经济发展新常态下银行业务模式的创新

王建军

（国家开发银行黑龙江分行，哈尔滨 150028）

改革实践

经济发展新常态下银行业务模式的创新

王建军

（国家开发银行黑龙江分行，哈尔滨 150028）

我国商业银行在企业化改造结束之后，其在经营中的基本价值观发生了显著变化，包括扇形信托业务在内的银行业务创新模式，并无法适应经济发展新常态的需要，必须建立支撑实体经济发展转型的银行业务模式创新机制。建立起项目制创新团队、分类研究资金融通模式、强化项目风险评估机制、创新银行风投参与形式、增强人员交互沟通绩效。

商业银行；业务创新；经济新常态

1　问题的提出

1.1传统产业升级改造的问题

以制造业为代表的传统产业，在当前已表现出产能过剩的严重局面，特别是那些资源指向型的企业类型，其产能过剩的同时则是对不可再生资源的过度耗费。因此，压缩产能水平、优化产能结构，成为了传统产业升级改造的路径指向。从经济学视角来看待这两大任务，产能水平的压缩意味着企业技术系数将被调整，表现在劳动要素投入和资本要素投入双降。此时问题产生了，劳动要素投入的降低反映在就业岗位的减少，或者劳动力单位工资水平的下降。因此，建立人力资本转换机制成为了传统产业必须面对的问题。“产能结构优化”主要体现在技术改造和资本重置等两个领域，而所有这些都需要大量的专项资金做支持［1］。

1.2新兴产业培育扶持的问题

在大众创业、万众创新的时代，“互联网+”模式可谓是家喻户晓。借助互联网公共平台的支撑，团队或个体将借助这一模式实现自己的创业梦想。与此同时，在我国已处于后工业化时代的时间区间内，大力发展信息技术也成为了十三五规划中的重点内容。那么作为一种技术创新活动，其最终仍需将创新成果投放到市场中来获得货币评价。由此，建立针对技术创新的成果孵化平台，应成为未来较长时间里各级政府需要去着手去完成的任务。毫无疑问，这种对新兴产业的培育和扶持充满着机遇，也充满着不确定性。

2　银行业务创新模式定位

2.1定位于不同的项目类型

破除传统银行业务创新中的短板，当前应以不同的项目类型作为业务创新的着力点。在问题的提出部分指出，传统产业不仅面临着人力资本转换问题，也存在着技改和固定资产重置问题。那么这就构成了两种项目类型，银行便可以根据二者的不同性质，以及对资金需求的特点分别进行业务创新［2］。具体而言，业务创新的重点在于资金的放贷模式，以及资金的使用监管方面。

2.2定位于不同的项目周期

对于新兴产业的扶持和培育活动，面临着诸多不确定因素的制约。其中的不确定性便是新兴产业项目的实施周期，即从初创到盈利的时间区间。在当前我国实体经济整体面临发展压力的情形下，项目的实施周期很有可能因市场原因而中断。这就意味着，银行在开展类似风投的融资活动时，必须根据项目周期的不同而制订不同的资金管控机制。

2.3定位于不同的项目风险

项目实施风险与项目实施中的不确定性是有区别的，根据奈特的观点，项目实施风险能够用概率的形式描述出来，而不确定性则不具有概率统计的基础。因此，银行在针对实体经济进行业务创新时，需要从专业视角来审视特定项目的实施风险，而审视的着力点便是项目的“市场前景”。

从以上所提出的三个方面的创新模式定位中可知，银行在支持实体经济发展的同时，还应建立起更为完善的风控机制。

3　定位驱动下的创新途径构建

3.1建立起项目制创新团队

在经济发展新常态下，银行业务创新模式应沿着精细化的道路前行，这样才能获得知识外溢效应。为此，建立项目制创新团队成为了必然趋势。在团队建设中需要加强风险管控意识培养，以及设计出激励兼容的绩效考核体系。实践表明，在利益驱使下创新团队极易陷入短视困境之中。为此，对风险管控意识的培养应上升到职业纪律的高度，并以落实主体责任制为根本措施。激励兼容下的绩效考核体系要求，应综合评价项目团队的盈利能力和风险管控能力。

3.2分类研究资金融通模式

应打破以企业为整体的融资模式，而是将企业融资用途作为考察对象，分类研究资金的融通模式。前面提出了人力资本转换、技改、固定资产重置等领域都需要资金支持。那么怎样有效配置这些资金资源，则是项目团队需要认真思考的问题。笔者建议，资金融通应建立在评级的基础上，而评级的依据便是对“产出/投入”比值的测算。以“人力资本转换、技改、固定资产重置”为例，比值最大的应是技术改造，其次为人力资本转换，最后为固定资产重置，那么在项目审批上便需要逐级加强管控。

3.3强化项目风险评估机制

针对新兴产业的扶持和培育，则需要强化项目的风险评估机制。当前在我国大众创业、创新过程中存在着一个不争的事实，即不少创业方为了获得银行的融资来过度炒作所持项目的市场前景，这种期望以“编故事”的方法来获得银行贷款的行径，将对银行方带来极大的经营风险。由此，项目团队应综合评估包括“互联网+”在内的新兴产业的市场前景，以及资金管控风险。

3.4创新银行风投参与形式

银行无论是针对传统产业的资金融通还是针对新兴产业的资金支持，都可以看作为一种风投形式。特别在银行企业化管理体制下，灵活的业务运作机制也能激发起银行创新风投参与形式。这里笔者建议，银行可选择性的以债转股的形式参与风投。为了规避政策壁垒，债转股的对象可以围绕着民营企业，和非公的高新技术企业来选择。这样一来，也能优化银行的盈利结构。

3.5增强人员交互沟通绩效

在向实体经济进行资金融通时，应增强银行工作人员与企业方相关人员的交互沟通绩效。具体的做法包括：建立定期（月末）的人员协商机制，来对资金融通和还款事宜进行商讨，以及设立视频电话会议，根据具体的事例来展开远程会商。总之，建立起良性的信息沟通机制，将有助于降低信息不对称对银行方所带来的困扰，也能增进银行与客户方的相互信任。

3.6加强银行会计职能建设

①加强职能部门间的联动。银行会计职能能否有效发挥其作用，首先依赖于职能部门之间的联动。因此，在银行现有的职能结构和部门职责范围下，则应加强内部的信息化平台建设。这样才能使开展会计工作所获取的信息被各部门及时分享，以及在执行会计监督职责时，能得到各个部门的及时配合。对此，属于硬件设施上的构建［3］。

②提升对信息的搜集能力。银行所开展的消费信贷业务主要针对消费者个体，从而对消费者个体经济信息的搜集便成为了首要工作。笔者建议，商业银行会计部门在分享同业数据的同时，还应借助第三方评级机构的相关数据，来综合评价消费主体的经济行为能力。这里还应强调，应重视对消费主体诚信信息的搜集和评级工作。

③完善跟踪审计监管工作。增大会计信息真实性的措施在于追求信息的时效性，从而针对银行员工的机会主义行为，应完善跟踪审计监管工作。

④增强评估团队能力建设。从银行对房贷态度的转变可以知晓，传统的优质资产在宏观经济环境演变下也将褪色。因此，对抵押物的评估和核算需要建立在动态视角下，且需要遵循谨慎原则。因此，商业银行需要增强评估团队能力建设，通过优化人员构成和增进专业知识储备，来解决当前的市值失真现象。

［1］宋志德.论我国商业银行业务创新［J］.商业文化，2015（6）：96-97.

［2］王亚辉“.互联网+”背景下商业银行业务创新发展问题研究［J］.金融理论与实践，2015（12）：65-69.

［3］金旗.多角度构建企业财务风险预警模型［J］.北方经贸，2014 （1）：75-76.

［责任编辑：路实］

The Innovation of Banking BusinessM odelunder theNew Normalof Econom ic Development

WANG Jian-jun
（Heilongjiang Branch ofNationalDevelopmentBank，Harbin Heilongjiang150028，China）

After the end of the transformation of the enterprise，the basic values of China’s commercial banks have changed significantly，banking business innovationmodel including sector trustbusiness，have been unable to adapt to the needs of the new normaleconomic development.So it is necessary to establish thebankingbusinessmodel innovationmechanism to support the developmentand transformation of the real economy，establish projectsystem innovation team，classification research fund financingmodel，strengthen the project risk assessment mechanism，innovative banks involved in the form of venture capital and enhance the communication performance.

commercialbank；business innovation；economic new normal

F832.2

A

1673-5919（2016）02-0038-02

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2016.02.012

2016-02-01

王建军（1984-），男，哈尔滨人，硕士，经济师，研究方向：金融经济。