保险人迟延给付与请求权人索赔中受损利益的保护

张爱琳 西南财经大学保险学院

保险索赔，是指保险事故发生后，保险金请求权人根据保险合同的约定，向保险人要求履行赔偿或者给付保险金的行为（麦锐，2016）。保险索赔的一般程序包括出险通知、索赔申请等环节。出险通知在《保险法》第二十一条中有明确规定，索赔申请在《保险法》第二十二条有提供资料义务的规定，但尚有不足。保险理赔，是保险事故发生后，保险人根据被保险人或受益人提出的索赔请求，按照保险合同约定，对保险标的遭受损失或者损害的情况进行调查核实，并予以赔付的行为。理赔一般程序包括出险受理、事故调查、单证审核、责任核定、赔款给付、争议解决等环节（麦锐，2016）。其中，单证审核在《保险法》第二十二条有关于补充资料的规定；责任核定在《保险法》第二十三条有核定时间的规定；赔款给付在《保险法》第二十三条有支付保险金和赔偿其他损失的规定，在第二十五条有先行赔付的规定。

一、索赔时请求权人提供资料义务条款的问题

我国《保险法》不仅规定保险事故发生后投保人、被保险人或者受益人的通知义务，也规定其具有提供资料义务。投保人、被保险人或受益人应当提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，但是若超出其所能提供的范围，保险人不能以此为由拒绝赔付。

参见相关案例（李冉，2015）进行分析。

2014年8月15日，赵某驾驶车辆发生交通事故，造成车辆损坏，赵某当场向投保的保险公司报案。……