场景消费金融的风险检视与监管对策*
——以长租公寓“租金贷”为例

程雪军

（上海大学法学院，上海 200444）

一、引言

近年来，大数据与人工智能等新一代信息技术的崛起，促进了消费场景与消费金融的深度融合，推动了场景消费金融的发展。各类金融机构通过和类金融组织加强金融科技的应用，发展场景消费金融业务，试图实现企业盈利的经营目标（宁静等，2011）。然而，由于一些金融机构或类金融组织对场景消费金融的过度创新，对金融稳定与发展带来了巨大风险，也给传统金融监管带来重大挑战。例如，一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销消费金融或类信用卡等产品，诱导消费者过度、非理性消费，引发了一系列问题。

在场景消费金融发展过程中，租房场景作为具有场景依托、指定用途、稳定客户群体等特征的消费场景，被视为最具有潜力的消费金融场景。在金融科技的驱动下，租房消费场景获得了快速发展。然而，一些长租公寓平台在发展租房场景消费金融时，通过对消费金融过度创新，背离了消费金融支持消费场景发展的初衷，大量创设“租金贷”消费金融产品，即平台以高于市场租金价格从消费供给方（业主）大量收取房屋，形成房屋垄断，然后以低于市场租金价格与消费需求方（租客）签署房屋租赁合同。此类房屋租赁合同并非传统房屋租赁市场所见的“押一付三”的租赁合同，而是由平台向租客一次性收取一年不等期限房租及押金，而且租客需要向消费金融公司办理“租金贷”业务才可以享有租金服务优惠。……