新兴行业的崛起之大学生网贷

李颖

摘 要：随着互聯网金融的飞速发展，大学生网贷平台在众多P2P平台中展露头角，在其不断膨胀的过程中引起了社会公众的广泛争议。本文通过分析大学生网贷的概况及其产生的双面影响，从而提出针对性建议，从客观的视角来展望大学生网贷行业的前景。

关键词：大学生网贷行业 影响 规范

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）06（c）-149-02

当互联网遇上金融，当大学生消费遇上互联网借贷，大学生网贷便成了一个深刻的社会问题。近期，一系列由大学生网贷而引发的令人难以接受的恶性事件屡见不鲜：裸条放款、追债、非法拘禁、无力还贷自杀……“校园网贷”的日趋流行，在给大学生带来经济便利的同时又产生了不少的新危害。本文对大学生网贷的概况及其产生的双面影响进行分析，从而提出针对性建议，从客观的视角来展望大学生网贷行业的前景，具有较强的理论价值与实践意义。

1 大学生网贷的概述

现今，互联网借贷平台在互联网金融的发展中扮演着举足轻重的角色，其中专门为大学生提供贷款业务的网贷平台迅速地膨胀，关于大学生网贷的研究也越来越广泛。

1.1 大学生网贷的参与者

1.1.1 出借人

目前，我国的校园网络借贷平台主要分为两种：第一种是经营正规的“互联网+金融”借贷平台，如我们熟悉的支付宝蚂蚁花呗、京东校园白条、人人分期等；第二种是亟待严格监管治理的无合法经营执照的违法“黑商”，这种借贷平台的借贷金额上限和利息更高，贷款资金大多是私人筹资资金，据我们调查多起校园网贷的恶性事件所知，这类平台是最主要的危害来源。

1.1.2 借款人

校园网贷的借款人是数量众多的在校大学生，而在这些大学生中，存在以下的典型特点：（1）存在资金短缺情况的学生占很大比例。（2）缺乏理性的消费观念，不能合理的进行消费。（3）缺乏判断力和自律性，在使用金钱上存在缺陷。

1.1.3 利益相关者：家长

绝大部分的大学生都是没有经济收入的，因此他们的还款能力几乎为零。但是在追债人的逼迫下，最后还是要靠父母来解决还款的问题。由此可见，家长是大学生网贷的主要利益相关人。

1.2 大学生网贷平台的主要特点

（1）申请的门槛低、程序简单。大部分的大学生网贷平台的申请程序都很简单，特别是通过大学网贷代理办理的贷款，大学生只要将学生证、身份证、户籍等信息上传至网站就可以申请贷款，就如我们熟悉的支付宝蚂蚁花呗，它对绝大多数用户都是有额度的。然而，只有很少的网贷平台会进一步的把关，大部分的校园网贷代理为了冲业绩，风险控制把握不严，让学生低门槛进入，这样造成了校园网贷泛滥，贷款质量水平低。

（2）宣传范围广、途径众多。校园网贷的宣传范围涉及各大高校，你会在高校的很多地方看到张贴的关于网贷的广告，它的宣传途径更是各式各样：电信、网络、书刊杂志等，如此广泛的宣传自然会吸引不少的大学生。

（3）市场宽广、需求旺盛。首先，在中国大学生数量多，从而会产生巨大的校园网贷市场。其次，大学生的消费观念较为超前，消费理念尚未成熟，对网贷有潜在的需求。根据我们搜集的数据可知，2016年，面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。

2 大学生网贷产生的影响

大学生网贷作为一个新兴的市场，虽然以惊人的速度在金融市场上崭露头角，但是由于缺乏有效的监管和行业的自律，在其不断的膨胀扩张的过程中，出现了不少的问题。因此，外界应当客观地看待大学生网贷行业，不能采取过于偏激的态度。

2.1 大学生网贷的积极影响

（1）有利于缓解大学生家庭经济压力，激励学生培养独立的经济意识。首先，据调查可知，中国有一部分大学生的家庭经济条件困难，无法支付学费及生活费，而网贷平台的出现为大学生提供了学习资金，一定程度上缓解了家庭的经济压力。其次，学生在父母同意的前提下进行理性贷款，在还贷的压力下，学生能够提升责任意识，也能培养理性的消费观念。

（2）有利于网贷平台积极创新、开发新业务，给互联网金融注入活力。首先，在校园网贷需求不断提升的情况下，网贷平台会积极地开发新业务、扩大自身规模、提高竞争力，从而该行业也会得到发展。其次，随着网贷平台业务的不断增多，行业发展规模日益扩大，同时在互联网金融市场中所占的份额也会增多，其发展自然会带动互联网金融的发展。

2.2 大学生网贷的消极影响

（1）非理性的网络贷款危害大学生学业和前途。首先，大部分在校大学生对待消费并不理性，过度超前的消费观念加上盲目攀比心理会产生很多盲目贷款的现象，这部分学生并不考虑自身的还款能力，只追求物质上的享乐，到最后只会负债累累，影响学业。其次，一些非法的网贷平台贷款无限额、高利率，学生一旦产生巨额贷款就很难还清，而拖欠贷款会影响学生的诚信度，不利于未来的发展。

（2）缺乏监管的校园网贷降低互联网金融发展的质量。首先，新兴的大学生网贷行业悄悄地潜入互联网金融市场，并以惊人的速度占据市场份额，相关的部门对其兴起的反应过于迟钝，未能及时加强监管，使校园网贷行业产生混乱的现象：不良贷款越来越多、非法无照经营“黑商”泛滥等。其次，作为互联网金融的一个分支，校园网贷行业的发展状况影响着互联网金融的发展。混乱的校园网贷行业自然而然地降低了互联网金融的发展质量。

3 有效规范大学生网贷行业的建议

3.1 加强行业自律

（1）网络借贷平台之间需要加强信息共享，以防多头借贷，形成互相监督的格局。（2）加强借贷平台的清理、整治与行业自律，让费率、逾期费用、服务费等费用都更加公开透明，约束行业规范化发展，切实发挥校园网贷的积极作用。（3）平台自身改进经营管理模式、完善运营模式、增强社会责任感、树立良好的网贷信誉与形象。（4）加强借贷人审核、提高借贷的门槛、关注投资者权益保护、灵活运用相关金融技术及工具，这些不仅可以促进大学生网贷市场的健康发展，也有助于从平台自身的角度控制网贷风险，减少不良贷款发生的几率。

3.2 重视行政和立法的作用

（1）政府应当加强对校园网贷行业的监管，制定明确、统一的规则来规范、引导校园网贷行业的发展，完善相关法律，确定平台法律地位和具体的监管部门。（2）政府应加快建立开放性信用评级市场环境，建立完备的征信体系，加强对借款人的资格认定以及明确借款人还款来源、提高借款人失信的成本，增加还款意愿。（3）政府要加强对大学生的金融消费教育，积极组织相关讲座、宣传活动，使大学生的理财能力和金融风险意识得到提高。（4）相关的监管部门要严厉打击非法校园网贷平台，做到依法监管，同时也要要杜绝一切徇私枉法的行为。

3.3 大学生提升选择的能力

（1）树立健康的消费观念，量力而行，在自己经济能力承受范围内适度消费、在真正有贷款需求时谨慎适度贷款，认真审查贷款平台的运营资格，仔细阅读贷款流程及还款要求等，诚信借款、按时还款，以免影响自身诚信、触犯相关法律。（2）掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理，才能理性借贷，健康理财，不被一时的享乐冲昏头脑。（3）在借贷过程中，遇到自己的利益和权力被侵犯的情况时，要及时勇敢地利用法律武器保护自己，平时可以积累一些法律知识，预防自己被侵权而不知情的情况发生。

3.4 改善外部坏境的影响

（1）高校首先要重视大学生的金融知识教育，通过开设课程、举办相关讲座和活动等方式提升大学生的金融风险意识和消费观念；然后，在学生的心理教育方面也要重视，积极地疏导被网贷债务缠身的学生，避免他们采取极端行为。（2）发挥社会舆论的作用。社会要加强舆论监督，及时地披露不良校园网贷现象，一方面警示大学生理性消费，合理借贷；另一方面也号召公众共同监督大学生网贷行业。（3）家长及时了解学生的在校状态。家长要关心孩子生活、花销情况、思想状况、创业意愿、是否需要贷款或已经贷款，及时给予教育和指。当确实存在网贷现象时，要耐心、理智地與孩子解决问题。

4 大学生网贷行业的发展前瞻

对于没有经济收入来源的在校大学生而言，有这样的网贷平台提供贷款是好事，但是，不能因此而不计后果地盲目贷款、过度消费，而应该合理地利用这一平台提升自我。公众不能一味地排斥这个新兴行业，而要给予他更多的耐心和信心，在各方的共同努力下构建健康、创新的大学生网贷行业，为中国的互联网金融产业的发展注入新的活力。

参考文献

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