乡村振兴视域下农村普惠金融产品优化研究

吴腾华 胡耀元

(上海对外经贸大学 金融管理学院，上海 200336)

一、引言

三农问题是传统农业文明向现代工业文明转变和发展的自然结果，也是行业、区域和主体交织所形成的复杂产物，更是我国全面深化改革和推动社会主义现代化建设的焦点问题之一。尽管党的十九大正式提出了乡村振兴战略，将三农问题的治理上升到了国家战略层面，但是诸多历史症结和现实因素的制约，使我国解决三农问题变得困难重重。在此背景下，普惠金融由于具备立足机会平等、重视消除贫困和实现社会公平等特征，逐渐成为我国用于治理三农问题、实现乡村振兴的重要抓手，而普惠金融产品则是从中发挥普惠金融作用的一个关键载体。然而，当前我国农村普惠金融产品发展和应用却并不乐观，存在着普惠金融产品同质现象严重、使用程度不高以及产品难以扎根农村等一系列问题，在一定程度上制约了我国通过普惠金融来解决三农问题、进而实现乡村振兴的宏伟目标。当前学术界普遍认同普惠金融产品对于促进农村经济发展具有重要作用，但是关于普惠金融产品所存在的问题及其优化仍具有很大的探索空间。

纵观国内外相关文献，尽管广大学者肯定了普惠金融产品在降低金融服务门槛和惠及农村弱势群体等方面的作用，但是对于当前普惠金融产品所存在的问题及其成因，仍然众说纷纭。Lusardi等(2015)曾指出目前存在大量的普惠金融产品可用于促进农村投资与消费，但由于民众缺乏相应的金融素养，导致其在农村利用不足，因而没有达到应有的效果[1]。……