金融服务创新存在问题及对策研究

雷 鸣，生艳梅，董佳欣

（东北石油大学经济管理学院，黑龙江 大庆 163318）

我国政府及金融机构积极推进金融发展，在供给侧结构性改革的关键时期，金融服务创新发展将极大地促进金融资源高效配置，引导金融资源向重点和薄弱环节转移。金融服务不仅关系到国家和地区的财政政策、货币政策和金融安全，还涉及到个人和企业的融资、投资、理财和风险管理等方面。完善健全的金融服务创新系统，满足对金融服务日益增长的需要，增强我国金融创新系统的建设，全面提升中国经济欠发达地区的金融环境，提高金融市场整体的运行水平，对我国金融经济和区域产业发展具有重要意义。

一、金融服务创新涵义及特征

（一）金融服务创新涵义

金融服务创新是对传统金融服务的有效补充，指根据机会均等需求和企业可持续发展的准则，在互联网和数字化技术的推动下，金融服务创新呈现出多元化、全方位、深度融合和跨界互动的发展趋势。大力发展金融创新是全面建设社会主义现代化国家的必然要求，有利于推进群众创业、万众创新、社会公平，有利于金融业的可持续均衡发展，有利于促进经济发展方式转型升级。

（二）金融服务创新特征

传统金融体系中金融供给与金融需求存在缺口，无法达到金融资源的高效高质量运用，从而出现了金融资源异化现象[1]。金融服务创新可有效地全面地为社会所有阶层和人群提供金融服务，缓解金融供给与金融需求之间的矛盾，提高金融资源的配置效率。

一是包容性创新。金融服务创新的服务对象颇为广泛，表现出极大的包容性。即每个人都有权获得金融服务，任何个人和团体所需求的金融服务机会是同等的，消除了金融歧视，强调整个社会的金融公平权利，既要保证自身发展，又要为更多需要者提供资金，让更多的社会团体参与到实体经济建设中来，使之与社会价值充分结合，提升金融服务的质量。二是广泛性创新。广泛性金融服务创新产品包括支付类金融产品、保险类金融产品、储蓄类金融产品、信用类金融产品。通过金融机构网点、代理商以及自助服务终端或者通过支付结算体系，提高金融服务创新的覆盖面，实现有效地创新功能。三是便捷性创新。随着互联网普及率的快速提升，大数据和云计算等技术促进金融服务创新发展已进入到数字化发展新时代，从而不断扩大金融服务范围。利用迅速、便捷和高效的技术手段，缩减金融交易所需要的时间，精简交易中所需要的手续，使金融机构服务效率得到有效的提高。在数字化发展的新时代，金融服务创新打破了传统金融服务在时间维度和空间维度上的局限性， 提高了金融服务质量和服务效率。四是可持续性创新。金融服务创新的服务对象和业务种类较为宽泛，在一定程度上弥补了信息不对称问题，促进了金融资源的高效合理配置，更好地实现了金融机构的利润最大化，进而巩固了可持续发展的长期目标[2]。

二、金融服务创新存在的问题

（一）金融服务创新成本高

从完善金融法律体系角度来看，要明确供需双方承担的责任，缓解金融服务创新操作时的利益冲突。从管理政策角度来看，在制定和实施金融服务创新的过程中缺乏合理的科学决策，资金运用缺乏科学性、金融补贴资金的有效性使用不强。从金融政策角度来看，金融服务创新面临的对象，较难产生规模效应，有些地方政府为了短期目标，致使大量高成本和高风险产品流入市场，产品通常不能满足当前市场平均回报，导致金融机构缺乏发展动力。

（二）金融服务创新技术水平不高

科学技术作为革新的重要原动力，也是金融服务创新发展极其重要的支柱。金融服务创新的服务末端是金融需要者，有时具有单笔金额小，信用风险不确定的特点。仅仅依靠传统金融机构的方式来获取客户资源显然是不够的。为了提高获取效率，要依靠金融科技在服务方面的积极作用，通过金融科技拉近各类客户群体和金融服务之间的距离。以金融技术推进信息数据对称，建立移动金融服务，从而能够拓宽金融服务创新的发展路径[3]。金融服务创新作为一种覆盖面较广、特征明显、可获得性较强的方式，必须依托互联网和云计算把控风险，减少金融服务成本，设立金融技术促进机制，把握金融技术可持续发展实践方向。

（三）金融服务创新组织架构不完善

金融机构已成为传导货币政策、信用配额、信息传导、支付服务以及风险转移的媒介，促进资金有效融通，提高生产要素分配效率。金融机构以代理人身份为投资者提供中介服务，充当资产交易和结算的媒介，是经济信息的传递者。金融机构以其规模和获取专业信息便利渠道，在市场中比一般投资者有经济信息优势，降低了投资成本，消除了交易双方的信息不对称，加速了资金流动。一些中小型金融机构缺乏统一协调创设金融服务部门的机构，致使大多数金融服务业务较分散，导致中小型金融机构在产品设计与管理上存在理念不统一的问题，从而影响个性化服务的创新。因此，要通过构建直接监管经济交易行为平台，来解决金融机构内部组织管理存在的问题。

（四）金融服务创新排斥现象异化高

缺乏共享金融服务是金融排斥的主要体现，金融排斥是指社会上存在的一个群体，无法以正常价格支付金融服务，而被排斥在体系之外，无法获得或难以获得必要的金融服务。人资市场的变化、收入分配、总人口的变化、各项政策的变化，是影响金融排斥的主要变量。由于金融机构是经营性质的特殊企业，其目标是获取经济收益。从地理空间角度研究发现，大量的金融资产流传至经济发达地区，但与此相对，金融服务创新会服务经济欠发达地区，解决资源配置不平衡问题。金融服务创新拥有较强的公益性，其发展模式在尚不完善的环境下困难重重。

三、金融服务创新发展的对策建议

（一）完善有关金融服务创新的法律制度

建立以各类金融服务创新为主体的法律法规，确立提供者和申请人的权利义务。为客户提供多元化的金融创新服务，帮助相关弱势群体走出困境，完善健康的金融服务体系，促进经济增长。用法律法规来约束金融创新服务发展的同时，需要兼顾安全与效率双重目标。在相互制约下，坚持安全优先的原则，必须坚定不移地对金融创新服务进行有效的法律监督。金融法律法规是金融创新的有力保障，能有效实现对金融服务创新的监控与引导。在金融服务创新实践过程中制定高质量的监督管理制度，能为社会带来更多的经济利益，更好的协调金融服务创新与金融监管的关系。

（二）拓宽金融服务创新的科技手段

科学技术创新与金融创新全面融合，创造金融科技，即金融创新不仅可以强化金融体系的物质基础，还可以强化金融工具、金融资源和金融体制创新。对金融机构来说，金融科技可以在没有实体网点的前提下，超越时空，提升品质，获得以前无法获得的服务和资讯，减少经营成本，真正化解供需矛盾。在网络金融领域，利用综合平台优势，通过大数据和云计算对客户进行全面覆盖，搜集客户交易记录，并对资料进行定量分析和实时监测，客观评价客户金融需求状况及信用水平，在此基础上提出有针对性的金融服务，有效降低信息不对称。依靠信息技术应用，可以推行对客户的精准金融服务，提供满足不同需求的金融产品，对金融服务创新功能进行优化组合，提高审批效率，从根本上解决社会相应主体金融需求难的问题。运用资讯科技能更精确地为顾客提供精确的理财资讯，并能精确辨识顾客的需求。网络金融平台可以根据不同需要，为客户提供最优的金融服务，可以通过提供必要的信息和金融数据，加强风险管控能力。

（三）合理完善金融机构组织架构

政府部门依据差异化金融监管政策积极促进金融服务创新发展，着重发展与推行互联网背景下的金融服务创新，有效弥补金融机构在金融服务创新层面存在的弊端。在各级监管部门的监管下，地方政府为提高金融创新服务整体水平而拟定了区域性政策和指导意见，借助科学的考核机制，有效降低金融服务创新系统性风险，构建具体的机构协调和业务兼容性组织架构原则。通过提高金融科技治理水平，深化数字技术在金融机构组织构架中的应用，深化智慧金融的能力，创新技术型新产品及新业务，充分发挥金融创新产品的实用性，开展具有针对性的金融服务创新，促进金融服务创新发展。

（四）加快金融机构协同合作

金融机构在信用调查中存在劣势，需要通过金融机构的协同合作，构建金融服务综合平台，应用信息资源集聚效应，弥补金融服务运行中的信用缺口。在金融服务创新发展路径中，根据组织结构、产品业务和风险管理等内容，合理调整金融服务创新结构，确保包容性金融服务创新产品的创设[4]。遵循业务兼容性与结构协调原则，构造平滑组织结构，以增加客户的灵活性。尤其是要充分发挥地方组织区域内信息和数据共享方面的优势，为金融服务创新提供精准产品，准确落实金融服务创新有效运作的各个环节。

发展金融服务创新，首先，要积极践行金融服务创新发展理念，完善实施有关金融服务创新法律制度。其次，要依托金融服务创新发展契机，融合政策优惠优势，积极更新金融行业的科技手段，以科技为驱动力，关注金融排斥群体的金融服务缺乏问题，促进金融服务创新的个性化发展方向，更好地实现金融行业的高质量发展。最后，合理完善金融机构组织架构，在遵循机构协调和业务兼容性原则基础上，通过协同合作的方式创新形式，保证金融创新服务的普惠性和可持续性。