“互联网+”下的银行信贷发展问题与对策

杜一帆

【摘要】随着科技的发展，时代的进步，我们跨入了生活现代化的这个阶段，可以说科技对于这个时代来说是领导者，是指引我们对未来有更好发展的期盼，也是带领我们探究过去的沉淀。而银行的信贷业务作为银行资产业务中占比最大的业务，其风险管理内容也一直都是银行风险管理中的重要部分。从信用敞口的结构来分析，银行发放贷款和垫款的信用风险敞口的金额以及表内信用风险的敞口在银行所有业务中的比重是最大的。本文简单介绍”互联网+”概念，并简单分析”互联网+”对银行信贷的影响和银行应对的解决对策。

【关键词】”互联网+”;银行信贷;对策

互联网的发展十分迅速，并且发展全面，互联网不断的渗透人们生活的各个方面，对于很多行业也起到了决定性的作用，互联网对行业的影响有好也有坏，但是互联网的发展对人们来说非常重要，可以说运用恰当，对我们的未来来说受益是无限的。伴随着进入了互联网时代，许许多多的产业为了顺应时代的发展，不得不做出改革和创新，其中互联网对银行的影响则是重中之重，由于互联网的出现，以及在”互联网+”的时代下，银行传统的信贷方式已经不再适应时代的发展，为此银行也不得不做出改革。

一、浅述“互联网+”的概念

“互联网+”是在经济方面对互联网的应用，可以说代表了一种不一样的经济市场，不一样的经济发展，也就是利用互联网的各种优势作用于经济发展中去，互联网下的经济时代也就是互联网金融时代已经是必然的发展，并且可以充分发挥互联网的优势，通过基础的互联网工具就可以完成各个方面的经济交易，互联网下的经济可以下至每一个用于互联网工具的人。然而“互联网+”主要是通过计算机的云计算、大数据等信息化技术，为人们的生产生活提供便利，并且促进经济的融合，扩大经济的发展范围，为大众提供一个良好的发展平台，这是一个新时代下的产物，并且对新时代下的经济发展意义非凡。在一五年的人大会议上，领导人就有提出发展“互联网+”的计划，并且采取一系列的政策促进“互联网+”计划的实施，经济信息化、文化信息化、科技信息化显然已经成了新时代的标志，大数据、物联网也是我们这个时代向前跨进的一大步，这代表着互联网不会被淘汰，只会更加深入我们的生产生活，并且“互联网+”已经成为新时代经济发展的代表之一了。

二、“互联网+”下银行信贷出现的问题

（一）传统银行信贷已经不再适应社会的发展

随着互联网的出现，以及“互联网+”计划的推行实施，互联网出现了许许多多的信贷业务，并且有些业务更加方便，并且对人们的利益高于传统银行的信贷业务，比如支付宝的花呗、京东的白条等等，许许多多的第三方交易软件的出现，使得人们在手机上就可以完成信贷交易，并且更适合个人需求。随着运用互联网的人群越来越多，小到会玩手机的儿童，大到接受新时代知识的老人，并且促进了使用第三方软件的人数量的增多，这也使得银行地位受到了严重的打击，尤其是信贷业务方面，银行在信贷主体的位置上不断下降，这使银行信贷面临着被淘汰被取代的问题。

（二）传统银行信贷流程中出现的问题

像支付宝这样的“互联网+”下的产物，也可以成为第三方软件，对于信贷的业务流程十分简便，并且利息合理，逐渐取代了银行的作用。传统的银行业务流程是首先要进行贷款调查其次是贷款复核、最后是发放，并且中间需要耗费许多人力物力和时间，贷款发放后还需要对贷款人进行一定的监督和严格的利息查收，传统的信贷业务流程对于急需资金的人来说并不受用，并且也需要耗费贷款人的很多时间，对贷款人的利益来说有很大的影响，而这一方面的弊端在“互联网+”下的第三方软件来说不是问题，第三方软件信贷问题并没有如此复杂的流程，如果小额贷款，只需认证身份，在手机或者电脑等互联网基础工具独自办理，而且发放快，还款也方便，这更加突出了传统银行信贷业务流程的繁琐。

（三）银行信贷中的担保方式不再突出

近几年出现了大量的借贷平台，并且通过网络就可以对贷款人进行经济上监督，不需要他人担保或者其他担保，更加方便，而银行严格的担保流程，有的需要他人共同担保，有的需要房屋等资产担保，并且十分复杂，这本身对于贷款人来说就是负担，加上互联网信贷平台的出现，银行的担保方式更加不受用了。

三、“互联网+”银行信贷采取的措施

（一）吸收新时代综合型人才

传统的观念已经不再适应时代的发展，银行的发展也是如此，想要使银行信贷业务可以顺应时代的发展，首先要做的就是吸收新时代的人才，并且需要很强的综合能力，可以在根本上改革传统银行信贷的方式，通过创新后的银行信贷方式会更加符合人们的需求。并且银行也需要相关业务人员不断的吸取新观念、新知识，培养工作人员的工作能力。

（二）银行应加强与互联网合作

由于银行的安全保证要比其他借贷平台高出很多，所以银行加强与互联网金融合作，加大力度退出银行信贷网络平台，多数人潜意识中还是更加倾向于银行，并且银行相关的技术人员，也应该借鉴其他借贷平台的优点弥补自己的不足，银行可以推出多方面的信贷业务，適应不同的客户，满足不同客户的需求，并且银行也应该改变传统的信贷业务流程，在根本上符合互联网金融的发展，可以更加适应客户，这对银行信贷来说十分重要。

（三）完善客户信息系统

对于任何行业来说，客户是基础，想要形成长久的合作，就要对客户有一定的了解，尤其是银行这样对人们经济发展很重要的行业，银行相关人员应该去调查客户的一些资金上的需求以及对银行信贷的意见与建议，记录下来客户信息，并且根据客户的不同需求制定不同的方案吸引客户。

（四）积极利用互联网技术来突破银行信贷业务的发展瓶颈

目前，我国政府部门对金融产品和网络渠道之间的对接仍存在完善的法律监管体系和有效的风险管控体系。基于此情况，银行应积极利用自身比较完备的风险管理手段对该问题予以规整，积极在银行信贷业务当中使用互联网技术。这样就可以对银行系统当中互联网数据和支付信息为贷款申请人提供信用评估依据。另外，使用互联网技术还可以将整个贷款流程便捷化，进而提高贷款业务的工作效率。可见，在当今这种互联网技术与新型的银行信贷服务业相融合的情况下，银行信贷管理部门可以有效解决传统银行信贷业务中的申请难、排队难、耗时长等各种问题，大大提高了客户对银行的满意度，也大大扩充了银行业务的涵盖范围，提高了银行的综合竞争力。

（五）建立完善的信贷风险评估大数据管控体系

依据目前我国银行信贷业务发展的具体情况来看，要想真正转变银行信贷人员的服务理念，首先就得建立起银行信贷大数据资源库，进而完善银行的信贷风险评估数据管控体系。这样就能使得原本复杂、准确度较低的信贷风险评估体系变得更为精准化、数据化，也使得银行后台的运营变得更为便捷化和效率化。同时，建立银行信贷大数据资源库，也会使得银行的模型分析、风险识别，审核和技术保障的工作水平得到大幅的提升。

四、总结

互联网对于我们来说已经不再陌生，并且互联网时代已经到来，经济的发展已经离不开互联网的作用，银行传统的信贷方式已经不再适合时代的发展了，如果不想被淘汰被取代，就必须要进行改革，一定要与互联网合作，并且重视起来互联网对经济的影响，“互联网+”只是给了银行一个警示，同时也是给我们的一个警示，信息化的时代已经到来了，各行各业都需要进行改革，不只是银行，让我们可以在“互联网+”的情况下得到更好的发展，这对我国和国民的经济发展来说至关重要。