中小企业信用担保行业的现状与发展

庞锴

摘 要：随着中小企业的迅速发展，信用担保机构应运而生，帮助中小企业解决融资困难的问题。经过20年的成长，我国担保行业得到了初步发展，取得了一定成绩，但相应的问题也随之而来。为此，我国应采取相应措施，改善担保机构发展环境，引导其健康发展。

关键词：中小企业；担保机构；现状；发展

一、中小企业信用担保行业的现状

1.担保工作开展情况

为了鼓励中小企业发展、拓宽融资渠道，1993年我国第一家专业信用担保公司——中国经济技术投资担保公司成立。从1993年信用担保机构试点确立至今，我国担保行业得到了初步发展，机构数量在不断增加，年担保额也在不断提高，如下表。

中小企业信用担保机构性质是融资性担保机构，是依照《中华人民共和国公司法》设立，经营融资性担保业务的专业机构，需经监管部门前置性审批许可并获得《融资性担保机构经营许可证》。信用担保机构是中小企业发展体系的重要组成部分，是中国特色社会主义市场经济下全社会扶持中小企业发展的一贯选择。自担保行业形成并开展以来，我国先后颁布了《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国中小企业促进法》，为改革开放后中国中小企业迈入法制化的发展轨道以及担保机构走上平稳发展道路提供了切实保障。

2010年3月，国家七部委制定了《融资性担保公司管理暂行办法》，用以规范融资性担保行业行为。据统计，截至2013年末，中小微企业融资性担保贷款余额1.28万亿元，较上年末增长13.9%；中小微企业融资性担保金额占全部融资性担保贷款余额的75.8%，较上年末减少1.8个百分点；融资性担保机构为23万家中小微企业提供贷款担保服务，占融资性担保受保企业数的93.6%，较上年末增加1.1个百分点。2014年6月，财政部公示的该年度中小企业信用担保资金拟支持服务体系和融资环境项目共计1952项。我国信用担保行业的上述实践充分证明，中小企业信用担保机构对于改善中小企业资金紧张状况、创造企业发展机会等方面已经并且正在发挥着越来越大的作用。

2.存在的主要问题

近年来，随着国内外政治经济水平的提升，有关扶持政策相继出台，中小企业融资信用担保业务已经得到了很快的发展。然而，政治、经济、社会和市场等外部环境和内部组织机构、从业人员素质等内部环境仍然存在不少不良因素，影响着担保机构的正常运行。主要表现在以下几个方面。

（1）正规机构少，担保能力有限。例如，我国政策规定：申请 《融资性担保机构经营许可证》，需满足注册资金3000万元以上。注册资金的高门槛，使得创业者们望而却步。

（2）客户信用低，反担保措施仍存在风险。若受保客户不能及时全额还款，则担保机构需承担代偿风险。

（3）担保放大倍数实际与规定相差甚远。国家规定国内担保机构的担保放大倍数不超过10倍，而在实际中，担保放大倍数却低于5倍。

（4）担保行业法律体系不完善。目前我国的《中华人民共和国担保法》为担保机构提供行業行为的法律依据，而对担保机构的权利与义务却没有相应的保护。

（5）政府对担保机构的日常经营干涉过多。大部分担保机构为政府事业单位，名义上虽是独立法人，但实际上与政府存在千丝万缕的关系，在日常运营中仍能受到政府干涉。

（6）专业人才缺乏。我国的担保业发展很快，对作专业人才的需求也会日益增加，亟需社会培养担保人才来满足行业发展。

二、中小企业信用担保行业的发展及意义

第一，推进中小企业担保机构健康发展，促进经济转型升级，是进一步解决中小企业互保联保的有效措施。发展担保行业，可以使中小企业扩大经营范围，增强行业竞争力，推动产业创新。

第二，推进中小企业担保机构健康发展，是中小企业融资发展的迫切需要。我国中小企业数量多范围广，发展信用担保行业，帮助中小企业提高在银行贷款方面的信用等级，缓解中小企业贷款难的问题，加强银企合作，维护金融稳定。

第三，推进中小企业担保机构健康发展，是进一步深化地方金融改革创新的迫切需要。我国的民间资本雄厚，发展信用担保行业是整合规范、有效利用民间资本的重要途径，有利于引导民间资本为中小企业融资提供综合配套服务，促进社会诚信体系建设。

因此，我国应该发挥财政资金引导作用，促进担保机构做强做大。重点对以中小企业为主要服务对象的融资性担保机构给予政策支持。鼓励担保机构开展素质提升工作。完善落实税收优惠政策，加大扶持力度，优化外部环境。积极创新融资担保业务，推进银保合作。切实加强组织领导、明确职责，形成合力，共同推进中小企业担保机构健康发展。

参考文献：

[1]李卫东，李文杰.融资性担保机构存在的问题及对策思考[J].新会计，2010（2）：53～55.

[2]温政办〔2012〕75号.2012温州市人民政府办公室关于加大支持融资性担保行业发展的实施意见.