融业务，金融服务平台的工作人员可以从信息平台进行科学筛选，然后为其提供相关的信贷服务，突破了网点地域分布的空间限制，强化金融服务工作的效率，减少了经营成本。其次，区块链作为金融科技融合技术的一种，可以增强金融机构获取信息数据的稳定性，减少金融机构在信息收集方面的预算成本，大大提高金融贷款方面的交易效率。最后，金融行业利用人工智能技术，可以使工作人员的工作量减少，继而形成自动化的金融模式，继而提高工作效率。

(二)金融科技促使信息透明化

金融系统的生产信息主要通过以下渠道开发：第一类，金融机构需要遵守相关部门的要求，如，依照会计准则，公开市场主体的发展信息。第二类是联合信用评级机构等专业信息机构，收集整理了资金需求方的业务水平、资产负债情况、投资水平等信息，然后向资金提供方提供经济补偿。传统的信息体系存在多种问题，包括信息采集成本较高、信息不对称等问题。金融科技可以通过利用大数据等信息技术系统地收集信息，拓宽信息获取渠道，利用云计算技术对其进行分析，总结人们的偏好、民俗习惯等，进而利用信息进行多源市场主体评价，解决了传统信息采集中信息搜索成本高、信息不完整的问题。与此同时，利用区块链技术，促使交易人员之间实现所需信息的选择性分享，增强工作人员获取信用信息的效率，促使金融信息可以呈现透明化的发展趋势。

(三)金融科技提供多样性的风险防控技术

金融机构通过对金融科技进行合理应用，利用大数据科技，实现跨越时间维度的风险预估体系，从不同角度获取相关的客户信息，继而对风险定价机制进行不断完善，不断提升其风险防控能力和信贷水平。利用区块链构建信贷资产质量评估体系，确保所有参与金融服务的主体能够系统地控制债权人资产的变化。借助区块链技术的共识机制，可以防止个人存储信息被任意修改，确保资产信息的安全性，为金融机构的信贷决策提供有针对性的数据。此外，利用人工智能技术，根据客户信息对客户进行识别和分类，构建新的个人信用档案。同时，通过人脸识别等技术，可以有效跟踪违约客户，制定对策，例如，提升违约资金等，促进债权人如期还贷，加强金融机构的经济保障。

三、金融科技在农村金融改革方面的赋能作用

目前农村金融改革面临的根本问题就是缺少动力，核心关键就是交易成本的问题。假如可以减少交易成本，提升风险识别能力，就可以解决相关的问题。近些年来，科技和金融产业对传统金融中的发展问题提出解决办法，应用云计算、区块链等金融科技手段，进行有机融合形成的金融科技，通过可以完善金融机构的信息采集流程，对风险评定和投资决策等流程进行有效改善，继而从运行模式、金融产品等多个层面，为农村金融改革提供推动力。

(一)运用金融科技创新农村金融的运行基础

运用互联网的信息系统，对农村分散的金融产业进行重新整合，构建专业化的系统组织，降低金融服务工作的成本。金融机构通过应用金融科技，发展掌上银行等信息化的金融服务平台，突破金融机构地点的空间约束，通过对农村的金融市场进行有效整合，有助于缺失金融机构覆盖的农业生产区应用便捷的金融服务。与此同时，金融机构可以应用区块链等多种信息技术，确保金融贷款的服务和供给需求进行合理匹配，促使交易过程更加公正，减少实际的交易成本，拓宽金融服务工作的应用范围。农村地区在创建互联网信息平台的过程中，存在信息获取渠道较少等问题，在乡村振兴的发展背景下，金融机构需要运用金融科技中的大数据技术，通过对农工业生产人员日常生活中的零散信息进行深度挖掘，然后整合其中的信用信息，有效地对信用等级进行评级。通过综合运用大数据、区块链等技术，利用区块链技术打造透明、安全的信用数据库，通过区块链实时共享信息资源，可以突破信息孤立现象，最大限度地实现信息共享，强化金融信用，防范金融风险，可以健全农村的信用信息系统。

(二)运用金融科技，创新农村金融产品

在农村产业化的发展过程中，由于农业生产主体存在差异性，因此，其生产经营效率和营销产品等存在一定的差别，同时对农村金融产品提出了多种需求。由于农村金融的基础设施并未健全，小额贷款的发放成本相对较高，农民缺少可以用于担保的物资，为保证自身经济成本，农村金融机构对农村金融产品和业务保持统一标准。大多数机构仅提供基本的存取款功能，无法满足农村生产人员对金融产品的差异化需求。一方面，金融机构利用大数据技术快速收集客户信息，包括农村生产经营主体的相关数据，利用人工智能科学分析行业生产经营特征、金融信贷规模、实际需求，并在此基础上，实现产品差异化和服务多元化，打造满足主体需求的个性化金融产品和配套金融服务，满足不同农业生产人员多元化的金融需求。另一方面，金融机构利用金融科技带来的实时互联网数据，及时了解不同金融产品的市场反馈和评价，根据客户评价优化升级金融产品，提高农村金融服务的活力，持续提升金融服务水平。

(三)运用金融科技改善农村金融的商业模式

第一，通过和金融科技企业联合开展金融业务，构建综合型的金融服务平台机制，使农村金融业务实现转型改革，帮助农村金融机构实现线上线下一体化的交易模式，同时朝着自主驱动、信息服务平台为主导的营销方向发展。第二，基层服务工作的具体实施，需要以互联网交易模式和产业链为基础，促使农业实体经济进行深化发展，构建生态化的金融产业链，继而对农村产业链的资金配置进行合理优化，提高整个农村产业链的工作效率和市场竞争力，对农村金融产业进行优化升级，利用金融科技领域下的大数据技术和云计算技术，把农业产业链中的相关信息、物流资料等进行融合，减少金融产业链条的资金成本，创建完善的金融服务系统，使供应链上的企业可以在互联网上进行交易，实现信息化的金融资产，增强金融资产的流动性。

(四)利用金融科技，加强农村金融监管和风险管理机制

在发展农村金融产业的过程中，需要将金融风险防控放到首要位置，金融机构需要充分挖掘大数据、云计算技术以及人工智能技术在金融领域中的作用，促使农村金融的监管机制和风险管理模式进行创新改革。金融机构需要充分运用自身的人才优势，充分利用金融科技领域下的优势特点，以传统的风险管理模式为基础，把大数据信用管理系统融入到其中，构建农村金融风险的预警机制，对金融科技背景下的信贷信息进行高效管理。通过对基层的数据资源进行科学分析，还和第三方企业进行合作，创建农业资源的大数据平台，运用云计算技术对客户的信息进行有效筛选，有效缓解放贷过程中信息不匹配的问题，减少金融机构在发展过程中需要承担的风险，为客户提供高质量的服务。与此同时，通过进行数据分析，综合农业金融客户的发展特点，提供综合性的金融服务。对于征信指数较高的客户，可以简化贷款的审批程序，提供一系列的金融服务，节约金融机构在实体运营过程中的成本。且对信贷风险进行有效管控，确保金融机构在农村地区可以进行持续发展。

(五)开展多元化金融服务，完善农村金融风险补偿机制

农村金融的供给不仅依靠于金融机构，同时需要积极发展多元金融体系。积极完善农村金融发展过程中的各种风险补偿机制，金融机构在开展“三农”信贷时，需要充分发挥利率补偿作用。农村金融发展的高风险性正是作为阻碍农村金融发展的首要原因，依照农村产业的周期特点，农村经济发展侧重于构建一体化的综合服务平台。简而言之，市场化改革作为农村金融发展的趋势，制定出合理的利率定价机制。拓宽可抵押物资的范围，健全抵押物资的评测方法，对项目的风险和收益进行精准识别。

四、结语

综上所述，在乡村振兴的发展策略下，为了推动农村金融产业的进一步发展，金融机构需要提供一定的助力，对于农业金融的发展需求进行精准识别，同时对农村地区的金融服务模式进行有优化创新，强化农村地区的金融供给，利用金融科技，对金融业务拓展过程中的风险因素进行有效防控，确保信贷资金的安全性，促使金融机构在农村地区可持续化发展。