浅论新形势下商业银行手机银行业务的转型之路

【摘要】新形势下的商业银行面对着前所未有的挑战，不仅有来自银行同业的竞争，还有来自各种互联网金融公司的挤压。如何进一步的拓展空间、转型创新，从而在金融领域屹立前行是每个商业银行都在思考的问题。商业银行都在寻求业务空间的拓展，找寻自己的核心竞争力，从而在互联网金融的浪潮中脱颖而出。商业银行的主要盈利在于利差，如何有效获客始终是银行面临重要课题。有效抓取客户的需求，从而满足客户的个性化需求是商业银行引流的重要手段。本文将对比互联网金融和传统银行业的优缺性，在此基础上进一步讨论商业银行的手机银行业务如何发转型发展。

【关键词】核心竞争力;手机银行;转型发展

一、互联网金融和传统银行业的优缺性

自从互联网公司经历了门类化发展后，互联网金融也趁势兴起。以阿里巴巴、腾讯、京东为首的互联网金融业在短短数十年间抢占了传统银行业半壁江山。反观其原因，一部分是移动支付的兴起，另一部分是快贷的兴起。这两块正是传统银行业较为薄弱的地方，下面即以比较来分析其各自的优缺性。

（一）互联网金融的优势

互联网金融是互联网技术与金融相结合，通过使用互联网技术和移动通信技术实现资金融通、投资、交易等新兴的金融服务模式。互联网一直强调的是快、准、稳。拥有着强大数据库的互联网公司，在处理信息上有着天然的优势。方便、快捷、安全是现代人支付手段的一种选择。以腾讯为例，腾讯强大的交际产品微信是其发展的重要手段。微信带来的客户成功被腾讯转化成自己互联网金融的目标客户，从手机支付到各类金融产品的衍生再到各种缴费代理业务等。那么在便捷的手机支付以外，互联网公司在金融业的优势还有哪些？快贷，是近年来兴起的互联网金融的一个分支。以往客户需要办理贷款，会选择去银行带上繁多的证明文件，然后填上各种材料才能申请。阿里巴巴公司的支付宝彻底的打破这一现象，只要较为频繁的使用支付宝并且信誉良好，支付宝即会主动开启线上信用卡-花呗，甚至可以享受快速的线上贷款-借唄。基于大数据的交互，为年轻人提供这些快速贷款，使得现在年轻人越来越享受动动手指即提前消费的便捷体验。准确抓取用户需求，培养用户习惯使得阿里巴巴在互联网金融领域一直是领先者。

（二）传统银行业的优势

相比于互联网公司，传统银行业的竞争优势在于哪些方面？首先，传统银行业更多的依托线下实体网点的经营，线下网点更多给用户带来一种安全感。几十年的传承使得各家商业银行有着良好的口碑，线下服务给客户的资金进出带来实实在在的安心体验。而银行业内部有健全的管理体制，外部有银保监会、人民银行的监督检查，使得银行业在内控管理上稳健安全。其次，相比于互联网金融，银行业多是以资金交互为主，明确每笔资金的流向更使得安全性提高。互联网金融业多是以数字交互为主，更多的给用户一种虚拟感。其根本原因还是传统银行业有着更强的资金运作能力、更有效的内控管理能力。互联网金融的理财及存款业务往往是以跟传统银行业合作来达到目的，其资金管理能力不足以具有像银行业一样发布自主的理财以及存款产品。最后，传统银行业的优势在于与企业的资金交互。企业的运作涉及方方面面，不管是支付宝还是微信都不足以很好的支撑企业的运作。商业银行的体量和业务能更好的满足公司金融业务，不管是企业与企业之间的资金往来还是企业发展需要的融资贷款，以及为大型企业提供信用担保，对于互联网金融的体量规模或业务范围就显得较为捉襟见肘。

二、手机银行业务的发展

面对互联网金融发展所带来的挤压，传统银行业如何优化客户体验、拓展客户群体、创新服务模式、抢占市场份额已成为刻不容缓的命题，商业银行找到自己转型发展方式之一——手机银行业务。如何利用手机银行业务达到更好的获客目的，是手机银行业务发展的一个重要方向。手机银行是电子银行的一种，手机与银行业务相结合，利用移动通信网络及手机客户端办理银行离柜业务，为用户提供银行服务渠道，通过手机就可以办理银行的相关业务。首先根据功能，我们大致可以将手机银行分为三项：工具性、产品性、平台性。工具性手机银行的核心任务是提供实用、便捷的操作体验和覆盖面更广的基本银行业务场景，重点在于体验的优化和线下场景的线上化迁移。产品性手机银行在于产品本身具备吸引力，比如货币基金、银行存款，小额贷款等，按照产品APP的观点，核心在于打造爆款产品，并由爆款产品带动其他产品。平台性手机银行则在于建立平台基础能力，向内实现高效运营，向外实现有效兼容，再加之不断的运维，引入外部资源，这一过程强调发展的外部性影响。

首先工具性的APP是比较基础的线上化过程，独立的工具性APP是很难生存的，不管是对于银行APP还是互联网APP。而产品类APP或者是平台类APP都是合理的，一般来说平台类发展潜力较大，成型后惯性较大，无需过多运营也可以发挥较大的威力，但成形也较难，而且在支付宝、微信等巨头遥遥领先的情况下后进者要想有所作为更加难上加难。但是平台类的APP一旦成型会更容易的抢占市场，融合了个人金融和公司金融的平台类APP一旦上线可以迅速获得大量客户并且具有很强的黏度。产品类APP则依赖于团队持续的推出具有吸引力的产品，本身具有一定的连续性风险，但是相对而言，因为个别有吸引力的产品打造的难度也相对较低。

可见，首先商业银行需要定位希望做成哪一种手机银行类型，再以此对比其需要完成的核心任务、自身目前的资源情况，最终确定转型发展方向。在互联网金融蓬勃发展的背景下，手机银行业务具备一定的发展前景，其与线下银行业务相结合，为用户提供多样化的金融服务渠道和手段，手机银行给传统银行业务带来了根本性的转型，令其进入开放式的电子化金融生态环境，促进商业银行在金融环境中重新立于重要之地。

参考文献：

[1]张钊瑜.浅谈互联网金融对银行的冲击与发展策略[J].商情，2017（36）.

[2]郑昊楠，等.“互联网+”红利时代对传统银行业的影响分析[J].商，2015（35）.

作者简介：傅玉玲（1983.05-），女，汉族，安徽六安人，硕士，中级经济师，研究方向：金融。