数字人民币赋能乡村振兴：理论机制与现实路径

◇重庆工业职业技术学院 袁国贤

近年来，随着数字技术的飞速发展和中国乡村振兴战略的实施，数字人民币作为一项创新性金融工具逐渐引起广泛关注。数字人民币，作为央行数字货币的一种形式，不仅是中国金融体系改革的一部分，更是支持乡村振兴的新型金融工具。乡村振兴战略是中国政府提出的一项旨在推动农村经济、改善农民生活的重大战略。在这一背景下，数字人民币的推广和应用将对乡村振兴产生深远的影响。本研究旨在深入探讨数字人民币在乡村振兴中的理论机制，以及在实际路径中的应用情况，通过对数字人民币与乡村振兴的关系进行深入剖析，揭示数字人民币如何在金融服务普惠、激发农村经济活力等方面发挥积极作用。

中国乡村振兴战略的提出旨在解决农村发展不平衡、不充分的问题，促进农村经济的可持续增长和农民生活水平的提高。乡村振兴战略明确要求加强金融支持，推动农村金融体系的创新和普及，以助力乡村经济的全面发展。在这一战略框架下，数字人民币的应用成为推动农村金融服务升级、拓宽金融渠道、提高金融普惠性的新途径。

1 数字人民币与乡村振兴的理论机制

1.1 金融服务普惠乡村经济

通过数字人民币等现代金融工具的推广，可以实现农村金融服务的普及与便捷。居民可以通过数字人民币实现线上支付、转账、结算等操作，不再受制于传统银行开支行的限制，提高了农村金融服务的覆盖面和可及性。数字人民币为农民提供了更便捷的融资渠道，通过数字支付，农民可以更方便地获取小额贷款、支付农业生产所需费用，促进农业生产的发展，这对于解决农村居民融资难题、推动农业现代化具有积极意义。数字人民币的推广有助于拓展农产品销售渠道，通过数字支付，农民可以更加便捷地进行线上销售，拓宽了农产品的市场覆盖面，这不仅有助于提升农产品的销售效益，还能够激发农业生产的积极性。数字人民币的使用促进了农村居民的金融素养提升，通过学习和使用数字支付工具，农村居民逐渐了解金融服务的种类和作用，增强了他们对金融知识的了解，提高了金融决策的能力[1]。数字人民币的推广为农村企业提供了更多的融资渠道，通过数字支付，农村企业可以便捷地进行资金流动，吸引更多投资，推动企业的发展，这对于促进农村经济的多元化发展、增加就业机会具有积极作用。数字人民币的使用使得金融服务更加差异化，能够更好地满足农村居民的个性化需求。农民可以根据自身经济状况选择不同的金融服务产品，更好地满足其生产、生活和投资等方面的需求。数字人民币的推广促进了农村金融体系的创新。金融科技的应用推动了农村金融业务的现代化和智能化，提高了金融服务的效率和质量，为乡村经济提供了更有活力和竞争力的金融支持。

1.2 激发农村经济活力

数字人民币的推广为农村居民提供了更为便捷、安全的支付方式，有助于激发农村居民的消费活力，通过数字支付，居民能够更方便地购物、支付生活服务费用，促使农村居民形成更加现代化、多元化的消费习惯，推动农村消费升级。数字人民币的使用能够打破农产品销售的地域限制，为农民提供更广阔的市场，通过数字支付平台[2]，农民可以将产品推向更远的地方，开拓更多的销售渠道，提高农产品的市场竞争力，促进农村经济的发展。数字人民币的推广为农村居民和小微企业提供了更便捷的融资渠道，通过数字支付和金融科技工具，农民和小微企业能够更容易获得小额贷款、融资支持，有助于刺激农村创业热情，推动更多小型企业的发展。数字人民币的普及推动了数字农业与智慧农业的发展，通过数字支付、数据分析等技术手段，农业生产过程变得更为智能、高效。数字支付在农村经济中的应用有助于提高生产效益，降低生产成本，进一步激发农业生产的活力。数字人民币的推广为农村金融服务带来了更多的创新机会，通过金融科技的应用，农村金融服务得以优化。智能化的金融服务平台能够更好地满足农村居民的金融需求，提供更精准、个性化的金融产品，推动金融服务结构的优化与升级。数字人民币的推广为农民提供了更多的收入渠道，通过数字支付，农民可以更便捷地参与各类商业活动，如线上销售、服务提供等，提高了农民的就业机会和收入水平，这对于改善农村居民的生活状况，推动农村经济的全面发展具有重要作用。数字人民币的推广也有助于提升农村社会文明水平。数字支付的普及使农民更加了解现代金融知识，培养了他们的文明理财观念，促进了农村社会文明的提升。

2 数字人民币在乡村振兴中的现实路径

2.1 相关政策法规的制定与调整

政府需要制定明确的法规来确保数字人民币的合法地位，这涉及到对数字人民币的法定地位、法律认可程度、与传统纸币的法律等级别的关系等进行全面规范，这种规范不仅能够确保数字人民币在乡村振兴过程中得到法律的明确支持，也能够增强数字人民币在农村社会中的接受度[3]。政府需要建立严格的监管框架，确保数字人民币在运行过程中能够受到有效的监督与管理，这一方面包括对数字人民币的发行、流通、清算等环节进行监管，另一方面也需要加强对数字人民币系统的网络和信息安全监管，通过科学的监管框架，可以有效防范潜在的风险，保障数字人民币的稳健运行。政策法规的制定需要与乡村振兴战略紧密衔接，确保数字人民币的应用能够有力地服务于乡村振兴的总体目标，包括在政策层面上对数字人民币在农村金融服务、农产品交易、产业扶贫等方面的明确支持，以及对数字人民币与乡村振兴政策的协同推进，这种衔接能够确保数字人民币不仅在技术上实现突破，更在政策法规上获得全面的支持，最终促进乡村振兴战略的全面实施。政府需要制定与数字人民币使用相关的法规，以保障用户权益，包括数字人民币的安全性、隐私保护、合法权益维护等方面的法规，确保数字人民币在乡村振兴过程中不仅安全可靠，还能受到用户的信任和认可，这种法规的制定有助于建立社会对数字人民币的信心，推动其在农村社区的广泛应用。

2.2 数字人民币在农村金融政策中的融入

数字人民币的融入农村金融政策将有助于普及金融服务，解决农村金融服务不足的问题，通过数字人民币的数字化特性，农民和农村居民可以更便捷地进行金融交易，实现无缝支付、转账和理财服务，这种便利性有助于推动农村金融服务的全面升级，满足农村居民的金融需求，同时促进农村经济的发展。数字人民币在农村金融政策中的融入可以通过提供更灵活的金融工具，支持农村产业发展[4]。例如，数字人民币可用于农产品交易、农业投资和农村小微企业的融资。政策层面的支持可以通过设立专门的金融产品和政策措施，鼓励数字人民币在农村金融中的广泛应用，促进农业生产、加工和销售等方面的全面发展。数字人民币的融入农村金融政策有助于推动农村金融的数字化转型。政策支持可以包括对农村金融机构的数字化建设、数字支付设施的铺设等方面的支持，提高农村金融服务的科技含量。数字人民币的使用将推动农村金融机构更好地融入数字金融体系，提高金融服务的效率和普及度。数字人民币的融入农村金融政策将为金融科技创新提供政策支持。政府可以通过制定相关政策，鼓励金融科技企业参与数字人民币的应用和推广，推动金融科技与农业、农村居民生活的深度融合，形成一批创新型金融科技企业，推动数字人民币在农村金融领域的不断创新和应用。

2.3 数字支付设施的普及

数字支付设施的普及可以大幅度提高农民的金融包容性。在农村地区，传统金融服务设施有限，很多农民难以获得便捷的金融服务。数字支付设施的普及可以让农民更方便地进行存取款、转账支付等金融活动，拓宽他们的金融渠道，提高金融服务的可及性，推动农村金融包容性的提升。数字支付设施的推广将显著提高支付效率。传统的现金支付方式存在安全性低、效率慢等问题，而数字支付设施可以通过快速、便捷的电子支付方式，加速农村居民的交易流程。特别是在农产品交易、农业生产资金管理等方面，数字支付的应用将大大提高支付的效率，促进农业生产链上下游的协同发展[5]。数字支付设施的普及有助于促使农民理财观念的变革，通过数字支付设施，农民可以更方便地进行理财、投资等操作，逐渐形成更加科学的理财观念，这将有助于提高农民对金融市场的参与度，培养他们对于金融知识的了解，进一步促进农民在金融方面的素养提升。数字支付设施的广泛应用将推动农村经济的数字化升级，通过数字支付，农村居民的交易数据可以更好地被记录和分析，为金融机构和政府提供更准确的决策依据，这将有助于推动农村经济的数字化管理，提升经济运行的科学性和效率。数字支付设施的推广也需要强调交易的安全性与隐私保护。政府和金融机构在推广数字支付设施的需要加强安全防范措施，确保农民的资金和个人信息得到有效的保障，通过加强技术设施、建立安全监管机制等手段来实现。

2.4 农村互联网覆盖的改善

农村互联网覆盖的改善是推动数字经济发展的关键一环。随着数字支付设施的普及，农村居民需要可靠的互联网覆盖来实现数字支付、在线理财和其他与金融服务相关的操作。农村互联网的改善将为农民提供更广泛的数字化服务，包括电子商务、在线教育、健康医疗等，促进数字经济在农村地区的全面发展。互联网的普及改善将使农村居民更容易获取信息和知识。在农村地区，互联网可以成为农民获取农业技术、市场信息、天气预报等方面的重要工具，提高农民的生产水平，加强农村居民对于现代农业知识的了解，推动农村社区的可持续发展。农村互联网的改善将为农村电商的发展提供有力支持，通过互联网，农村居民可以更方便地参与电商平台，推广农产品，拓展销售渠道，这不仅有助于提高农产品的销售效益，还可以促进农村产业的升级和多元化发展。互联网的改善是数字支付设施普及的基础。良好的互联网覆盖能够保障数字支付设施的稳定运行，确保农民能够随时随地进行数字支付、转账等操作，这对于推动农村居民从传统支付方式向数字支付的转变至关重要，提高金融服务的便捷性。农村互联网的改善是实现农村数字化管理的前提。政府可以通过建设数字化农村平台，利用互联网技术收集、整合和分析农村数据，推动农村经济、农业生产等方面的数字化管理，提高农村社会治理水平，推动农村社区的全面现代化。随着互联网的普及，加强网络安全保障显得尤为重要。政府和相关机构需要制定有效的网络安全政策，加强对农村互联网的监管和维护，确保农民在互联网使用过程中的信息安全和隐私保护。

2.5 乡村居民对数字人民币的认知

乡村居民对数字人民币的认知与其金融知识水平密切相关，通过有效的金融教育和宣传，可以提高乡村居民对数字人民币的理解程度，包括其发行原理、使用方法、安全性等方面。提升金融知识水平有助于消除信息不对称，增强乡村居民对数字人民币的信任感和使用意愿。乡村居民的数字金融素养对于数字人民币的认知和使用至关重要。数字金融素养涉及到使用数字技术进行金融交易的能力，包括数字支付、电子银行等方面的技能，通过培养乡村居民的数字金融素养，可以使其更加顺利地适应数字人民币的使用环境，提高使用的便捷性和舒适度。乡村居民对数字人民币的认知往往与其所处的支付场景密切相关，通过在农村地区推广数字支付场景，例如农产品交易市场、小额零售等，可以使乡村居民更直观地体验数字人民币的便利和实用性。拓展支付场景有助于强化数字人民币在乡村社区中的地位，提高认知度和接受度。在推广数字人民币的过程中，需要强调其便捷性和安全性，特别是针对乡村居民的需求。清晰地传达数字人民币相较于传统支付方式的便捷之处，以及相关的安全保障措施，有助于打破乡村居民对数字人民币的疑虑，建立对其的信心和信任。社会舆论和口碑在塑造数字人民币形象和认知方面发挥着关键作用，通过引导媒体、社交平台以及口碑传播，可以塑造数字人民币为一种现代、安全、便捷的支付工具的形象，影响乡村居民对其的认知和态度。乡村居民具有不同的生活习惯和支付需求，因此定制个性化的数字人民币推广策略至关重要。根据不同地区的文化特点、生活方式和社会环境，制定有针对性的推广方案，以确保数字人民币更好地融入乡村生活。

2.6 数字人民币在乡村社会中的接受度

社会文化和习惯是影响数字人民币接受度的重要因素。在一些乡村社区，存在传统的支付方式和习惯，如使用现金进行交易。数字人民币的推广需要充分考虑当地文化和习惯，以便更好地融入当地社会。数字人民币的使用依赖于先进的金融基础设施，包括网络覆盖、支付终端等。乡村地区存在基础设施滞后的问题，影响数字人民币的推广。因此，提升金融基础设施的完善程度对于数字人民币在乡村的接受度至关重要。乡村居民的教育水平和数字素养直接关系到他们对数字人民币的理解和接受程度，通过提高农村居民的数字素养水平，包括数字支付的基本知识、使用方法等，可以提高他们对数字人民币的信任感和使用意愿。数字人民币的接受度与金融服务的便捷性密切相关。如果数字人民币能够提供更便捷、高效的金融服务，例如在线支付、转账等，那么乡村居民更有接受和使用。数字人民币的推广需要着眼于解决农村居民的金融需求，提高金融服务的便捷性。政府在数字人民币推广过程中的政策支持和引导对于提高接受度至关重要。政府可以通过激励政策、减免手续费等方式，鼓励乡村居民使用数字人民币。政府还可以通过宣传活动和培训课程，提高乡村居民对数字人民币的了解程度。数字人民币的接受度还受到其安全性和隐私保护的影响。如果数字人民币能够提供高水平的安全性和有效的隐私保护机制，乡村居民更愿意选择使用。因此，数字人民币的推广需要充分考虑安全性和隐私保护问题，建立健全的安全机制。

3 结束语

随着数字技术和金融科技的不断进步，数字人民币作为央行数字货币的一种形式，以其安全、高效、便捷的特点，成为推动金融创新的关键力量。数字人民币在乡村振兴中的应用，旨在通过改善金融服务体系，加速农村金融数字化转型，提高金融普及度，推动农村经济的全面发展。然而，数字人民币在乡村振兴中的具体机制和应用路径尚需深入研究。乡村地区与城市相比，在金融基础设施、金融服务水平、居民金融素养等方面存在差距，数字人民币在这一背景下的发挥机制仍需深入理解。因此，深入挖掘数字人民币在乡村振兴中的理论机制，以及在实际应用中所面临的挑战和机遇，可以为数字人民币在乡村振兴中的推广提供具体可行的政策建议和实践路径。