关于UBI精准车险定价模型的探索与研究

赵一迪 朱少聪（安徽财经大学管理科学与工程学院）

■引言

中国的汽车行业起步较发达国家晚,但市场规模大、发展潜力大、汽车保有量增速快。庞大的汽车市场就意味着车险市场拥有着巨大的潜力,但是由于传统的车险定价模式有很多弊端,导致目前我国的车险综合成本率较高,行业利润率低且大量保险公司处于亏损状态。针对此种情况,银保监会在全国范围内推行了商业车险费率改革,赋予了保险公司更大的自主权。同时,互联网、大数据、车载诊断技术等的飞速发展,给国外发达保险市场盛行的UBI车险定价模式在中国实现本土化发展提供了可能。

■UBI车险

PAYD(Pay As You Drive)模式可以说是UBI车险的前身，PAYD模式按照行驶里程实行车险差异化定价。PAYD模式仅仅通过收集驾驶员的行驶里程数据,为里程数小的客户提供保险折扣，从专业角度来说行驶里程对出险率有一定的影响,却并非主要风险因素,因此PAYD模式存在弊端。UBI车险相比与PAYD模式参考了更多的产品定价因素,因此能够实现更为精准的车险定价。

UBI车险是基于驾驶员的驾驶行为进行差异化定价的一种商业机动车辆保险,通过车载终端或智能手机设备获取车辆信息及驾驶员的驾驶行为数据,并利用互联网技术进行传输和处理,驾驶员的驾驶行为包括驾驶里程、速度、驾驶时间、加速、减速、地点等，以此为依据进行分析和建模,精准计算风险保费、设计保险产品。UBI车险从第一代基于用户使用量的产品设计到第二代基于用户驾驶行为的产品设计，实现了从硬件数据到驾驶人软行为的转变，将用户行为数据作为定价因子也为UBI车险的精准定价提供了更加合理化的依据。

■车险定价模式

传统的车险定价因子包括四大类，即从车、从地、从用和从人，具体如何定价如表1所示。

驾驶员行为习惯是影响事故发生的重要决定因素。从车定价模式到从人定价模式，逐步科学且合理，能够调动驾驶员的主观能动性。UBI产品结合“从用”和“从人”模式，基于驾驶员驾驶行为的动态概念,包括行驶里程、区域、时间及驾驶行为习惯等进行差异化定价，符合市场潮流。

■UBI推广的困难及挑战

车联网保险对保险公司来说是利弊相当，这一点从UBI车险在国外的发展历程可以很好的看出。一方面UBI车险能够科学定价，解决车险定价难题；但从另一方面来看，车联网保险的灵活性大促使保险公司恶性竞争、随意定价，降低车险总体费率水平，对保险行业的经营稳定造成不利影响。借鉴国外成熟UBI产品的推广经验，若要实现UBI产品的推广，首先应解决以下问题。

（一）如何吸引客户

UBI产品模式是一套全新的车险体系，前期需要积累大量的驾驶数据进行精算分析构建定价模型，才能实现精准定价的目标，因此如果开发的UBI车险产品不能获得用户的广泛认可，前期投入的大量人力物力资源将会付之东流，造成巨大的损失。而要吸引客户，则必须抓住用户心理，为其提供更低的保费价格、更多元化的增值服务等。

表1 传统车险定价因子分类表

（二）驾驶行为习惯描述

如何准确地描述驾驶员的驾驶行为，从而有利于UBI产品的推出，需要定价设计人员思考与研究。驾驶行为习惯的测量标准难以统一，除了与驾驶员实际驾驶行为相关，潜在风险也难以描述。例如急减速、急加速、急转弯等潜在风险，也容易造成事故。

（三）数据处理技术

UBI产品要不间断的收集驾驶员驾驶行为数据会造成数据积压。数据的存储、降噪、过滤，加工、汇总等处理流程复杂，强大的数据储存平台是前提，先进的大数据处理技术是必备，两者兼备才能保证时效性与准确度。用户的数据隐私问题也困扰着，UBI车险为实现“千人千面”的精准定价，开发更精准的定价模型，就必须通过各类终端收集用户驾驶行为数据，而这些数据如果不能被保险公司妥善处理与保管，将会对客户的个人隐私造成巨大伤害。因此，如何在不影响定价模型构建的基础上，减少涉及用户隐私信息，消除客户对隐私问题的担忧，都需要获得妥善的解决方案，否则一旦引发客户信任危机，将会对保险公司造成不可挽回的伤害。

■UBI车险的意义

在深化商业车险改革的背景下，与传统的从人定价模式相结合，车联网技术及UBI的精准定价模式，将从根本上改变目前的车险行业亏损现状，推动我国车险行业的本质性进步。

（一）保险公司

对保险公司而言，首先，UBI产品具备收集驾驶员的驾驶行为信息并准确的识别驾驶风险的能力，能够促进保险公司定价合理化、使其产品更加科学合理，并且能够精准地选择客户，进而使赔付率下降，定价精准度、运营效率以及客户体验提高。其次，UBI车险通过终端获得的驾驶行为数据能够作为保险公司的理赔依据，帮助保险公司进行事故分析，帮助判断事故类型是否符合理赔标准，从而减少遭到理赔欺诈风险。此外，保险公司可以借助UBI产品提供如车辆实时监测、驾驶行为改善建议等多元化的附加增值服务，以提高客户对保险公司的满意的和用户粘性，与客户进行持续互动。

（二）车险使用者

对客户而言，UBI车险能够帮助车主进行个性化的车险选择。与传统车险相比，UBI车险产品的价格不再由“从车”因素主导，而是以用户的驾驶行为风险作为定价的主要依据，客户根据自身驾驶行为习惯的好坏选择保险产品。例如，出险率高的客户为避免保费上涨会主动回避购买UBI产品，而出险率低的客户因缴纳更低金额的保费而主动选择购买UBI产品。通过UBI车险的定价方式，保险公司的客户风险结构将会得到改善，保费也会更加合理化，有利于减轻优质车主的保费负担。

（三）社会效益

对社会而言，UBI车险能够发挥车险参与社会治理的功能，改善机动车驾驶环境，从而减少事故的发生，使交通更加安全化，有利于社会进步和经济社会发展。UBI车险的保费价格由客户的驾驶行为直接决定，而用户可以通过自我管理改善驾驶行为习惯，因此，选择UBI车险的客户将会在行车过程中注意规范驾驶以获得更低的保费，进而促进交通驾驶环境的优化。

■结论

UBI车险模式被认为是改善车险行业现状的一剂良药，具有较好的发展前景，我国UBI车险还处于发展初期，仍然需要较长的时间去摸索本土化发展方式并进行广泛推广。UBI车险牵涉面比较广，中国的车联网产业链参与者众多，车联网与车险的结合使产业链更为复杂，产品的创新、产业链分工、商业模式等都迎来巨变，这对行业主管部门的政策监控无疑是一个巨大的挑战。如何平衡汽车生产商、主机厂商到保险公司的利益，优化车联网保险产业链，达成协调一致从而高效的推动车联网保险的发展是我们亟待思考的问题，我们必须乐于接受UBI车险模式，使其能够中国本土化，更好地为我国庞大的汽车市场服务，同时通过价格的指引改善我国驾驶员的驾驶行为，实现在车辆产业链和社会治理上的双飞跃。