科学的实践　理性的跨越

王　菁

近年来，山西省阳泉农村信用社以信贷管理系统为基础平台，积极调整经营思路，构建新的信贷建设体系，不断强化贷款责任管理，落实监督评价措施，促进了贷款管理质量和效率的大幅提高，实现了既改善金融服务，又防控信贷风险的双重目标，达到了客户满意和业务有效发展的双赢目的。2008年，在金融风暴席卷全球，经济发展速度明显减慢，企业效益大幅下滑的不利因素下，仍达到了新增23.6亿元贷款无不良和不良贷款绝对额较年初下降2.53亿元，不良占比较年初下降6.92个百分点的“双下降”监管要求。

回顾近年来在推广和使用信贷管理系统方面所走过的历程，阳泉农村信用社通过对信贷管理系统的科学实践，实现了信贷管理水平的理性跨越。

一、加强学习引导，解决“人”阻因素，是科学运用信贷管理系统，搞好信贷管理的前提

信贷管理系统在阳泉农村信用社的运用经历了一个从认知到认可的过程。系统运行初期，受传统惯性思维的影响，基层绝大多数信贷人员，对过去借新还旧以及超权限发放的贷款因手续不齐全、资料不合规等被系统拦截缺乏必要的认识，将过去不规范管理期间因“粗放式经营”和“单纯追求规模扩张”等累积形成的贷款质量问题归咎于系统的运用，认为信贷管理系统是不良贷款反弹的“罪魁祸首”；对新增贷款被拦截的问题，部分社没有从客户经营项目的产业导向性和其内部财务核心指标以及发展前景、对外信用的深度分析中挖掘被拦截的原因，却简单的推咎为信贷管理系统参数设置不合理。认为系统过于强调指标化，不注重人性化，影响了贷款的投放和效益的实现。针对推行期间出现的一系列新情况、新问题，阳泉农村信用社首先从打开思想禁锢，解决从业人员思想认识入手，采取封闭式教育管理的模式，先后三批(次)组织基层社负责人和信贷人员进行强化学习。教学中，一改过去新业务培训中单纯强调具体操作方法、操作流程的做法，将社史教育、形势分析、同业竞争、风险管控等列为首讲内容，通过重温信用社发展历史和对当前国际、国内经济、金融形势的分析以及对国内金融同行先进风险管控理念和做法的了解，有效激发了信贷人员的危机感、责任感，从灵魂深处挖掘并促进了其以主人翁姿态正确看待信贷管理系统上线运行初期出现的不适应，培训由强制灌输、被动学习逐步演变为自觉学习、主动实践，从而打开了新旧制度接轨运行间的屏障，从根源上确立了今后运用高科技手段规避风险的理念。

二、强化制度建设、严格操作管理，是完善“机”管效能，有效规避信贷风险的关键

信贷管理系统运行的一个显著特点就是凭借设置风险控制参数的方式，将过去信贷运作过程中可能出现的“人情”迁就因素通过计算机“无情”的过滤、把关，达到真正规范化运作的目的。为了科学运用信贷管理系统的管控功能，提高信贷投放的合理性与安全性，阳泉农村信用社始终把加强贷款各环节的效能管理作为理顺管理渠道，科学发挥系统作用，提升管理水准的重点工程来抓，在省联社信贷管理制度的框架内，阳泉农村信用社结合自身规划和实际，先后制定出台了《信贷管理系统管理办法》、《信贷管理系统操作员岗位职责》、《信贷管理系统操作规程》，并对过去制定的《信贷业务基本规程》进行了补充细化，对贷款业务从受理到收回全过程中各责任单位、责任部门、责任人，提出了明确的尽职要求；同时，结合信贷管理系统上线运行后的具体要求，对过去已制定和实施的贷款操作程序实施了流程再造，用制度约束的方式将信贷管理系统的合规操作置于严格的监督管理之下，实现了真正意义上的“人”用“机”，“机”管“人”。

三、及时总结经验教训，强化绩效考核和责任追究，是提高信贷运行质量的有效手段

一是开通信息沟通渠道，及时转化监测评价成果。通过建立定期、不定期例会制度，召开专题分析会、定期工作会等，及时总结信贷管理系统上线运行中形成的经验和教训，提出切实可行的操作建议和解决方案，保证了政策制度执行和修订的科学性、有效性，促进了系统管理效能的提高。二是奖惩分明，建立激励机制。根据信贷管理系统各环节、各节点岗位操作人员的不同履责情况，给予不同程度的奖惩，对认真履行岗位职责，尽职尽心管理的，在绩效考核中予以奖励；对在岗不作为，或履责不力，或违反管理规定的，进行问责；对违规情节较严重的给予相应行政、纪律处分和经济处罚。据统计，自信贷管理系统运行上线以来，已先后有289名信贷员受到了绩效奖励、有45名信贷员受到了问责、通报批评或经济处罚。实践证明，信贷管理系统操作激励机制的运行，不仅调动了信贷人员的积极性，加快了科学成果在信贷决策过程中的运用，而且增强了信贷人员规范操作的意识，提高了信贷运行质量。

四、科学运用信贷管理系统，充分发挥信息共享功能，是提高信贷决策水平、提升工作效率和质量的重要环节

阳泉农村信用社通过积极调整管理理念，科学运用信贷管理系统，有效地促进了贷款管理质量和效率的大幅提高，在防控信贷风险的同时，改善了金融服务水平。首先，通过信贷管理系统严把了新增贷款投放关；其次，通过贷款审批码自动生成功能的及时启用，彻底杜绝了超权限和逆程序放款等违规放贷行为，为合规经营铺平了道路；第三，通过信贷管理系统内置基本格式的设置和系统自动分析功能的运用，统一了基层数据采集和资料呈报的标准，增强了信息归纳和分析的准确性；第四，网上审批程序的开通启用，不仅缩减了贷款审批时间，提升了工作效率，而且有效规避了面对面表决的弊端，增强了决策的民主性和科学性。

五、建立动态监测评价体系，适时掌握存量贷款运行质量，强化信贷管理系统运行功效，是信贷管理的必要补充

为促进信贷管理职责的落实，确保信贷管理效能的发挥，阳泉农村信用社加强信贷管理系统使用和管理力度，

不断完善制度建设和强化“人”、“机”管控作用的同时，增加了对基层信贷管理工作的监测评价。一是运用信贷管理系统的统计职能，在联社信贷管理部设立了专职风险监控岗，每月向基层经营社、部下达次月到期贷款预警通知书，落实本月到期贷款清收情况；二是实行严格的监测检查报告制度。根据信贷管理的不同阶段和工作重点，将监测检查工作分为“首次监测”、“日常监测”和“专项监测”，借助非现场和现场检查手段，把贷款监测评价工作和贷后检查工作同部署、同开展；三是积极探索和实施贷后评价，及时开展效能分析，制定并实施了《贷后评价制度》。具体对项目贷款和500万元以上新增流动资金贷款，由信贷管理部门、审计监察部门联合进行贷后评价。通过对贷款投放、使用、效益的监测评价和对贷款风险性的前瞻性预测，增强了基层社、部合规经营的意识，达到了投放合理，管理科学，效益明显的目的。如某材料厂是辖内建厂时间较早的村办企业之一，始建于1976年。2003年改制后，由个人出资买断，经过改扩建，达到了年产各类粘土、硅质标砖或特异型耐火砖7000吨，年产值800万元的生产规模，在信用社的410万元贷款连续多年借新还旧，未能归还，2007年信贷管理系统上线运行后，企业又提出了借新还旧申请，在通过信贷管理系统提交贷款申请时，系统以“借款人不能按要求提供财务报表以及资产负债率过高”、“借款人有欠息”、“保证人有效净资产低于贷款金额”等理由拦截，客户部门在深入基层调查了解后也提出了“企业法人信用欠佳，经营状况恶化，应实施信贷退出”的建议，县级联社经营决策层综合“人”、“机”评价结果，对该企业果断采取了信贷退出政策和法律保全措施。由于决策果断，措施得当，该企业在信用社的贷款在其停产拍卖后仍得到了有效落实。

阳泉农村信用社对信贷管理系统的科学运用，是深入学习实践科学发展观在实际工作的具体体现，是对信贷管理水平有效提升的重要尝试。相信，今后在对信贷管理系统科学运用的不断实践和探索中，会进一步推动阳泉农村信用社继续规范、稳健发展。

（作者单位：山西省农村信用社联合社阳泉办事处 山西阳泉 045000）

（责编：吕尚）