我国欠发达地区农村金融信贷面临的问题及对策

○郭芳

（长江职业学院 湖北 武汉 430074）

一、我国欠发达地区农村信贷需求的特点

1、分布分散且信贷需求金额小

我国欠发达地区普遍多山地高原，可耕地少，农业发展较为落后，农户分布比较分散，农村金融需求呈现出规模小、频率高、随意性大的特征。家庭的农业投入主要是肥料、种子、杀虫剂和塑料薄膜等，这些所要求的金额都是相对较低的，而生活需要主要是维持基本生活和教育、医疗等，需求数额也不大。研究表明农户借款大多以小额为主，5000元以下的单笔借款占所有借款笔数的67.3%，而万元以上的大额贷款笔数仅占总体的14.6%。而且农村多以家庭小作坊为主，大企业稀少，因此企业贷款需求也小。总体上，农户的贷款需求呈现分布散、金额小的特征。

2、信贷需求呈现多层次性

收入等级、文化水平、生产类型和经营规模不同的农户在借款规模、借贷期限、资金用途等方面都表现出多层次的特征。农户家庭收入水平、文化程度、年龄等因素对农户借贷行为都具有影响，经济发展程度不同，家庭收入和人力资本不同，对信贷资金的需求程度和金额大小也就不同。农户信贷需求大致有建房贷款、生产规模扩大贷款、消费贷款、教育经费和医疗费用贷款等，而且单笔贷款的数额也呈现多样性特点。欠发达地区农村信贷需求的多层次性特点比较明显。

3、借贷类型在实际操作中难以区分

农村金融信贷比较单一，主要有生产性借贷和消费型借贷，且消费性借贷需求占很大比重，生产性借贷所占比例不大。……