基于电子商务平台实现小微型企业融资模式的创新
——以湖南茶产业为例

曾碧华，刘公保

（湖南交通工程学院，湖南衡阳 421009）

受到传统市场形势的制约，融资成为了小微茶叶企业在发展过程中所面临的重要问题。企业的规模、内部机构及相关信息等都是重要的影响因素，会导致小微茶叶企业在融资方面存在一定难度。通过电子商务平台的搭建，可连接小微茶叶企业与互联网数据信息，打造全新的交易模式，小微茶叶企业应当如何有效融资是关键点，本文主要对此进行研讨。

1 小微企业融资现状

小微企业指的是，个体工商户、各类小型企业等。我国小微企业发展存在着明显的竞争激烈、区域发展不均衡等问题。在小微茶叶企业发展过程中普遍面临着融资难的问题，运行中以赊欠方式可解决部分资金问题，此外的部分资金缺口主要通过民间借贷等方式进行处理[1]。仅仅只有一小部分的小微企业通过银行进行借贷，但是获得的是小部分的借贷金额。

在小微企业发展过程中，商业银行之所以发放小额度贷款，其原因如下：

第一，小微企业的经营不够规范与标准，决策不够科学与合理，很多的小微企业缺乏标准的财务报表，递交的财务报表可靠度、可信度较低。对于商业银行来说，对于小微企业运营状况的把握不够全面与详细，这就势必会影响贷款风险分析的高精度推进。

第二，纵观小微企业其大多有着较小的规模，资产数量不多，无法满足抵押要求，缺少担保人，在贷款违约方面存在的风险较大。此种情况下商业银行试图放弃小微茶叶企业贷款以防范风险。

第三，小微企业获得的贷款额度数额较少，贷款周期短暂因而时间紧张。企业实际所作出的贷款申请需要经过繁琐的程序，无形中造成时间浪费。从商业银行角度来说，需要就小微企业进行详细审核，也会消耗一定的时间和成本，银行自身经营活动的开展也会受到影响，无法顺利通过大部分贷款申请，加大微小企业贷款难度。

结合上述原因可发现，微小企业想要获得商业银行贷款难度较大，加之我国的金融市场还并不完善，导致企业融资缺乏广阔途径，融资难问题依然存在，很难满足小微茶叶企业的融资需求。这也就导致小微茶叶企业承担着较大的贷款成本，阻碍着小微茶叶企业的发展。

2 大数据背景下小微企业融资模式新发展

现代化发展新阶段下，云计算、大数据等技术支持促进了社会进步，电子商务平台逐步构建和完善，基于商家交易及用户交易平台的基础上，还能够建设多样化、全面化的商务平台。

2.1 支付端与物流体系的双重建设

2013年5 月28 日，阿里巴巴、顺丰速运、“三通一达”（申通、圆通、中通、韵达）等以及相关金融机构共同建立“中国智能物流骨干网”，即菜鸟物流[2]。实现了智能化物流，建设了完善的智能化物流骨干网，能够整合运作生产领域、路通领域内的数据，保证了信息流转的高效化，物流效率得到显著提升。

京东商城与阿里巴巴相类似，专门支付端口得以建立，整个系统逐步完善。京东商城进军支付领域是在2012年，完全收购网银在线。网银在线以快捷支付、网银钱包等的支付处理为核心业务，京东商城选择了网银而非支付宝，与支付宝的高额费用存在一定关系，且网银作为支付端口可获取较多的数据信息，因数据信息具有较高价值，能够据此获得供应商与消费者的支付情况与信用状况。正因为如此，京东商城能够与物流、支付相对接，促进系统供应链的形成，强化自身实力。以阿里巴巴与京东商城为对象进行对比分析，可知二者分别作为各自领域的代表，促进了中介式电子商务与商城式电子商务的协调，彼此优势互补，所打造的商务平台具有全面化和多功能性的特征，协调支付端发展，有序推进物流体系建设。

2.2 电子商务平台与社交网络信息共享

2013年4 月，对于新浪微博18%股权的获得，阿里巴巴投入了5.86亿；2014年3月京东商城联手腾讯，打造社交网络，比如：腾讯、京东不仅拥有交易信息，还拥有其他的数据。通过借助相应的技术，对这些数据进行全面分析，能够掌握社会的长期走势、可以分析人群特征、市场动态变化等，可以做到经济的精准预测。生产商结合其预测的结果，能够开展目标性生产，供应商可以有效的采购、销售，并审查库存等[3]。借助这些全新的技术，可优化电子商务平台模式，保证平台运行的高质量化与高效化。

3 大数据背景下小微企业融资模式优化

就当前电子商务服务的整体情况来看，一体化平台的构建结合中介与商城，提供便捷、安全的交易平台。在打造第三方支付端的基础上，就现代化、系统化的物流体系加以构建，真正联合社区网络[4]。

以小微茶叶企业为对象，提供现代化的电子商务服务，可组建小额贷款企业，将借贷途径拓宽。与此同时可重视链条中核心企业优势的发挥，促使其掌握贸易条件下的话语权，以便银行及相关金融机构给予支持。对于处于同一链条的小微茶叶企业来说，通过电子商务平台优势的发挥，能够以企业资质为担保，基于平台实现企业迅速、高效融资，详细模式见下图1。

图1 大数据背景下小微企业融资模式优化

通过分析可发现，以这一融资模式为支持，小微茶叶企业的融资渠道也更加多元化。

首先，在电子商务平台内部，小微茶叶企业是其中重要组成部分，由商务企业掌控小微茶叶企业的交易、物流及社交网络平台信息，若是小微茶叶企业资质与信誉较好，在相关程序支持下提供借贷服务，满足电子商务企业下的贷款公司发展需求。

其次，在电子商务企业发展中，将小微茶叶企业看作是供应商，作为电子商务企业的交易凭证，所开展工作包括应收账款、电子订单等，以此作为向银行提出贷款申请的质押内容。

再者，电子商务平台运行过程中，小微茶叶企业属于内部成员之一，居于核心思维。大数据时代下必须要把握电子商务企业转换点，将中介式与商城式发展模式协调起来，不仅仅可以开展品牌销售，还可以通过平台开展交易，促进业务的有效扩展。通过第三方支付端的构建以及系统化物流体系的完善，能够显著提升电子商务平台的竞争力。在网络技术支持下，平台可联合社交网络，保证所获得交易与物流信息的准确性，了解终端消费状况。电子商务平台运作中，以供应商和企业信息为支持，促进小微茶叶企业采购决策的制定及生产活动的开展，进一步提升小微企业的综合实力[5]，进一步增强供应商与平台企业的核心竞争力。作为电子商务平台上的核心企业，小微茶叶企业得获得平台担保，就新应用额度加以共享，促进循环借贷的实现，无需其他担保或抵押。

将电子商务平台与社交网络联合起来，能够共享数据信息，供应商及终端消费者的信息可通过平台获得，促进科学决策，加强小微茶叶企业综合竞争力，以此强化小微茶叶企业融资综合能力。

4 大数据背景下小微企业融资模式的保障措施

立足大数据背景，为顺利解决小微企业融资难问题，需要重视融资模式的优化和完善。实际实施过程中需要强化保障措施，以便顺利推进融资。

4.1 注重信用评级体系建设

就小微茶叶企业融资难问题进行具体分析可知，融资途径有限，导致企业融资大多选择低压贷款方式。而大数据时代下可重视电子商务企业经营数据价值的发挥，以第三方平台交易数据为辅助，完善信用评级体系，打通与天猫商城、淘宝网、京东等平台交易数据，建设网销路线。通过精准定位评级体系，实现对小微茶叶企业的全面管控，以此实现融资渠道的扩展。

4.2 完善电子商务平台技术

在大数据背景之下，就小微茶叶企业融资，电子商务平台能够将融资渠道扩展，创造无限的可能，但是这一目标的实现，需要强大技术的支撑[6]。通过完善渠道，注重电子商务平台技术研发，可以确保数据的安全与稳定，优化用户体验，促进小微茶叶企业实际工作的顺利推进。

4.3 注重金融创新

小微茶叶企业发展过程中，以电子商务平台为支持，能够保证贷款的便捷化与可靠性，能够实现贷款突破，能够将贷款种类增加。针对此，需要加强金融方式的创新，立足客户群体的差异化需求进行分析，保证贷款产品开发的针对性，小微茶叶企业在融资方面的多元化需求也得到满足。

5 结束语

综上所述，在大数据技术背景下，电子商务平台功能的发展也呈现出多样化特征，高度重视支付端与物流系统，共享数据的建设能够与社交网络相互联通。在这一形势下，深度探究小微茶叶企业融资模式，探寻可行的优化思路。新时期下为提高服务质量和水平，满足小微企业的现实需求，需要充分发挥互联网技术优势，增进企业、电子商务平台、银行、社会等方面的协同努力，未来需在这一方面开展开展深入探索。